序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇醫(yī)療高端醫(yī)療保險(xiǎn)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

面對這一潛力巨大的市場，保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確了方向――進(jìn)一步細(xì)分中端市場。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細(xì)分模型。

2012年的1億元

高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費(fèi)： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的，通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

為什么說中端保險(xiǎn)市場為空白？一組健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場的保費(fèi)明細(xì)顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模10億元，中端保險(xiǎn)市場規(guī)模1億元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模240億元。

數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場中，低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%，而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國內(nèi)市場的醫(yī)療保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)公司提供的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場又以團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)為主。

除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對于險(xiǎn)企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費(fèi)用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。

中端產(chǎn)品的承保范圍相對高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國醫(yī)院，且保額較低。

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險(xiǎn)下的個人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用；通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼，無增值服務(wù)。

而在盈利性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險(xiǎn)責(zé)任含門診），或者60%-70%（保險(xiǎn)責(zé)任不含門診），凈利潤率0-5%；補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率為70%-120%，風(fēng)險(xiǎn)主要來自門診/急診，凈利潤率為負(fù)。

2020年的670億元

盡管目前的中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮蟆Ａ_英認(rèn)為，這有多重原因。

首先，中端市場客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國內(nèi)消費(fèi)者對更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升購買需求。同時(shí)，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進(jìn)中端保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預(yù)測，國內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模預(yù)計(jì)年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規(guī)模預(yù)計(jì)年增長將保持在60%。

具體規(guī)模上，2011年中國690億元的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模，幾乎被補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。

到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。

2015年，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模為1350億元，其中，中端市場規(guī)模預(yù)計(jì)為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場，規(guī)模560億元的補(bǔ)充醫(yī)保，以及700億元的大病保險(xiǎn)。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補(bǔ)充醫(yī)保市場1130億元，大病保險(xiǎn)市場1410億元。

中端市場可再細(xì)分

中端保險(xiǎn)市場目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對相關(guān)原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達(dá)過自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，這與國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí)，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。

如信諾全球醫(yī)療險(xiǎn)中東及亞太地區(qū)首席市場官董棟就認(rèn)為，盡管中端市場是區(qū)別于高端與低端的市場細(xì)分，但中端市場還可以再進(jìn)一步細(xì)分，找到能夠更精準(zhǔn)地識別這些市場客戶的細(xì)分方式，才能真正指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。

“健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程會包括多個維度，比方說客戶的資產(chǎn)情況、客戶的健康意識、保險(xiǎn)是全球覆蓋還是區(qū)域覆蓋等，一款產(chǎn)品會有200多個維度指標(biāo)，這也意味著有更多的空間可以進(jìn)一步細(xì)分?！?/p>

篇(2)

隨著上海市“四個中心”和現(xiàn)代化國際大都市建設(shè)的不斷推進(jìn)，引來大量國內(nèi)外一流工商企業(yè)落戶，各類人才匯集申城。為了滿足這些機(jī)構(gòu)和人才的國際化醫(yī)療服務(wù)需求，上海市近年來開設(shè)了數(shù)十家中外合資合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)、提供了多類醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，設(shè)立或引入了多種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，有近100家中外保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)服務(wù)公司在這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)中提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算服務(wù)，形成了初具規(guī)模的國際化醫(yī)療服務(wù)市場格局［1-2］。華山醫(yī)院國際醫(yī)療中心(以下稱“該中心”)作為滬上最早提供涉外醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一，自上世紀(jì)90年代初率先與國際國內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)公司建立合作，開展直接理賠結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)已與歐美、日本和國內(nèi)20余家保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，累計(jì)完成商業(yè)參保人員的醫(yī)療服務(wù)達(dá)10余萬人次，是各國領(lǐng)事館、國際國內(nèi)知名商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和跨國公司的指定醫(yī)療單位。現(xiàn)階段在上海的高端醫(yī)療市場中，醫(yī)療費(fèi)用的支付形式主要為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠(Direct-billing)、患者先支付醫(yī)療機(jī)構(gòu)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，再向保險(xiǎn)公司申請理賠及高端客戶現(xiàn)金支付醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠是指患者在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)期間所發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)公司或第三方管理公司(TPA公司)根據(jù)合約直接支付給醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。

1研究對象及方法

1．1研究對象

該中心2010年門診就診病例和住院病例，門診就診病例國籍或地區(qū)分布前5位為中國大陸25．89%，日本18．03%，美國11．69%，香港6．55%，德國4．12%，其他33．72%。住院病例國籍或地區(qū)分布前5位為中國大陸44．21%，日本19．38%，美國6．24%，德國4．23%，臺灣3．34%，其他22．6%。門診就診科室百分比前5位分別為內(nèi)科34．12%，皮膚科15．35%，骨科8．77%，五官科5．63%，普外科3．95%，其他32．18%。住院病例?？品植记?位分別為內(nèi)科54．45%，普外科11．92%，神經(jīng)外科11．14%，神經(jīng)內(nèi)科7．02%，骨科6．9%，其他8．57%。

1．2資料來源與方法

對該中心2010年醫(yī)療服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)直接理賠的情況列表分析，每月住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠收入占醫(yī)療收入的百分比，住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠的人次比，保險(xiǎn)直接理賠與非保險(xiǎn)直接理賠病人的均次費(fèi)及保險(xiǎn)直接理賠公司支付金額占總保險(xiǎn)收入的比例排名等。收集匯總數(shù)據(jù)資料，以Excel2003建庫，并進(jìn)行分析。

2結(jié)果

2．1該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠收入占醫(yī)療總收入的比例，按月分析門診及住院收入的保險(xiǎn)直付率2010年1－12月該中心每月住院保險(xiǎn)直接理賠收入占住院總收入的比例為19%～58%，平均為33．5%。每月門診保險(xiǎn)直接理賠收入占門診總收入的比例為37%～43%，平均為39．8%(圖1)。保險(xiǎn)總收入占住院總收入的百分比為35．9%。

2．2該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次與醫(yī)療總?cè)舜蔚谋壤?，按月分析門診及住院的醫(yī)療保險(xiǎn)人次比例2010年1－12月該中心每月住院商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次占總住院人次的比例為35%～72%，平均為62．2%。每月門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次占總門診人次的比例為30%～36%，平均為32．5%(圖2)。2．3該中心2010年按月分析門診住院商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠和非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠病人均次費(fèi)比值2010年該中心門診每月保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為1．09～1．62，平均為1．38倍。住院每月保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為0．12～0．43，平均為0．3倍(圖3)。2．4該中心2010年前五位保險(xiǎn)或服務(wù)公司直接理賠金額比較圖4示2010年各家保險(xiǎn)公司在該中心的業(yè)績。其中最突出的是日本商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)公司。

3討論及建議

該中心2010年就診的門診病人中74．11%為境外病人，住院病人中55．79%為境外病人。國際醫(yī)療中心與國內(nèi)外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司或服務(wù)公司簽約開展直接理賠業(yè)務(wù)從最初的1～2家，發(fā)展至2010年已達(dá)20余家。理賠金額從無到有，逐年提高，2010年已達(dá)到35．9%。由此可見，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠在高端醫(yī)療服務(wù)中起著越來越重要的作用［3］，分析其原因主要是:(1)來上海工作學(xué)習(xí)的境外人士逐年增多;(2)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一批購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶;(3)越來越多的國際保險(xiǎn)公司在中國建立了分公司可以與高端醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)簽約直付;(4)國內(nèi)的大保險(xiǎn)公司提供了高端醫(yī)療保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。該中心是上海市涉外醫(yī)療研究會主任委員單位，在上海高端醫(yī)療服務(wù)市場中具代表性。

從2010年該中心的保險(xiǎn)直接理賠的圖表結(jié)果中可見，每月住院保險(xiǎn)直接理賠收入占住院總收入比例變動較大，為19%～58%，而每月門診保險(xiǎn)直接理賠收入占門診總收入的比例變動不多，為37%～43%。國外的商業(yè)保險(xiǎn)公司歷史悠久，商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，保險(xiǎn)產(chǎn)品齊全，使用商業(yè)保險(xiǎn)的人大都是來上海工作的境外人士。住院保險(xiǎn)直接理賠收入比例變動大，尤其是住院保險(xiǎn)直接理賠收入比例較低的3月份和12月份正是境外人士的春假和圣誕節(jié)，可能與他們回國度假來院就診人數(shù)減少有關(guān);而門診每月的比例變化不大，與門診內(nèi)科就診病例多，病情相對較輕、慢性病需定期隨訪有關(guān)。每月住院保險(xiǎn)直接理賠的人次比例高，為62．2%，但保費(fèi)收入低，保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為0．3，其原因可能與患者的就診疾病有關(guān)，持有直接理賠保險(xiǎn)的病人以境外人士居多，其住院診斷大多為內(nèi)科肺炎、外科的膽囊炎、闌尾炎等常見病和多發(fā)病，一些疑難雜癥或腫瘤等醫(yī)療費(fèi)用較高的疾病多選擇回國治療;而非保險(xiǎn)直接理賠病人則以國內(nèi)慕名而來的神經(jīng)內(nèi)外科病人為主，因此醫(yī)療均次費(fèi)高出較多。由此可見，高端醫(yī)療的發(fā)展需加大宣傳力度，吸引更多的境外患者選擇留在中國治療而不是轉(zhuǎn)運(yùn)回國;另外，若能提供好的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可吸引國外的患者來中國醫(yī)療旅游。而門診病人的保險(xiǎn)直接理賠人次比例僅為32．4%，但保費(fèi)收入?yún)s相對較高，保險(xiǎn)直接理賠門診均次費(fèi)用與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為1．38，其原因主要是門診患者就診的科室以內(nèi)科皮膚科為主，保險(xiǎn)病人的保障福利較好，他們會選擇在國際醫(yī)療中心進(jìn)行各種檢查診斷和治療，而非保險(xiǎn)直接理賠病人由于不能享受基本醫(yī)療的福利待遇，多選擇在國際醫(yī)療中心專家會診，去普通門診檢查。在商業(yè)保險(xiǎn)直接理賠的使用中，第三方管理公司(TPA)起著舉足輕重的作用。為健康保險(xiǎn)公司提供第三方管理起源于美國，由于它在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間架起了橋梁，使健康保險(xiǎn)市場得以有序的發(fā)展，醫(yī)療資源得到了充分合理的利用，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)中間形成了一種互惠互利的關(guān)系，共同服務(wù)于被保險(xiǎn)人。目前由于國際保險(xiǎn)公司不能大舉進(jìn)入中國市場，以及國內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展受政策影響，TPA公司在上海高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場中起著積極的補(bǔ)充作用。其代表有MSHChina，Well-be、中間帶、歐樂、歐善、圣傑、華泰、威馬捷公司等。#p#分頁標(biāo)題#e#

篇(3)

但今年年初的一次車禍，導(dǎo)致多處骨折和胃、脾出血為了盡快恢復(fù)健康，林先生用了很多進(jìn)口藥，但這些進(jìn)口藥都不能報(bào)銷。想換個醫(yī)院，與保險(xiǎn)公司交涉也十分麻煩。

住了兩個多月的醫(yī)院，總共花費(fèi)20多萬元，林先生自己就掏了10多萬元。讓林先生苦惱的是：即使自己愿意每年在保險(xiǎn)支出上花大價(jià)錢，卻沒有合適的產(chǎn)品能滿足他全面的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品需求。

從保障范圍來看，社保僅能保障在社保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，且用藥范圍也僅限于社保用藥；普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多參照社保報(bào)銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等。

相比普通的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)最主要的優(yōu)勢是――進(jìn)一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化，保障更為充足，完全不受社保范圍的限制。

每年3萬元保費(fèi)值不值?

某外企高管胡女士，經(jīng)常奔波于世界各地，在朋友的建議下，胡女士投保了一份國際醫(yī)療保障計(jì)劃(豪華型)。

一次，胡女士在美國紐約出差過程中突然感覺身體不舒服，腹部疼痛，并伴有發(fā)燒癥狀。她嘗試著撥打了保險(xiǎn)公司提供的美國地區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的服務(wù)熱線。對方在與其合作的70余萬家醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)中為胡女士挑選出距離最近且醫(yī)療條件優(yōu)越的醫(yī)院。胡女士被診斷為急性闌尾炎并及時(shí)救治，避免了可能發(fā)生的嚴(yán)重后果。經(jīng)過醫(yī)院的精心治療，胡女士病情很快痊愈。本次治療中，共發(fā)生急診費(fèi)用及住院費(fèi)用(含手術(shù)費(fèi)2.03萬美元)3.5萬美元。

根據(jù)投保的保單條款，就診所花費(fèi)的高額費(fèi)用經(jīng)審核屬于保障責(zé)任范圍，全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，并通過第三方機(jī)構(gòu)直接支付給醫(yī)院。胡女士在治療完畢后，沒有支付任何費(fèi)用就離開了醫(yī)院。

就一個字：貴!

胡女士所接受的，就是高端醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是貴：一年至少2～3萬元的保費(fèi)支出；只有一年的保障期，下一年要繼續(xù)投保，需要再交2～3萬元的保費(fèi)；而且是消費(fèi)型，如果一年內(nèi)沒看病，這部分錢就全歸保險(xiǎn)公司所有。

但這張保單可以擁有高達(dá)1200萬元的醫(yī)療費(fèi)用保障，在保險(xiǎn)期內(nèi)一旦生病，基本上都是100％報(bào)銷門診、住院費(fèi)用甚至牙科。尤其吸引人的是，它還具有普通醫(yī)療險(xiǎn)無法企及的優(yōu)勢保障項(xiàng)目，如：

不限醫(yī)院一大部分產(chǎn)品都可以在外資醫(yī)院(如和睦家醫(yī)院)、私立醫(yī)院、公立醫(yī)院外賓病房等醫(yī)院及診所就醫(yī)。

不限用藥類別――可以使用進(jìn)口藥和治療所需的合理的藥物。

具有國際性――不限國家和地區(qū)。

有全球合作醫(yī)院直接賠付服務(wù)――即看病不用帶現(xiàn)金，由保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算。

因此，雖然價(jià)格昂貴，但是對于適用人群來講，還是有一定的適用性的。

年收入低于50萬不建議購買

但是，從費(fèi)用上來講，還是要量入為出。

雖然高端醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，幫助精英人士解決健康問題。雖然高端醫(yī)療險(xiǎn)能滿足高收人群的個性化需求，但保費(fèi)也相當(dāng)不菲，近乎普通醫(yī)療險(xiǎn)的幾十甚至幾百倍。

目前，國內(nèi)市場上普通醫(yī)療險(xiǎn)往往每年繳費(fèi)只要數(shù)百元。而以現(xiàn)在市場上正在銷售的一款高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，根據(jù)保額不同，年繳保費(fèi)從6000元到3.6萬元不等。此外，專家還特別提醒――這是消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，假如這一年內(nèi)客戶沒有發(fā)生賠付，已繳保費(fèi)就不退回了。因此，購買此類保險(xiǎn)一定要考慮自己的資金承受能力。

另外，投保高端醫(yī)療險(xiǎn)后，基本不用再補(bǔ)充其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了。因?yàn)楦弑ｎ~已足夠支付投保戶一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。而且，一般的重大疾險(xiǎn)保額也就二三十萬元，客戶一旦投了超百萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)后，就不需再搭配其他醫(yī)療險(xiǎn)了。

投保醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

無論投保普通還是高端的醫(yī)療險(xiǎn)，都要注意以下投保須知：

A　看清除外責(zé)任。即哪些是保險(xiǎn)公司不賠的，如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。

B　選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍。

篇(4)

因此，真正想做服務(wù)的價(jià)值型診所不會選擇醫(yī)保的定價(jià)，而是選擇合理價(jià)格的診金，以此作為醫(yī)生價(jià)值體現(xiàn)的核心。但是，在中國整體診金被嚴(yán)重低估的大環(huán)境下，病人已經(jīng)習(xí)慣了低掛號費(fèi)高藥價(jià)這樣的現(xiàn)實(shí)，短期內(nèi)要改變這樣的現(xiàn)狀是不可能的，會有一部分用戶愿意自費(fèi)獲得這樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但僅靠自費(fèi)用戶無法支撐起一個快速發(fā)展的市場。

因此，和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)動將成為支付的關(guān)鍵。但目前可以和中端價(jià)值型診所聯(lián)動的中端保險(xiǎn)市場發(fā)展的并不好?，F(xiàn)在的中端市場發(fā)展途徑有兩種，一種是從高端（包括個險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)）發(fā)展下來，通過縮減醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)以及覆蓋面的辦法來降低價(jià)格，通常是縮減醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的范圍，高端私立醫(yī)院覆蓋面，以及保障范圍。另一種則是從低端的企補(bǔ)產(chǎn)品上做加法，增加部分公立醫(yī)院VIP，增加保障范圍等手法。

然而，目前這兩種方法都并不成功。從高端往下走的公司經(jīng)常面臨同等遷移的困境，也就是希望在類似的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)理念上，通過縮減其成本而拓展用戶群。但這種做減法的模式在需求的把握上有三方面偏差。

第一是用戶對保障需求的偏差。

本土人士對保障的需求偏向于基本醫(yī)保覆蓋不了的部分，尤其是對用戶自身財(cái)務(wù)狀況來說危機(jī)最大的部分，而高端人士尤其是外派人士更加注重全球保障。

第二，從高端做減法還存在對用戶服務(wù)需求把握上的偏差。

符合外派人士需求的高端私立醫(yī)院一直是高端服務(wù)的重要組成部分，而本土人士對醫(yī)療能力的信任度則完全導(dǎo)向公立體系，因此在醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的搭建和側(cè)重上，用戶需求有嚴(yán)重偏差，中端的用戶需要的更多是緊密的醫(yī)療服務(wù)以及獲得專家資源的通道，這一點(diǎn)上高端醫(yī)療保險(xiǎn)公司往往缺乏本土醫(yī)療資源的經(jīng)營。

第三，高端醫(yī)療保險(xiǎn)公司在渠道和銷售模式上有其特殊性。

表現(xiàn)為偏重外資企業(yè)客戶以及外資經(jīng)紀(jì)渠道。雖然這些客戶資源是優(yōu)質(zhì)的，但企業(yè)在高端員工需求上和中端及所有普通員工的需求上很不一樣，對各層級員工的預(yù)算也不一樣，高端團(tuán)體的銷售渠道和產(chǎn)品推薦難以直接遷移到中端，做減法并不能簡單滿足他們的需求。

篇(5)

在未知環(huán)境中，人們的生活充滿挑戰(zhàn)。日漸增長的醫(yī)療費(fèi)用與社保之間的差距，是困擾中產(chǎn)家庭的一道難題。那么，中產(chǎn)家庭究竟需要怎樣的醫(yī)療保險(xiǎn)？

真正的價(jià)值保障 目前，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)較大市場份額，其中大量屬于小額高頻產(chǎn)品。其保額較低，無法保障高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，提供價(jià)值保障的空間很小，不適合中產(chǎn)家庭的真正需求。中產(chǎn)家庭應(yīng)優(yōu)先考慮構(gòu)成災(zāi)難性威脅的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，解決高額醫(yī)療的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，滿足對安全的需求。

足夠的保障額度 當(dāng)下，重疾的治愈率不斷提高，但社保范圍內(nèi)，存在治療項(xiàng)目報(bào)銷受限、治療費(fèi)用報(bào)銷額度不足等制約，因此，針對重疾隱患，至少需要100萬元的醫(yī)療保障，才能得到良好的治療。

高杠桿比的保費(fèi) 免賠額是保險(xiǎn)賠付之前被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失額度，其意義在于消除小額索賠，以顯著降低保費(fèi)。通過合理設(shè)計(jì)免賠額可進(jìn)一步以小保大，高杠桿比的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品適合作為家庭保障計(jì)劃的基礎(chǔ)。

全家老小的保障 家庭共用保額模式為構(gòu)建家庭醫(yī)療保障體系提供了良好的解決方案：當(dāng)家庭保單中的被保險(xiǎn)人選擇相同方案且選擇共用年限額時(shí)，可享受保費(fèi)折扣，分散家庭成員的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

寫進(jìn)條款的保證續(xù)保 短期醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格低廉，但由于風(fēng)險(xiǎn)較高，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)并賠付后，下一年可能無法續(xù)保。所謂保證續(xù)保，即在前一保險(xiǎn)期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定，是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心評價(jià)之一。

充分的選擇彈性 不同的個體與家庭有不同的醫(yī)療保障需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)盡可能給予豐富的投保選擇權(quán)，提供多樣化的保障計(jì)劃。

可靠優(yōu)質(zhì)的服 中產(chǎn)階級追求高品質(zhì)、精致化的服務(wù)，系列專屬服務(wù)、專家級咨詢、完善的售后，可贏得中產(chǎn)家庭的滿意與信賴。

雇主的員工福利 雇主為員工及其家庭提供適合的醫(yī)療保險(xiǎn)，可解除其后顧之憂，有利于提高組織績效，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

篇(6)

上班族目前能享受到的與健康相關(guān)的福利更多體現(xiàn)在門診、住院、大病、重疾和意外等醫(yī)療保障方面，以及以預(yù)防疫病為目的體檢等項(xiàng)目上，而對身心健康做出合理安排（根據(jù)員工在企業(yè)的職位、工作年限和貢獻(xiàn)程度來量身定做的健康福利）卻一直難以實(shí)現(xiàn)，上班族對此項(xiàng)福利的感知度也較差。

健康福利受白領(lǐng)青睞

員工健康福利是指對疾病的預(yù)防及員工保健和醫(yī)療方面的福利。記者了解到，2009年底一份針對中國員工健康福利的調(diào)查報(bào)告顯示，79%的白領(lǐng)對企業(yè)現(xiàn)行的健康福利計(jì)劃并不滿意，甚至有26%的受訪者給出了很差的評價(jià)。北京外企人力資源服務(wù)公司去年9月開展的最受員工歡迎的福利調(diào)查也顯示，白領(lǐng)已不滿足于傳統(tǒng)福利，而對新型醫(yī)療保障福利更加青睞，如僅有6%企業(yè)提供的牙齒醫(yī)療保障福利卻受到了66%員工的喜愛。調(diào)查還顯示，白領(lǐng)在希望自己獲得充分健康保障的同時(shí)，對配偶及子女醫(yī)療保障的關(guān)注度也逐漸提高。

防洪抗洪不如無洪

衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)表明，我國醫(yī)療費(fèi)用每年以7%～9%的速度快速增長。在社會基本醫(yī)療進(jìn)一步側(cè)重于“廣覆蓋、低保障”的情況下，這一數(shù)據(jù)無疑將轉(zhuǎn)移成為企業(yè)的成本。從企業(yè)角度考慮，防洪、抗洪都不如無洪，這也是越來越多的企業(yè)開始增加健康福利（以預(yù)防和保健為主的）投入的原因。畢竟，與其等到洪水泛濫進(jìn)行防洪抗洪（提高醫(yī)療福利保障水平），或分渠道泄洪（提高員工成本分擔(dān)，如下調(diào)門診費(fèi)用的報(bào)銷額度），不如改善環(huán)境以降低洪水發(fā)生的幾率（提高健康福利投入）。當(dāng)然，很多企業(yè)也做得有聲有色，如一些知名跨國企業(yè)的“首席級”管理團(tuán)隊(duì)中出現(xiàn)了一個全新的職位――首席健康官，專門負(fù)責(zé)員工的健康福利。還有不少企業(yè)求助于健康咨詢公司，為員工定制專屬的健康計(jì)劃，將健康福利提升到戰(zhàn)略發(fā)展層面。

產(chǎn)品支撐要對癥下藥

綜合考慮體檢、預(yù)防、保健、疾病及健康輔導(dǎo)等方式，依據(jù)員工需求建立符合自身實(shí)際的健康福利是企業(yè)的重中之重，從操作層面還應(yīng)有產(chǎn)品的支撐。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種工具，對白領(lǐng)有很強(qiáng)的吸引力。目前，許多保險(xiǎn)公司針對企業(yè)對高端核心員工的留才需求也推出了相應(yīng)產(chǎn)品。

篇(7)

據(jù)香港《南華早報(bào)》報(bào)道，普麗西拉?趙（音）是北京的一名上班族，她以前從未考慮過上商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，直到去年生下了兒子。當(dāng)時(shí)，她的兒子因先天性胃出口梗阻需要到醫(yī)院治療。趙女士把孩子送入了公立醫(yī)院，那里的病房十分擁擠，而且院方還限制探視時(shí)間，因此她決定購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。她一年要交1.6萬元人民幣保費(fèi)，但她的孩子今后可以不再忍受之前的那種醫(yī)院經(jīng)歷。

報(bào)道稱，隨著收入增長，許多內(nèi)地居民都在尋找比公立醫(yī)院提供的質(zhì)量更好的醫(yī)療服務(wù)。他們希望預(yù)約更容易、等待時(shí)間更短，并且得到醫(yī)生更多的關(guān)注。

根據(jù)波士頓咨詢公司與慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)昨天的一份報(bào)告，到2020年，該領(lǐng)域的需求預(yù)計(jì)將令市場規(guī)模從去年的2410億元擴(kuò)大到1.1萬億元。

波士頓咨詢公司資深合伙人兼董事總經(jīng)理鄧俊豪說：“市場滲透率在增加。如果你看看世界上其他市場，比如澳大利亞市場，兩個人中就有一個上過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是在中國，20個人里才有一個上過這種保險(xiǎn)?！?/p>

“中產(chǎn)階級的人數(shù)正在從1億增加到2億?！备鶕?jù)報(bào)告估計(jì)，到2020年時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)市場的年均增長率將達(dá)到35%到40%，其中三分之二市場將來自重大疾病保險(xiǎn)――如果被保險(xiǎn)人經(jīng)確診患有該險(xiǎn)種預(yù)先界定的疾病，那么保險(xiǎn)公司通常會一次性支付治療費(fèi)用。

此類產(chǎn)品通常作為人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加條款提供，隨著內(nèi)地社會老齡化以及癌癥等非傳染性疾病的發(fā)病率上升，它們在內(nèi)地很受歡迎。許多內(nèi)地人會到香港購買此類產(chǎn)品，因?yàn)橄愀鄣漠a(chǎn)品提供了比內(nèi)地產(chǎn)品更好的選擇。

但是上述報(bào)告說，發(fā)展最快的部分將是商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。為該研究進(jìn)行的一項(xiàng)民調(diào)顯示，富有的消費(fèi)者愿意為每項(xiàng)可涵蓋三口之家的賠付條款支付3萬元到6萬元。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英說，不斷擴(kuò)大的市場為外國保險(xiǎn)業(yè)者提供了一個機(jī)遇，它們在提供高端產(chǎn)品方面比內(nèi)地同行更有經(jīng)驗(yàn)。