序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

本輪行情第一波為7月22日到8月6日的大盤指數(shù)從2050點到2225點的逼空行情， 在主力機構(gòu)精心策劃的“滬港通”價值投資理念倡導(dǎo)下，煤飛色舞、資源狂飆、券商雄起、低價升級成為投資主流；第二波則為8月6日至今的小K小箱體整理周期，上證指數(shù)主要圍繞2200點上下30點進行震蕩，市場熱點也轉(zhuǎn)向以超級跨境電商、全息手機、能源革命為代表的新興產(chǎn)業(yè)概念股。

中字頭控股的國企改革概念股獨領(lǐng)。在國企改革投資主線上，具有中字頭控股股東背景和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)注入利好預(yù)期的股票，成為主力機構(gòu)的青睞標的，中國電力投資集團旗下的東方熱電、國家體育總局旗下的中體產(chǎn)業(yè)、中國郵政集團旗下的湘郵科技、中國電子信息產(chǎn)業(yè)集團旗下的華東科技，中鋼集團旗下的中鋼天源等，成為國企改革概念股的佼佼者。以廣濟藥業(yè)為代表的湖北國資委概念股，以西南藥業(yè)、桐君閣為代表的重慶國資改革概念股，以東北制藥、東北電氣為代表的東北國資改革概念股，以四川長虹為代表的四川國資改革概念股，成為地方國資改革的領(lǐng)先者。

頁巖氣概念股掀起能源革命新。頁巖氣再次崛起的驅(qū)動因素如下：第一，黑石集團12億美元收購荷蘭殼牌公司在美國路易斯安那州的半數(shù)股權(quán)，美國德泰投資收購加拿大最大的天然氣生產(chǎn)商Encana公司在俄亥俄州的天然氣資產(chǎn)，阿波羅收購Encana在艾伯特的股權(quán)，一系列國際私募巨頭搶占頁巖氣等能源領(lǐng)域詔示行業(yè)前景光明。第二，國家發(fā)改委自9月1日起提高天然氣價格，且進一步落實開放進口液化天然氣和頁巖氣、煤氣層出廠價格。第三，頁巖氣龍頭永泰能源13個交易日價格翻倍的示范效應(yīng)刺激。本周市場以林州重機、永泰能源、廣安愛眾、重慶路橋為代表的新頁巖氣概念股構(gòu)成能源革命投資主線靚麗的風(fēng)景。

全息概念股引領(lǐng)新技術(shù)革命，超級跨境電商風(fēng)生水起。據(jù)報導(dǎo)，億思達正式推出全球首款全息手機takee，全息概念股作為新技術(shù)革命的產(chǎn)物自然備受市場追捧。為takee提供核心液晶透鏡顯示屏深天馬，連創(chuàng)歷史新高妖性十足；收購漢恩互聯(lián)擁有的全息互動核心技術(shù)的金剛玻璃也是連續(xù)漲停僅僅追隨，成為全息概念股的王者。電子商務(wù)概念股再起波瀾，主要緣于如下驅(qū)動因素：第一，阿里巴巴將于9月16日在美上市；第二，萬達集團投資50億啟動電商計劃；第三，外盤唯美會、聚美優(yōu)品連創(chuàng)新高；第四，海關(guān)總署發(fā)文促跨境電商發(fā)展。本周市場以百圓褲業(yè)（購買環(huán)球易購全部股權(quán)）、生意寶、長江投資（SSEC大宗商品電子交易平臺）為代表的超級跨境電商三劍客連續(xù)3漲停，帶動青島金王、深賽格為代表的電子商務(wù)概念股。此外新興產(chǎn)業(yè)概念股中，以京山輕機、秦川發(fā)展、上海機電為代表的智能機器概念股，以共達電聲為代表的智能穿戴概念股也啟動主升浪。

綜述，筆者建議投資者在2170-2230點箱體整理期間，以新興產(chǎn)業(yè)投資主線為主要投資標的，重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)概念股的投資機會。

篇(2)

一、研究意義及背景

當(dāng)你環(huán)顧四周，你不得不承認當(dāng)前世界正在經(jīng)歷一場革命性的變化，信息化革命正以前所未有的方式對社會變革的方向起著決定性作用，而我們也因此正在步入信息化時代。互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的金融模式伴隨著信息化時代的到來應(yīng)運而生。這種以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式在幾乎一夜之間成為了金融領(lǐng)域的熱點話題。

同時伴隨著電子信息化、金融技術(shù)創(chuàng)新化和全球經(jīng)濟一體化進程的不斷發(fā)展，全球金融業(yè)進入了一個嶄新的時期，而這些概念和技術(shù)的創(chuàng)新帶來了許多金融領(lǐng)域新興概念、事物的出現(xiàn)和發(fā)展。而在此大背景之下，同時由于經(jīng)濟自由度不斷提高，專業(yè)化非銀行金融機構(gòu)在金融系統(tǒng)中的地位不斷提升，影子銀行這一相對于傳統(tǒng)銀行的概念被提出。由于其對金融運作效率有著顯著的提高，因此影子銀行這一概念無論在金融市場還是學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域都得到了廣泛和強烈的關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及業(yè)態(tài)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

談到互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起就不得不提到與其息息相關(guān)的余額寶。正是阿里巴巴公司在2013年6月推出的余額寶業(yè)務(wù)將“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念真正的推廣給了整個社會，讓這個早已存在的名詞成為了引領(lǐng)時代潮流的新概念[1]。

為什么余額寶有著如此大的推動力？我們只需想象一下不遠的幾年前，我們投資股票時必須到每個城市為數(shù)不多的幾個證券交易大廳去排隊買股票，盯著十幾秒一換的大屏幕不停的觀察，而現(xiàn)在我們只需拿出手機，隨時隨地解決了問題。幾年前我們需要跑遍城市的所有商店去買一件急需用品，而現(xiàn)在我們只需輕點幾下即可。這種例子數(shù)不勝數(shù)，而正是順應(yīng)了信息化時代這樣的大潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念才能如此迅速和強勁的崛起。[2]

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，其提供的服務(wù)層出不窮，而從其推進主體來看大致可以分為三大類：首先，是網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)上業(yè)務(wù)，大大提高了消費者的便捷性，同時降低了金融機構(gòu)如房屋租金等方面的成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)推出的金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、借于網(wǎng)絡(luò)的大眾籌款等方面；最后，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構(gòu)合作產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)，余額寶就是這種類型的服務(wù)。[3]

三、影子銀行概念及特征

1.影子銀行的定義

和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，影子銀行的概念似乎也是在一夜之間成為了金融界、學(xué)術(shù)界的熱門話題。這一概念的突然走紅和美國次貸危機有著密切的聯(lián)系，在2007年，太平洋投資管理公司（PIMCO）執(zhí)行董事麥凱利在分析次貸危機緣由及影響時最先提出[4]。甚至，一些持有全球信貸過剩理論的學(xué)者認為，正是影子銀行的存在導(dǎo)致了次貸危機的爆發(fā)。

關(guān)于影子銀行的定義，各方學(xué)者也并未達成一致。而現(xiàn)在較為流行和統(tǒng)一的一個定義是：影子銀行屬于一種能夠進行期限、信貸、流動性轉(zhuǎn)換的金融中介，相比于傳統(tǒng)銀行，雖然二者皆有類似的功能，但是影子銀行卻游離于監(jiān)管體系之外。

2.影子銀行的優(yōu)勢與缺點

由于影子銀行業(yè)務(wù)的自由性和其游離于監(jiān)管之外的特性，影子銀行的優(yōu)點和缺點同樣明顯，這種矛盾導(dǎo)致了影子銀行即對我國銀行業(yè)是極大的補充，同時又存在著極大的風(fēng)險。

影子銀行的優(yōu)勢在于其極大的靈活性。作為自由市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，影子市場的業(yè)務(wù)和發(fā)展完全取決于市場，市場發(fā)展導(dǎo)向銀行業(yè)務(wù)趨勢，這種靈活性是傳統(tǒng)銀行無法比擬的。然而，影子銀行的缺點也同樣突出。由于其脫離于監(jiān)管之外，其業(yè)務(wù)也無法得到明確的監(jiān)管。[5]

四、互聯(lián)網(wǎng)金融是否屬于影子銀行的界定

1.影子銀行的界定

在我國，影子銀行仍未有統(tǒng)一的標準來界定，不過大致可從以下三個關(guān)鍵標準來判斷是否屬于影子銀行的范疇。首先，影子銀行需要具有商業(yè)銀行的特征，能夠完成商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)。其次，影子銀行是游離于監(jiān)管系統(tǒng)之外的，這是它與傳統(tǒng)銀行最主要的區(qū)分點。最后是銀子銀行業(yè)務(wù)交易的自發(fā)性和不確定性，由于影子銀行的業(yè)務(wù)完全由市場決定，因此相比于傳統(tǒng)銀行，并不存在固定業(yè)務(wù)，只要是市場需要的業(yè)務(wù)，影子銀行均可以承擔(dān)。[6]

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是否屬于影子銀行的界定

由互聯(lián)網(wǎng)金融概念、業(yè)態(tài)等方面判斷，又通過影子銀行界定方法進行界定后，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融屬于影子銀行的范疇，是特殊銀行，即影子銀行的進一步特別化。

判定互聯(lián)網(wǎng)金融為影子銀行的原因如下：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，也即滿足了影子銀行界定的第一條具有商業(yè)銀行的性質(zhì)。其次，網(wǎng)絡(luò)金融目前而言還不屬于銀監(jiān)會等金融監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)管之下，即也滿足影子銀行游離于傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)的性質(zhì)。最后，隨機性、自發(fā)性、不確定性更是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)最主要的特點，從這點來說，互聯(lián)網(wǎng)金融完全符合影子銀行的界定標準。

篇(3)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；利率市場化

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念定義有不同的看法。謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，它是第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融是直接融資的一種形式?？梢岳斫鉃?，互聯(lián)網(wǎng)金融即繞開傳統(tǒng)的金融中介機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，如信貸服務(wù)、投融資服務(wù)、金融產(chǎn)品的銷售等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是金融，其互聯(lián)網(wǎng)平臺只是一個工具。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)日益普及之后，任何領(lǐng)域都由線下業(yè)務(wù)發(fā)展到線上業(yè)務(wù)。金融行業(yè)也不例外，在互聯(lián)網(wǎng)上存貸款、投融資、證券交易等一系列金融業(yè)務(wù)均可實現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）金融信息獲取透明化

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，客戶與機構(gòu)雙方獲取的金融信息存在信息不對稱現(xiàn)象。客戶容易處于弱勢地位。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶將對各種金融信息進行有效的篩選，從而更加理性的進行投資決策判斷。對于機構(gòu)方面，則可以充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，針對網(wǎng)絡(luò)客戶的個人興趣、購買歷史等網(wǎng)絡(luò)特征，挖掘出客戶的風(fēng)險偏好、信用信息等，從而有利于機構(gòu)的貸款審批發(fā)放，對總體風(fēng)險控制的把握。雙方信息都能得到最大的透明化，減少欺詐行為的發(fā)生。

（2）資源配置去中介化

人類最早的金融模式即個體直接金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式則充分體現(xiàn)了這一金融交易行為的雛形。供需雙方信息對稱，去除了銀行、券商的中介作用，可達到資源配置的最優(yōu)化，實現(xiàn)社會福利的最大化。

（3）支付手段便捷、交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付為基礎(chǔ)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而移動支付的特點是便捷、交易成本低。相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的手續(xù)繁雜、存貸款時限較長、交易成本高、受固定網(wǎng)點地域限制等缺點，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能夠較好的補充這一缺陷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與融合

大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)銀行無需設(shè)置分行，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，釋放了大量的勞動力成本與物理網(wǎng)點，真正實現(xiàn)了7*24小時服務(wù)，降低了交易成本。Internetbank統(tǒng)計顯示，單筆金融交易成本在傳統(tǒng)柜臺網(wǎng)點、電話銀行、ATM機和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)成本分別為1.07，0.54，0.27，0.01美元，。阿里小貸的數(shù)據(jù)顯示目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營成本在2000元左右。除了資金成本，網(wǎng)絡(luò)銀行還能節(jié)省大量的時間成本：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下貸款，由于人工審核的復(fù)雜性，從審批到放款通常需要幾個工作日；而網(wǎng)絡(luò)銀行運用數(shù)據(jù)挖掘算法，可以將貸款發(fā)放時限縮短到幾分鐘。這是人工為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的，由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了最低的邊際成本。

其次，隨著利率市場化的進展，客戶對財富管理的選擇主動化加強，不再局限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行客戶流失嚴重。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，年輕網(wǎng)民不斷涌現(xiàn)，大多愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)新鮮事物，對理財融資創(chuàng)業(yè)的需求也在各年齡階段人群中居首位。盡管商業(yè)銀行也在電商平臺作出一系列努力，以圖與新型金融勢力搶奪客戶資源，如交通銀行的“交博匯”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、中國銀行的“云購物”，但是商業(yè)銀行畢竟不是互聯(lián)網(wǎng)公司，要想從成熟的互聯(lián)網(wǎng)公司搶奪客戶資源已經(jīng)很難，而且也沒有必要費時費力去做自有電商平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在線上交易，但無官方頒布的金融牌照，最終的客戶結(jié)算和基礎(chǔ)金融服務(wù)上仍需依靠銀行，由此可見互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行業(yè)只能是互惠互融，不可分開。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)證券基金業(yè)的互利互惠

互聯(lián)網(wǎng)金融進軍證券基金市場表現(xiàn)為，產(chǎn)品銷售渠道電商化。由于銀行主導(dǎo)的銷售模式，傳統(tǒng)的證券基金銷售嚴重依賴銀行與券商的物理網(wǎng)點，阻礙了部分中小基金公司的產(chǎn)品推廣，資本市場普及化受阻。據(jù)調(diào)查，過去5年中，基金公司的客戶群以散戶化、年輕化的客戶為主，其中25-35歲的人群比例最高。而對于基金的購買量，一萬元以下的單次購買比例超過了購買次數(shù)的三分之二。而這些不太富裕的年輕人，正是互聯(lián)網(wǎng)用戶的主力軍。余額寶背后的天弘基金公司，則抓住了這一契機，以556.53億元的規(guī)模，扭虧為盈一躍至中國規(guī)模最大的貨幣基金公司。隨后眾多的基金公司入駐天貓商城、京東商城，開展網(wǎng)上基金銷售渠道，打開了證券基金業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合局面。

隨著移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展，證券移動終端軟件也隨之快速升級。相對于物理網(wǎng)點和固定電腦，用戶更傾向于便捷地獲取金融信息及交易操作。這就推動了交易軟件的開發(fā)與應(yīng)用，從原有的交易通道業(yè)務(wù)，延伸到更多非交易通道的業(yè)務(wù)。風(fēng)險評估、集合理財、基金代銷等一系列業(yè)務(wù)功能都將在移動終端中實現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管問題

基于互聯(lián)網(wǎng)金融是去中介化的金融行為，金融監(jiān)管機構(gòu)更是要迅速應(yīng)對其帶來的一系列金融現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將實體經(jīng)濟與金融產(chǎn)品相結(jié)合，很大程度上模糊了金融與非金融的界限。比如有的IT公司做金融產(chǎn)品，金融監(jiān)管機構(gòu)由于無法確定是否為金融產(chǎn)品而無從監(jiān)管，而信息產(chǎn)業(yè)部對于這樣的跨界產(chǎn)品也無從管理，這就造成了監(jiān)管層面的真空狀態(tài)。

應(yīng)對撲面而來的挑戰(zhàn)，各監(jiān)管機構(gòu)積極探索著對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。首先是第三方支付的管理。對于非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為受中央銀行監(jiān)管的支付機構(gòu)，才能從事第三方支付業(yè)務(wù)。第二是互聯(lián)網(wǎng)金融公司以網(wǎng)絡(luò)形式存在，屬于沒有物理網(wǎng)點的小貸公司。目前監(jiān)管政策里是允許這樣形式的公司存在的。即所有的金融業(yè)務(wù)均須在網(wǎng)上進行，不允許網(wǎng)下進行。但這個網(wǎng)上網(wǎng)下的業(yè)務(wù)進行界限還是比較模糊，稍不注意就容易觸碰監(jiān)管紅線。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的界定區(qū)分仍需進一步討論。

參考文獻：

[1]屈慶，陳黎，余文龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融市場及債券市場影響分析.債券，2013（10）： 第29-35頁.

篇(4)

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展思路；風(fēng)險防控方法

隨著科技的發(fā)展，時代的進步，大數(shù)據(jù)時代也隨著興盛和發(fā)展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進，從而促進其它行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業(yè)的發(fā)展，促進各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時代的到來更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來才廣泛應(yīng)用的先進技術(shù)，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應(yīng)用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當(dāng)中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無法通過當(dāng)前主流軟件工具、在合理時間內(nèi)達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡單來講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)優(yōu)勢進行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的過程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融業(yè)務(wù)的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務(wù)品臺、第三方支付平臺等企業(yè)。傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時間性、空間性優(yōu)勢也能夠提高業(yè)務(wù)開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實現(xiàn)線下金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時也要促進各個部門業(yè)務(wù)形式與業(yè)務(wù)流程的升級，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標準化流程與制度上的合理構(gòu)建，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的線上與線下的共同發(fā)展，達到與當(dāng)?shù)卣吲c環(huán)境標準，如某商業(yè)銀行必須要視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、扶貧政策以及實體經(jīng)濟市場發(fā)展實際狀況，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實現(xiàn)進一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的密切融合，實現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資信審核，在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫，投資方與融資方能夠通過資信數(shù)據(jù)庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網(wǎng)絡(luò)運營的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風(fēng)險控制機制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要不斷健全監(jiān)管與風(fēng)險防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時促使金融發(fā)展基本法律的完善，實現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準確劃分各部分職能，并分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實的制度基礎(chǔ)。尤其要注重監(jiān)督管理與風(fēng)險控制機制的完善，要以消費者權(quán)益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護。例如，某商業(yè)銀行所采取的風(fēng)險防控等級制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應(yīng)的風(fēng)險等級預(yù)警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業(yè)務(wù)交易中信息披露的合理控制。所以，在風(fēng)險防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風(fēng)險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調(diào)整，增強信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設(shè)水平大數(shù)據(jù)時代下對于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應(yīng)用要求較高，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權(quán)利保護是重要的核心，并輔以科學(xué)的監(jiān)管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監(jiān)督，針對所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設(shè)征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡(luò)的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失，也威脅消費者的財產(chǎn)安全。企業(yè)應(yīng)在信息化安全方面極大建設(shè)與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學(xué)的評價。尤其針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的來源和常見風(fēng)險制定信用風(fēng)險的相關(guān)機制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風(fēng)險的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場的動態(tài)變化，要對市場的發(fā)展作出準確的預(yù)測，并對歷史信息作出科學(xué)的分析，判斷市場發(fā)展動向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢能夠?qū)崿F(xiàn)對歷史信息進行合理的分析，利用科學(xué)的模型與精確的算法來提高風(fēng)險的預(yù)測準確性，實現(xiàn)風(fēng)險的有效防控。

（二）構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學(xué)健全的風(fēng)險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實際情況針對用戶的信息數(shù)據(jù)進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評價體系，構(gòu)建風(fēng)險分析模型，對于規(guī)模較小的企業(yè)要加強與征信機構(gòu)的緊密合作，依靠征信機構(gòu)獲得準確的信息，要實現(xiàn)全過程的精細化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來實現(xiàn)對風(fēng)險的全過程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進行風(fēng)險防控模型的建立，模擬風(fēng)險發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。

篇(5)

引言

2013年，可以說是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，P2P、眾籌、支付寶、余額寶等新興支付、信貸模式紛紛興起。上世紀90年代，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融就已到達了蓬勃發(fā)展的階段。美國是民用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)源地，我國幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融種類都能在美國找到“模板”。從微觀基本原理上來講中美兩國是相同的，但從宏觀方面來說，中美兩國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景不同，金融機構(gòu)的健全程度以及金融市場的發(fā)育程度仍有很大差距。美國每次對待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的應(yīng)對措施無疑對中國有很大的借鑒意義。但由于存在差距，我國仍需要進一步進行比對、探究與摸索，來防范風(fēng)險并進行有效監(jiān)管。本文將立足于此，對中美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程進行回顧，并進行比較，找到差異，并給出我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的看法。

一、21世紀以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與種類

互聯(lián)網(wǎng)金融，我國金融當(dāng)局的描述是：用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行支付、信息中介、資金融通。對此，業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，大致可分分為兩種主要觀點：一是認為互聯(lián)網(wǎng)金融于不久的將來會對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來顛覆性的沖擊。一是認為這種新型的金融模式是對傳統(tǒng)金融模式的輔助與補充，僅為渠道上的創(chuàng)新，而在本質(zhì)上與傳統(tǒng)業(yè)并無本質(zhì)區(qū)別。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融從模式上來說有第三方支付與移動支付、傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、P2P與眾籌、大數(shù)據(jù)金融和虛擬貨幣幾種重要形式。下面就幾種重要分類進行分析：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化

首先要提出的就是現(xiàn)有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合與升級，較為典型的是網(wǎng)銀升級與ATM升級。以及在貨幣基金方面的形式創(chuàng)新，如余額寶。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)還為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供了機構(gòu)與平臺，例如基金網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級、重組與優(yōu)化，使得現(xiàn)有業(yè)務(wù)更加便利、安全，并且更加高效的完善了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與服務(wù)。

2.第三方支付

第三方支付作為一種新型的支付體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要創(chuàng)新。它主要通過第三方支付平臺與移動終端的智能化，使支付體系與互聯(lián)網(wǎng)相融合，使支付趨于網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)然，移動支付體系形式繁多，但其核心原理是網(wǎng)關(guān)支付賬戶模式。它主要通過第三方來提供支付接口將客戶與商戶連接起來，運用第三方功能進行支付與擔(dān)保。支付寶就是通過備付金賬戶來建立第三方支付體系。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要是進行網(wǎng)貸，如P2P（人人貸）和大數(shù)據(jù)金融來進行網(wǎng)絡(luò)債券融資，眾籌，進行網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資。P2P是基于雙方的信任機制來進行貸款交易；大數(shù)據(jù)金融則是直接利用數(shù)據(jù)介入市場將客戶進行匹配。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)加速了金融脫媒、資金融通，跳過商業(yè)銀行籌集資金辦理貸款，在一定程度上對商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)帶了沖擊。

4.互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣

最典型的互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣是比特幣。虛擬貨幣在一定程度上上影響了貨幣政策的制定與貨幣發(fā)行，但由于我國對虛擬貨幣的監(jiān)管極為嚴格，幾乎禁止流通使用，所以虛擬貨幣并未給我國的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來實質(zhì)性影響。

二、美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段與思考總結(jié)

實質(zhì)上，美國并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，他們把這一模式成為“電子金融”。這一概念顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融的概念更加廣闊。（以下均稱為互聯(lián)網(wǎng)金融）由于美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史較長，下文會從幾個不同的歷史階段來分析美國的互聯(lián)網(wǎng)金融：

1.上世紀90年代初期，民用互聯(lián)網(wǎng)開始技術(shù)發(fā)展

九十年代初期，萬維網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)瀏覽器接連開發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)向金融業(yè)，商業(yè)領(lǐng)域擴散。1993年，通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)理論，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及極大地降低了金融的交易成本，并擴大了金融市場的規(guī)模，之后的信息革命更是解決了信息不對稱，金融市場的規(guī)模進一步擴大，進而使得流動性大幅提高，衍生市場也開始蓬勃發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟的形成更加速了金融脫媒。

2.2000年以后：高科技產(chǎn)業(yè)泡沫破裂

2000年后，美國對于高科技的投資熱度明顯下降，投資者心態(tài)也逐漸由盲目樂觀轉(zhuǎn)為平和理性。由于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的沖擊，大型銀行等金融機構(gòu)趨于信息化、網(wǎng)絡(luò)化。金融市場流動性的增加，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和策略都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。美國市場面臨著巨大監(jiān)管挑戰(zhàn)。美國此階段的研究與應(yīng)對策略無疑對中國有很大的啟發(fā)與借鑒意義。

3.2008年次貸危機、金融危機以來的發(fā)展

2007年， P2P面向客戶發(fā)放貸款，成為有巨大潛力的網(wǎng)絡(luò)融資平臺；2009年，眾籌――互聯(lián)網(wǎng)金融新模式興起。它面向公眾籌集小額資金，讓有創(chuàng)造力的人獲取。2008年金融危機的爆發(fā)，使貨幣市場受到嚴重的擠兌，收益也急劇下跌，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢不再，跌入谷底。

4.美國互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的總結(jié)與思考

美國是互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)。在上世紀90年代就比較完善與成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了地理與距離的局限，對美國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大的影響，實現(xiàn)了銀行的規(guī)模經(jīng)濟，增加了金融市場的流動性，并實現(xiàn)了衍生交易并降低了獲取信息的成本。沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，就沒有90年代的銀行并購潮，就沒有次貸危機與金融危機的產(chǎn)生。

三、中美互聯(lián)網(wǎng)金融的差異

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-158-03

一、相關(guān)概念界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才出現(xiàn)的一個新的金融領(lǐng)域，它是由互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其思維模式不同，金融業(yè)務(wù)的媒介也不相同。由于互聯(lián)網(wǎng)具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的特性，故互聯(lián)網(wǎng)金融工作者必須轉(zhuǎn)換原先的思維方式，依照互聯(lián)網(wǎng)思維來開展創(chuàng)新性的工作。由于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的互動性和透明度。用戶可以通過智能手機、平板電腦等設(shè)備隨時隨地轉(zhuǎn)賬、購買理財產(chǎn)品等，具有即時性和可移動性的優(yōu)勢，且使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易也降低了成本，方便快捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險平臺實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險交易及提供相關(guān)的信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式；第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務(wù)的模式；大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)的模式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示創(chuàng)意和項目，并提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務(wù)平臺模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺銷售金融產(chǎn)品或為銷售金融產(chǎn)品提供服盞哪J健

（三）推行互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國互聯(lián)網(wǎng)浪潮中金融改革和創(chuàng)新的特色產(chǎn)物，具有更加鮮明的時代特征：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融服務(wù)的可及性。通過整合社會金融資源，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了參與門檻，服務(wù)主體更加多元，服務(wù)范圍更加廣泛，業(yè)務(wù)主體和業(yè)務(wù)對象也更加靈活；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融活動的信息不對稱。由于互聯(lián)網(wǎng)信息公開化程度更高、范圍更廣效率更快，互聯(lián)網(wǎng)金融借由互聯(lián)網(wǎng)可降低金融活動的信息搜尋成本，降低信息的生產(chǎn)和傳播成本，有助于緩解機構(gòu)和個人之間金融信息不對稱；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了“去中心化”特點。無論是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)還是支付類業(yè)務(wù)，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行匹配和交易，避免了繁瑣的業(yè)務(wù)流程，資金流轉(zhuǎn)簡單便捷，既優(yōu)化了金融資源的配置效率，也在一定程度上賦予了金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每個業(yè)務(wù)主體更大的自由度。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）制度體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義金融的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為了一個新課題。如何做到“既守住風(fēng)險底線，又鼓勵行業(yè)創(chuàng)新”，是監(jiān)管部門和業(yè)界需要共同關(guān)注的問題。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度相當(dāng)缺失，既缺乏具體的監(jiān)管主體，又缺乏行業(yè)自律協(xié)會，僅有第三方支付領(lǐng)域處在央行有限的監(jiān)管范圍之內(nèi)，而這種有限的監(jiān)管又因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的金融創(chuàng)新而變得不可持續(xù)（以余額寶的出現(xiàn)為標志），還涉及到監(jiān)管協(xié)作問題。

比如，當(dāng)前存在的很大問題是金融消費權(quán)益保護不到位。首先值得一提的是客戶信息安全問題。網(wǎng)上購物的長期發(fā)展和持續(xù)繁榮，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)累積了大量客戶信用信息和交易記錄，僅淘寶一家就積聚著億萬計的交易客戶，信息涵蓋消費意識、現(xiàn)金儲備、交易習(xí)慣等各方而。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入發(fā)展的今天，這些信息為電商企業(yè)進軍金融領(lǐng)域提供了天然資本，然而如何有效存儲和保護這些私人信息并保證不被非法盜用卻成了擺在電商們面前的一個重要問題。除信息安全外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如余額寶、收益寶、現(xiàn)金寶等，由于上線時間比較短，尚缺乏有效的風(fēng)險防范手段，在客戶風(fēng)險提示和投資者教育方面缺乏必要的經(jīng)驗。當(dāng)前，我國政府已經(jīng)著手保護金融消費者的合法權(quán)益，人民銀行還專門下發(fā)了《金融消費權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》，用于指導(dǎo)各級金融機構(gòu)的金融消費權(quán)益保護工作，但該《辦法》只將傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、期貨等金融機構(gòu)納入監(jiān)管范圍，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻并不在規(guī)范之列，這是監(jiān)管的漏洞。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融消費權(quán)益保護工作處于一片空白之中。

（二）企業(yè)自身風(fēng)險防范能力較弱

無論是傳統(tǒng)金融還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融，都是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，企業(yè)的風(fēng)險防范能力至關(guān)重要。我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入一個快速發(fā)展的周期，業(yè)務(wù)規(guī)模和市場占有率在整個金融市場上都擁有重要的地位和話語權(quán)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度和風(fēng)險防范能力卻遠跟不上業(yè)務(wù)和形勢發(fā)展的需要，以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為例，因為涉及到借貸關(guān)系，其往往成為風(fēng)險更高、令公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其相對于傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢在于信息絕對對稱、成本低以及效率高等，是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“陽光化”的民間借貸，初衷是撮合交易，實現(xiàn)借貸信息和發(fā)現(xiàn)，不吸收存款、不直接經(jīng)手資金。但在實際操作中，卻有不少借貸平臺通過設(shè)計理財產(chǎn)品以吸收資金，開展資金池業(yè)務(wù)，存在借貸信息不透明、期限錯配和非法集資的隱患，有的甚至還動用放款人的資金。

（三）保障措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對我國互聯(lián)W金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國的計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中產(chǎn)生的金融交易帶來較大的技術(shù)風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風(fēng)險。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險還較高。

三、解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的主要對策

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

首先，應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準入標準和退出機制，并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行清理，對不符合標準、風(fēng)險較高的平臺要堅決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識

督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高風(fēng)險認識，切實加強風(fēng)險管理和研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融的新業(yè)態(tài)、新渠道，而金融是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者也必須有強烈的風(fēng)險意識，如此才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)強化內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全、資金管理等進行全面的制度建設(shè)，強化風(fēng)險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施，并保證各項內(nèi)控制度的全面性、有效性、完整性和可行性。其次，守住互聯(lián)網(wǎng)金融不可觸及的風(fēng)險底線，提高對金融行業(yè)運行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后，設(shè)立客戶準入機制和第三方保險服務(wù)。為充分保障用戶的信息安全，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認證之后方可加入相應(yīng)服務(wù)系統(tǒng)，而對于可能出現(xiàn)的資金損失風(fēng)險，企業(yè)還可考慮引入第三方保險公司，為客戶的日常收支結(jié)算等提供賠付支持。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套措施

要逐步建立和完善支持行業(yè)發(fā)展的配套措施，當(dāng)前應(yīng)著重完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系。降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險，就須進一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系。針對如何完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準，并使之與國際計算機網(wǎng)絡(luò)安全標準接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應(yīng)整合資源，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。最后，應(yīng)加大具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護網(wǎng)絡(luò)安全。而在網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)身份認證和電子簽名制度。第二，應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理。第三，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。

參考文獻：

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[2] 陶震.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討[J].中國政法大學(xué)學(xué)報，2014，06：74-78+158

篇(7)

【關(guān)鍵詞】 普惠金融； 互聯(lián)網(wǎng)金融； 征信

【中圖分類號】 F490；F830 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2016）13-0099-04

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的相關(guān)理論

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)生于國外，但國外學(xué)術(shù)界并沒有嚴格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的提法，主要基于實踐對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基礎(chǔ)、范圍、特征等方面予以歸納、形成共識，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以計算機金融、電子金融為前提的，更強調(diào)金融服務(wù)業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新、為客戶提供高質(zhì)量、低成本的3A服務(wù)；同時指出了互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的負面影響，但缺乏更為深入系統(tǒng)的研究。

國內(nèi)學(xué)者之前一般將其稱為“網(wǎng)絡(luò)金融”，大致分為網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)信息等[1]；謝平和鄒傳偉[2]首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念，認為“互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式”；其他研究則重點討論P2P、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的細分行業(yè)以及獨立的案例和實踐，總的來說有一定的現(xiàn)實意義，但不成體系。

（二）關(guān)于征信以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信

國外關(guān)于征信的研究始于美國，19世紀中期美國民間以信用服務(wù)機構(gòu)的實踐操作為基礎(chǔ)自發(fā)研究信用體系建設(shè)問題；20世紀60年代，信用交易的擴大和征信機構(gòu)的不斷發(fā)展促使美國學(xué)術(shù)界開始將目光集中到法律的建設(shè)。之后，研究的焦點又從法律建設(shè)轉(zhuǎn)移到征信模式，重點研究公共征信模式與私人模式的異同，分析一個國家如何選擇適合自身的征信體系建設(shè)模式。

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的研究分兩個階段：即互聯(lián)網(wǎng)金融概念誕生之前和誕生之后。在互聯(lián)網(wǎng)金融概念誕生之前，大部分的研究是在論述其他相關(guān)問題的同時間接性涉及互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。著名學(xué)者阮德信[3]最具前瞻性地總結(jié)了網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)受阻的原因，提出了網(wǎng)絡(luò)信用的體系架構(gòu)，對如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系具有一定指導(dǎo)意義。之后的研究只是在研究互聯(lián)網(wǎng)或電子商務(wù)征信體系問題的同時間接性地涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系問題，都是基于人民銀行征信系統(tǒng)平臺的視角進行研究和提出對策建議。

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念明晰之后，國內(nèi)學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的研究也更具針對性。針對目前征信系統(tǒng)存在的諸如信用信息滯后、缺少前瞻性綜合預(yù)測信息等問題[4]，一些宏觀領(lǐng)域的對策被提出，其中吳晶妹[5]提出以金融征信為核心的互相補充和各有側(cè)重的三大征信體系的設(shè)想，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)等[6-7]。

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和對社會生活的日益影響，研究這一問題的重要性和迫切性愈發(fā)顯現(xiàn)。但是學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的研究處于起步階段，研究結(jié)論多停留在理論層次、宏觀層面，對于如何建設(shè)，建設(shè)的模式、架構(gòu)并無較為系統(tǒng)和具體的成果。

二、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融與征信之間的邏輯關(guān)系

（一）普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融

普惠金融（Inclusive Finance）由聯(lián)合國于2005年提出，強調(diào)“金融權(quán)即人權(quán)”的理念，即所有人都有權(quán)利以能夠承擔(dān)的成本獲得公平、合理的金融服務(wù)，力求均衡地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、大小企業(yè)之間、富人和窮人之間的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融權(quán)利的公平和“普惠”。這與傳統(tǒng)金融以效率為先導(dǎo)的逐利性顯然是有分歧的。

而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，使普惠金融獲得了爆發(fā)式增長，究其原因在于使普惠金融找到了可持續(xù)性的商業(yè)模式。根據(jù)長尾理論，互聯(lián)網(wǎng)平臺能有效實現(xiàn)“聚沙成塔”，能有效整合過去被認為是邊緣化的市場或客戶，這與普惠金融的性質(zhì)及其發(fā)展訴求都是十分契合的。因此，創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融降低了交易成本、緩解了信息不對稱問題，使更多的人獲得金融服務(wù)，更多的借貸交易得以發(fā)生，使過去的“邊緣市場”――即使不能從傳統(tǒng)正規(guī)金融渠道獲得借貸資金的低收入群體獲得了信貸機會。

（二）普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融與征信

普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的緊密契合無疑改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式，對征信提出了更緊迫的需求。一方面，開展普惠金融意味著客戶端的下移――小微企業(yè)和個人，使信用風(fēng)險相應(yīng)加大；另一方面，以P2P和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)較為典型的“自金融”特點，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是投資方能在信息充分披露基礎(chǔ)上作出自主決策[8]，這就要依賴信用評估、征信服務(wù)作為其發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，即征信是普惠金融的生命線。

與此同時，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亦將推動征信的進一步發(fā)展和完善。首先，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶拓寬了征信對象的范圍；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中依托的電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等產(chǎn)生的交易行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系、支付信息，通過云計算、搜索和數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息加以搜集、處理，擴大了征信數(shù)據(jù)的征集范圍和渠道，使征信趨于全面和完善。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信與傳統(tǒng)金融征信

互聯(lián)網(wǎng)金融征信是對傳統(tǒng)金融征信的有效補充和完善，共同構(gòu)成完整的金融征信體系。較之傳統(tǒng)金融征信，互聯(lián)網(wǎng)金融征信具備以下特點：一是征信對象不同，傳統(tǒng)金融征信的對象是有著豐富信用記錄的企業(yè)和個人，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的對象則主要是信用記錄匱乏、原本沒有被傳統(tǒng)征信體系覆蓋的企業(yè)和個人；二是依賴的數(shù)據(jù)源不同，互聯(lián)網(wǎng)金融征信中采用的傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)所占比重僅占40%，其余為諸如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)；三是信用評估的主要方法不同，傳統(tǒng)金融征信采用的變量較少，主要進行回歸邏輯分析，互聯(lián)網(wǎng)金融征信則以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用機器學(xué)習(xí)模型數(shù)千個變量，顯著提高決策效率的同時降低了風(fēng)險違約率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融征信使普惠金融成為現(xiàn)實。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的根本動因在于原本在傳統(tǒng)金融征信體系下被忽略、忽視、抑或是“歧視”的對象――主要是小微企業(yè)和個人亦有權(quán)利獲得公允的征信評判，進而以適度的成本獲得金融服務(wù)的“金融權(quán)”。

三、美國互聯(lián)網(wǎng)金融征信經(jīng)驗借鑒

在此選擇來自互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)源地――美國、均創(chuàng)立于2009年的兩家開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)的企業(yè)作為案例展開分析，以期對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)的運作以及發(fā)展提供經(jīng)驗借鑒。

（一）開展個人征信的ZestFinance

ZestFinance創(chuàng)立的宗旨是為缺乏銀行服務(wù)的低收入人群創(chuàng)造有利的貸款和信用環(huán)境。它首先將客戶群定位為FICO信用分值低于500分，即在傳統(tǒng)征信中被評判為信用能力最低一檔的個人消費者，認為這類人群對信貸的需求極為迫切，通常取得發(fā)薪日貸款，但是信貸成本太高。

ZestFinance模型的核心是谷歌大數(shù)據(jù)技術(shù)和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，一方面對海量、大數(shù)據(jù)進行挖掘和處理，另一方面對社交媒體進行深入挖掘，竭盡所能地拓展借款人變量。ZestFinance網(wǎng)站宣稱，其通過模型對每個借貸申請人的數(shù)據(jù)信息進行分析，一般能得出超過7萬個的行為變量指標，整個過程不超過5秒。即ZestFinance能更高效、更精準全面地評估個人消費者的信用風(fēng)險，并期待隨著模型的日臻完善，這一基于大數(shù)據(jù)的評估方法將取代傳統(tǒng)征信成為唯一的評估標準。

（二）開展小微企業(yè)征信的Kabbage

Kabbage以預(yù)付款形式向其數(shù)萬個需要獲取資金的小企業(yè)提供500―40 000美元不等的資金，然后向其收取相應(yīng)額度的報酬。對這些企業(yè)，尤其是網(wǎng)商的征信，Kabbage是第一家將社交網(wǎng)絡(luò)分析納入信用評價的金融服務(wù)機構(gòu)，構(gòu)建了一個以非傳統(tǒng)信用維度為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)信用評估體系，包括商業(yè)規(guī)模、從業(yè)時間、交易量、社交媒體活躍程度以及賣方信用評分等多元化數(shù)據(jù)。Kabbage不僅重視社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，而且不斷進行征信創(chuàng)新，既鼓勵網(wǎng)商將Facebook或Twitter的數(shù)據(jù)鏈入Kabbage，促進了網(wǎng)商與客戶之間關(guān)系的建立和維護，還根據(jù)網(wǎng)店的綜合信息生成信用評分報告，鼓勵網(wǎng)店為增加貸款額度而積極改善信用評級。Kabbage的壞賬率約為1%，大幅低于美國銀行業(yè)5%～8%的平均水平。

（三）經(jīng)驗借鑒

上述兩家互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)創(chuàng)立至今在諸多方面都存在相似之處，概況如下：

（1）客戶定位清晰。上述兩家互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)自創(chuàng)立都將客戶定位為在傳統(tǒng)征信方式下信用狀況較低、甚至最低的消費者個人和小微企業(yè)，明確了其與傳統(tǒng)金融征信在市場定位方面主要呈現(xiàn)互補關(guān)系。

（2）發(fā)展路徑明確。第一步，以單一業(yè)務(wù)作為切入點，比如ZestFinance的發(fā)薪日貸款業(yè)務(wù)和Kabbage的預(yù)付款業(yè)務(wù)；第二步，隨著主營業(yè)務(wù)的開展，強調(diào)依靠非傳統(tǒng)信用維度變量、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步構(gòu)建具有自身特色的信用評估體系；第三步，待發(fā)展初創(chuàng)期（一般為5年）后，信用評估體系日漸穩(wěn)定、成熟，逐步拓寬業(yè)務(wù)品種，擴大經(jīng)營規(guī)模，使盈利模式更加清晰。

（3）不斷進行征信創(chuàng)新是持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的對象往往處于“長尾”末端，其信用信息越來越表現(xiàn)為其參與的網(wǎng)絡(luò)交易、社交網(wǎng)絡(luò)等，更為零散、多變，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)在信息收集、處理等各個環(huán)節(jié)都提出了時效性、廣泛性、關(guān)聯(lián)性的要求，唯有以技術(shù)為支撐的征信創(chuàng)新方能實現(xiàn)。

四、基于普惠金融視角的我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展模式選擇

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的歷史機遇

征信是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動①。征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程中不可缺失的一環(huán)，健康、繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融征信是互聯(lián)網(wǎng)金融負債的重要基礎(chǔ)設(shè)施。我國目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些針對互聯(lián)網(wǎng)金融的獨立第三方征信平臺，比較有代表性的有三種類型：第一類是中國人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），屬明顯的央行主導(dǎo)型征信機構(gòu)；第二類是北京安融匯眾征信有限公司的小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP），屬行業(yè)內(nèi)會員制征信機構(gòu)；第三類是以阿里巴巴為代表的電商類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)旗下的芝麻信用為代表，屬典型的市場化、商業(yè)化征信機構(gòu)。總的來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、日益受到各方的關(guān)注，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)迎來了無論是宏觀政策，還是中觀行業(yè)層面都利好不斷的發(fā)展契機。

1.宏觀政策層面

2014年6月14日國務(wù)院印發(fā)《中國社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020）》，將“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用信用建設(shè)”列入“推進重點領(lǐng)域誠信建設(shè)”，明確指出要“大力推進網(wǎng)絡(luò)誠信建設(shè)，培育依法辦網(wǎng)、誠信用網(wǎng)理念，逐步落實網(wǎng)絡(luò)實名制，完善網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)的法律保障，大力推進網(wǎng)絡(luò)信用監(jiān)管機制建設(shè)。建立網(wǎng)絡(luò)信用評價體系，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)經(jīng)營行為、上網(wǎng)人員的網(wǎng)上行為進行信用評估，記錄信用等級。建立涵蓋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、上網(wǎng)個人的網(wǎng)絡(luò)信用檔案，積極推進建立網(wǎng)絡(luò)信用信息與社會其他領(lǐng)域相關(guān)信用信息的交換共享機制，大力推動網(wǎng)絡(luò)信用信息在社會各領(lǐng)域推廣應(yīng)用。”《綱要》無疑從宏觀層面為網(wǎng)絡(luò)信用、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的順利開展提供了政策支持、指明了發(fā)展方向。

2.中觀行業(yè)層面