序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇地方金融風(fēng)險防范范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、新常態(tài)下的金融風(fēng)險分析

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的經(jīng)濟發(fā)展背景之下，金融風(fēng)險在原有的風(fēng)險之上又顯現(xiàn)出了新的風(fēng)險。總的來說，當前金融行業(yè)面臨的風(fēng)險主要來自于區(qū)域性和系統(tǒng)性兩個方面。

來自區(qū)域性的金融風(fēng)險主要包括產(chǎn)能過剩風(fēng)險、地方債務(wù)風(fēng)險、房地產(chǎn)市場風(fēng)險三大金融風(fēng)險。產(chǎn)能過剩風(fēng)險主要是由一些占用大量資金卻不合理利用的企業(yè)帶來的風(fēng)險，它們高消耗、提高壞賬率，增加了銀行行業(yè)的不良資產(chǎn)，造成企業(yè)融資難等情況，資金斷裂更是給金融業(yè)發(fā)展造成打擊。地方性債務(wù)風(fēng)險則是由于地方性債務(wù)在國家政府的財政預(yù)算之外，地方政府財政與融資平臺、金融機構(gòu)貸款等平臺合作，假若其中的一個環(huán)節(jié)出了問題則會出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，繼而轉(zhuǎn)變成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。而房地產(chǎn)市場風(fēng)險主要是當前房地產(chǎn)市場整體上處于供過于求的狀態(tài)、房地產(chǎn)的銷售處于低迷狀態(tài)，房地產(chǎn)在占用大量的資金之后卻銷售下滑，這就給銀行、金融機構(gòu)帶來巨大的資產(chǎn)承受風(fēng)險。更嚴重的是，房地產(chǎn)市場風(fēng)險影響的不止是金融行業(yè)的發(fā)展，還影響著我國社會經(jīng)濟的整體發(fā)展。

在經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展之下，系統(tǒng)性的金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在銀行信用風(fēng)險以及影子銀行信用風(fēng)險兩方面。近幾年來隨著經(jīng)濟的發(fā)展，貸款數(shù)額逐漸增大，同時出現(xiàn)了許多不良貸款情況。不良貸款數(shù)額的增加使得銀行信用處于高能風(fēng)險預(yù)警。另一方面，近幾年影子銀行的發(fā)展規(guī)模逐漸擴大，但是由于金融監(jiān)管工作不到位，影子銀行造成的風(fēng)險越來越明顯，其風(fēng)險發(fā)生概率也遠高于商業(yè)銀行。一旦影子銀行發(fā)生金融危機，則會導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫，資金鏈斷裂，進而造成經(jīng)濟連鎖反應(yīng)。

二、新常態(tài)下金融風(fēng)險防范的策略

正如上文所分析的，當前新常態(tài)的社會經(jīng)濟發(fā)展背景之下，金融行業(yè)面臨著來自區(qū)域性和系統(tǒng)性兩方面的風(fēng)險，所以加強金融風(fēng)險防范是十分重要的。接下來將為新常態(tài)下金融風(fēng)險防范提供幾個策略措施供金融行業(yè)管理者參考，來推動金融風(fēng)險防范機制的建設(shè)與完善。

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險；成因；對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1006-1096(2002)05-0079-03

隨著我國加入WTO和我國金融體制改革的不斷深入以及金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的日益拓展，金融業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)及經(jīng)營管理中的風(fēng)險因素日益增多，金融風(fēng)險也日益受到人們越來越多的關(guān)注，如何規(guī)避和防范金融風(fēng)險已成為當務(wù)之急。然而，要想有效地控制和化解金融風(fēng)險，防止金融危機的發(fā)生，就必須對我國現(xiàn)階段金融風(fēng)險的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的原因有一個準確的認識，從而才可能制定出有力的措施加以應(yīng)對。因此，認真研究當前金融風(fēng)險的成因及防范和化解對策，提高央行的監(jiān)管水平，維護金融穩(wěn)定具有重大的意義。

一、金融風(fēng)險的成因

金融風(fēng)險源于經(jīng)營金融業(yè)務(wù)過程中的各種不確定性因素，是多年積聚起來的國民經(jīng)濟深層次矛盾在金融領(lǐng)域的綜合反映。其產(chǎn)生原因是多方面的，既有客觀方面的，也有主觀方面的，既有外部環(huán)境的影響，也有金融內(nèi)部管理方面的原因?？偟膩砜窗ㄒ韵聨讉€方面：

1.金融逐步走向市場化，但人們的風(fēng)險意識和法制觀念淡薄，違規(guī)違章經(jīng)營是造成金融風(fēng)險的重要原因

隨著金融體制改革的不斷深入，金融逐步走向市場化，金融風(fēng)險問題也隨之突出起來，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。然而，人們在計劃經(jīng)濟時期形成的陳舊的金融觀念尚難以根本轉(zhuǎn)變，特別是金融風(fēng)險意識遠未樹立起來，一些錯誤的觀念在人們的頭腦中根深蒂固。有的人還認為，辦銀行是只賺不賠，銀行吸收存款、發(fā)放貸款，賺取利差，做的是無本生意，無風(fēng)險。有的甚至認為銀行的錢是國家的錢，虧了是虧國家的，銀行虧損國家承擔，國家也絕不會讓銀行倒閉。因此，一些企業(yè)千方百計逃避銀行債務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險，一些銀行經(jīng)營者也同樣缺乏風(fēng)險意識，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險防范，以為貸款放得越多越好，業(yè)務(wù)做得越大越好，盲目擴張業(yè)務(wù)，不惜血本攬儲，置銀行風(fēng)險于不顧。更有甚者，熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營，導(dǎo)致金融秩序嚴重混亂。且由于賬外資金大部分又投向高風(fēng)險的行業(yè)，形成呆賬，無法收回，形成大量的不良債權(quán)，潛伏著巨大的金融風(fēng)險。這些都表明，風(fēng)險意識和法制觀念淡薄，不規(guī)范運作是引發(fā)金融風(fēng)險的重要因素。

2.銀行邁向商業(yè)化，但銀行商業(yè)化經(jīng)營的外部環(huán)境條件尚差

一是行政干擾仍然存在。以前，銀行充當著政府的出納，現(xiàn)在銀行的商業(yè)化要求擁有充分的經(jīng)營自，不再充當政府的出納。但又由于政治體制改革滯后，一些地方政府仍強令商業(yè)銀行貸款、直接干預(yù)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生；二是企業(yè)對信貸資金“強依賴、軟約束”沒有根本改變。由于企業(yè)改革滯后，尚未真正建立起“自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自負盈虧、自我約束”的機制。一方面企業(yè)盲目擴張的沖動非常強烈，對銀行信貸資金的依賴性很強，長期依靠銀行供血維持生存的局面基本沒有改變；另一方面，企業(yè)經(jīng)濟效益普遍不理想，償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束軟化，銀行信貸資產(chǎn)本息難收；三是金融機構(gòu)之間過度競爭。由于管理失控，近年金融機構(gòu)急劇膨脹，超過經(jīng)濟發(fā)展需要。這些都造成金融資產(chǎn)高風(fēng)險的狀況，給金融業(yè)帶來了潛在的風(fēng)險與危機。

3.金融機構(gòu)業(yè)務(wù)迅速擴張，但風(fēng)險防范機制還很不健全，造成金融風(fēng)險失控

主要表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)信用社、證券、信托等地方法人機構(gòu)，數(shù)量多、規(guī)模小、資金實力弱，風(fēng)險防御能力弱；二是金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制約機制不健全。地方法人機構(gòu)多數(shù)股東社員大會、董事理事會、監(jiān)事會名存實亡，經(jīng)理權(quán)力失去制約。國有商業(yè)銀行近兩年在強化一級法人體制，健全內(nèi)控機制和風(fēng)險管理制度方面邁出了較大的步伐，推行了授權(quán)授信制度、審貸分離制度，實行垂直稽核體制，制定了經(jīng)營管理一系列禁令。但內(nèi)控機制尚未健全，特別是前幾年的金融混亂 留有嚴重的后遺癥；三是風(fēng)險的補救機制尚未建立起來。我國還沒有建立起存款保險制度，金融機構(gòu)在市場上基本上只“進”不“出”，對存在的問題一般采取國家包下來的方式去化解；四是由于一些管理者認為發(fā)展市場經(jīng)濟就是放權(quán)搞活，把分支機構(gòu)視為獨立法人，加上金融混業(yè)經(jīng)營，管理混亂，使金融風(fēng)險失控。

4.銀行內(nèi)部管理和內(nèi)控機制不健全，造成大量的潛在風(fēng)險

內(nèi)部權(quán)力的相互制衡及相關(guān)崗位職責的互相制約是保證銀行貸款質(zhì)量，降低金融風(fēng)險的堅實基礎(chǔ)。但從目前金融機構(gòu)經(jīng)營管理情況看缺乏科學(xué)、嚴密、有效的內(nèi)部相互制約機制，包括貸款審批、發(fā)放、資金支付在內(nèi)的一些金融業(yè)務(wù)活動。制度約束不嚴，有關(guān)人員有章不循，違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范，成了產(chǎn)生金融風(fēng)險的內(nèi)部漏洞。而且，一些從業(yè)人員素質(zhì)低下，管理工作跟不上，對金融風(fēng)險的嚴重性認識不夠，風(fēng)險控制不健全。商業(yè)銀行長期以來重展業(yè)，輕管理，有些規(guī)章制度形同虛設(shè)，為了追求本單位、本部門和小團體的利益，冒風(fēng)險違規(guī)經(jīng)營，加劇了金融風(fēng)險。

5.人民銀行的風(fēng)險監(jiān)管力量比較薄弱，金融監(jiān)管機制不健全，缺乏力度和權(quán)威

我國中央銀行金融監(jiān)管機制不健全，缺乏力度和權(quán)威。我國央行信貸資金管理和金融監(jiān)管工作一直偏重于業(yè)務(wù)范圍的規(guī)?？刂坪褪袌鰷嗜氲臋C構(gòu)批設(shè)，而對提高國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險監(jiān)管不夠。也無法對商業(yè)銀行的風(fēng)險作出靈敏的反應(yīng)。尤其是在當前銀行、保險、證券、信托混業(yè)經(jīng)營的情況下，更加大了風(fēng)險防范的難度。這些情況目前雖有一定的改觀，但因監(jiān)管法制不全，監(jiān)管手段不硬，監(jiān)管體制不順，行政干預(yù)過大，以及員工素質(zhì)不高，風(fēng)險防范和控制能力還相當薄弱。在監(jiān)管手段上，現(xiàn)有的金融法規(guī)缺乏相應(yīng)的實施細則和司法解釋，司法程序和執(zhí)法主體不明確，操作難度大，加之行政干預(yù)大，有法難依，違法難究。特別是對社會亂辦金融、非法集資等問題，央行的監(jiān)管更是顯得力不從心，對金融分支機構(gòu)的風(fēng)險控制和救援手段更是空白，轄區(qū)法人機構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)一旦發(fā)生支付危機，既無存款保險制度支持，又無央行給予資金援助，很容易誘發(fā)大規(guī)模的擠兌及至區(qū)域性的金融風(fēng)險。

三、防范和化解金融風(fēng)險的主要對策

防范和化解我國的金融風(fēng)險，必須針對我國金融風(fēng)險的特殊性，采取相應(yīng)的措施和對策。對于潛在的風(fēng)險著力于防患未然，對已形成的金融風(fēng)險力爭化解，降低風(fēng)險度。

1.深化國有企業(yè)和國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，理順銀企關(guān)系，增強企業(yè)償債能力，使銀行和企業(yè)真正成為自主經(jīng)營、自擔風(fēng)險的市場法人主體。因為國有商業(yè)銀行的風(fēng)險實質(zhì)上是國有企業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，要防范和化解國有商業(yè)銀行的風(fēng)險，從根本上講是要解決國有企業(yè)的風(fēng)險問題。為此要著力解決兩個問題：(1)要積極推進現(xiàn)代化企業(yè)制度改革，完善銀行和企業(yè)對國有產(chǎn)權(quán)的制度，解決銀行和企業(yè)的激勵約束問題。(2)要加強商業(yè)銀行特別是非銀行金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善以風(fēng)險管理為核心的資產(chǎn)負債比例管理制度，促進其自律機制的完善和金融監(jiān)管微觀基礎(chǔ)的健全。同時要加大金融機構(gòu)內(nèi)部稽核監(jiān)察機構(gòu)的建設(shè)，充實力量，以預(yù)防意外事件的發(fā)生所造成的損失。

2.分離商業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，減少政府對商業(yè)銀行的過分干預(yù)，界定現(xiàn)有金融風(fēng)險損失的歸屬，合理解決歷史遺留問題。對于政策性業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險損失，由國家承擔；屬于經(jīng)營性風(fēng)險造成的損失，應(yīng)由金融機構(gòu)自己承擔；對于國有企業(yè)經(jīng)營不善造成的損失，應(yīng)防止其向銀行轉(zhuǎn)嫁，硬化企業(yè)預(yù)算約束。繼續(xù)深化稅制改革，避免信貸資金財政化。對于目前銀行對國有企業(yè)的不良債權(quán)，可以考慮采用債轉(zhuǎn)股以及資產(chǎn)證券化或組建國家特種清債信貸銀行等方式解決。

3.制訂貨幣財政政策時應(yīng)考慮防范金融風(fēng)險問題，防止金融風(fēng)險隨貨幣政策的松緊而周期性擴張。大力發(fā)展國債市場，為央行公開市場操作提供基礎(chǔ)，減少貨幣政策的負面影響。盡快制定并實施合理消化包袱的財政金融政策，且政策的制定應(yīng)兼顧各方面的權(quán)益，應(yīng)把握在各方承受能力限度內(nèi)。

4.加快金融市場建設(shè)和發(fā)展，使之在發(fā)展中逐步規(guī)范和完善。(1)擴大股票和公司債券市場規(guī)模，豐富金融產(chǎn)品的品種，改善市場結(jié)構(gòu)。(2)增加金融市場的透明度，規(guī)范金融市場信息披露程序，建立健全資信評估體系，降低市場信息成本。(3)加快金融市場尤其是證券市場的立法，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，盡快改變金融市場法律法規(guī)不健全的現(xiàn)狀。

5.借鑒國際上商業(yè)銀行通行慣例，規(guī)范我國銀行信貸操作。并在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展我國的投資銀行，建立產(chǎn)權(quán)交易市場，規(guī)范股市ST、PT制度，讓經(jīng)營不善的企業(yè)和金融機構(gòu)及時退出市場，使金融風(fēng)險及時化解。

6.強化風(fēng)險預(yù)警管理，層層落實風(fēng)險防范責任制和預(yù)警制度，防患于未然。對金融風(fēng)險要提前做好預(yù)防，要制定金融危機的處置預(yù)案，明確各自應(yīng)承擔的責任及處置危機的方法步驟。一是要充分做好存款支付的準備工作，按規(guī)定交足準備金，留足備付頭寸；二是要建立多道防線，各金融單位要保持必要的資金流動性，立足自身解決支付問題，要層層建立金融風(fēng)險防范準備金；三是要層層簽訂風(fēng)險防范責任制，實行風(fēng)險防范分級負責，把風(fēng)險防范和化解落實到實處。

7.加強央行對金融機構(gòu)的監(jiān)管。(1)應(yīng)把防范和化解金融風(fēng)險當作一個系統(tǒng)工程，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上科學(xué)評估風(fēng)險狀況，不斷完善防范金融風(fēng)險的方法和手段，轉(zhuǎn)變政府職能，改變監(jiān)管方式；(2)要加強對金融機構(gòu)法人代表和主要負責人的管理力度，嚴格任職資格審查管理，對經(jīng)營管理不善造成重大金融風(fēng)險的，嚴格依法追究法律責任；(3)應(yīng)依法管理金融機構(gòu)的市場準入和市場退出，嚴把準入制度，建立健全金融機構(gòu)接管、終止、兼并、破產(chǎn)、清盤、拍賣辦法。堅決、徹底地取締非法金融機構(gòu)和非法金融活動；(4)應(yīng)提高金融監(jiān)管當局的管理水平和管理能力，保證市場交易的公平、公正、公開的原則；(5)建立完善的監(jiān)管體系，積極防范金融風(fēng)險，在微觀上逐步放松金融管制，在國際上加強金融監(jiān)管的合作。另外，要適當賦予央行分支行必要的風(fēng)險救助手段，當轄內(nèi)法人金融機構(gòu)發(fā)生緊急情況，能給予必要的救助，如經(jīng)批準動用存款準備金或發(fā)放抵押貸款，解決支付危機，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)波。

8.積極穩(wěn)妥地推進金融體制市場化改革，合理選擇市場化改革次序。(1)先充分發(fā)展股票市場和公司債券市場，實行利率市場化。由于目前股票和債券市場還不夠發(fā)達，我國企業(yè)融資主要還是依靠銀行間接融資，居民的資產(chǎn)選擇也主要集中在銀行存款上，如果放開存貸款利率，銀行就會利用其在金融市場上壟斷地位而把利率抬高到市場均衡利率以上，導(dǎo)致貸款的道德風(fēng)險和逆向選擇加大，金融風(fēng)險增加。如果股票市場和債券市場較為發(fā)達，企業(yè)就可以自由選擇直接融資或間接融資，減少對銀行貸款的依賴，這樣，銀行就無法控制市場利率，從而減少道德風(fēng)險和逆向選擇，進而降低貸款風(fēng)險，增強銀行的安全性。(2)先實現(xiàn)利率市場化，后實行貨幣自由化(資本項目可自由兌換)。如果利率還沒有實現(xiàn)市場化就實行貨幣自由化，當短期資本大量涌入時，央行只能采取收縮貨幣供給量來抵消其影響，這將會給國內(nèi)經(jīng)濟帶來負面影響。如果實現(xiàn)了利率市場化，當國外短期資本流入時，國內(nèi)貨幣供給量將增加，利率會自動下降，從而抑制短期資本的流入，而不會對國內(nèi)經(jīng)濟造成不良影響。(3)先實現(xiàn)長期資本自由流動，再實行短期資本自由流動。這是已被1997年的東南亞金融危機證明了的。

綜上所述，我們要穩(wěn)定金融，就必須在國際、國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境中，深化改革，全面建立金融風(fēng)險管理預(yù)警系統(tǒng)。

On the Causes of China‘s Financial Risks and the Countermeasures

XU Wei-zhong(Henan Institute of Finance Management, Zhengzhou 450008, China)

Abstract:Financial risks derive from various uncertainties in financial operation. Causes can be either objective or subjective factors, external environment or internal management. Under the current socialist market economy, financial risks are inevitable due to unpredictable market changes, increasingly fierce competition, imperfection of competition rules and other uncertainties. Thus, it is of great significance to study the causes of the present financial risks and acquire countermeasures in order to achieve a financial stability.

Key word:financial risks; causes; countermeasures.

(責任編輯：書明　責任校對：蜀丹)

篇(3)

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；金融風(fēng)險；金融創(chuàng)新

目前，房地產(chǎn)業(yè)己經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展中的支柱型產(chǎn)業(yè)，對于國民生產(chǎn)總值的貢獻將近20%，并且有力帶動了包括水泥、鋼鐵等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。房地產(chǎn)信貸規(guī)模較其他行業(yè)來說大得多，自然它的風(fēng)險也會大很多。由于我國目前的金融市場發(fā)展的還不是那么完善，房地產(chǎn)行業(yè)一旦轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)將成為整個金融行業(yè)的隱患。

1 造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險的成因

1.1 微觀原因影響房地產(chǎn)金融

1.1.1房地產(chǎn)融資對銀行的過于依賴性

這樣的現(xiàn)象在我國經(jīng)常出現(xiàn)，當房地產(chǎn)開發(fā)商自身的資金不能滿足投資時，銀行貸款成為資金獲取的主要方式。這種做法就會讓銀行承擔很大一部分風(fēng)險，最終可能牽連國民經(jīng)濟的發(fā)展。

1.1.2借貸人信息不屬實

有一些開發(fā)商為了獲得個人利益，常常會在借貸時提供不真實的信息，又因為導(dǎo)銀行的貸管理技術(shù)落后，導(dǎo)致銀行不能準確地對借貸人真實的經(jīng)濟實力進行判斷。更有甚者挪用貸款資金，這樣就直接加大金融風(fēng)險擴張。

1.1.3 房地產(chǎn)企業(yè)之間的惡性競爭

今年發(fā)現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)壟斷行為屢見不鮮，存在違規(guī)操作，這樣的惡性循環(huán)必然帶來金融腐敗，是房地產(chǎn)貸款信譽大幅度下降。

1.2 宏觀原因影響房地產(chǎn)金融

首先，政府政策取向存在誤區(qū)，中央政府雖制定了一系列穩(wěn)定房價的措施，但是地方政府作為獨立行政部門主要以政績、財政收入為其核心利益，因此它們在執(zhí)行中央政府的政策時難免會大打折扣，使得中央政府措施在地方政府沒有完全按要求實施。

其次，我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型時期，還沒有達到市場經(jīng)濟的階段，在此期間會出現(xiàn)很多的制度轉(zhuǎn)變期的問題。早期的制度在逐漸解體，新的制度建立還不夠完善，這是導(dǎo)致種種現(xiàn)象產(chǎn)生的最根本原因。

最后，我國匯率的逐年下調(diào)導(dǎo)致開發(fā)商失去對房地產(chǎn)行業(yè)的投資興趣，因此房地產(chǎn)的不確定性變得更為嚴重。

2 防止房地產(chǎn)金融風(fēng)險的舉措

2.1適當調(diào)整金融機構(gòu)現(xiàn)有制度

房地產(chǎn)行業(yè)的一大特點就是變化很快，而對于目前的房地產(chǎn)金融機構(gòu)趕不上其變化。對風(fēng)險防范做的不夠完善，滯后于當今市場經(jīng)濟的變化形勢。致使金融機構(gòu)不能提前預(yù)知風(fēng)險的存在。當金融危機到來時沒有積極的應(yīng)對方案來解決問題。對于銀行機構(gòu)應(yīng)該盡可能去發(fā)展一些科學(xué)的借貸管理方法，建立可靠性強的風(fēng)險評估體系。

2.2 樹立風(fēng)險防范態(tài)度

為了降低金融風(fēng)險投資，做好房地產(chǎn)周期性變化規(guī)律是很有必要的，發(fā)現(xiàn)市場變化的普遍規(guī)律，才能制定出匹配的管理制度，達到最佳利用社會資源配置。政府部門要加大對房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管力度，采取相關(guān)法律法規(guī)來改正和補充市場經(jīng)濟中可能出現(xiàn)的問題。

2.3 融資方式的探索

對于銀行必須加強對借貸企業(yè)的篩選工作，首先要選擇實力強、品牌大、信譽度高的房地產(chǎn)行業(yè)進行發(fā)放貸款，能做到準確的引導(dǎo)市場發(fā)展，風(fēng)險降臨時能夠運用防范措施及時解決問題，將影響縮減到最小。

2.4 建立完善的法律與法規(guī)

建立法規(guī)推動房地產(chǎn)行業(yè)正規(guī)有序的良性競爭，凡是經(jīng)過相關(guān)部門審批具有資格的企業(yè)都可以參加到競爭當中，中央銀行是這場競爭當中的嚴格監(jiān)督者。對于違法競爭行為要嚴懲，例如非法壟斷、資格欠缺的房地產(chǎn)企業(yè)。這樣才能有力地消除不良影響，保證金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.5 增強全民社會信用

只有全民共同努力才能效地制止開發(fā)商及個人不講誠信的惡行擴散，這與良好的社會信用環(huán)境很大關(guān)系。運用法律嚴懲那些沒有誠信的開放商只是一種必要方法，培養(yǎng)他們的社會信用感，讓其在思想上轉(zhuǎn)變才是根本目的。這樣才能積極改善房地產(chǎn)貸款的安全性。

3 對中國房地產(chǎn)金融創(chuàng)新體系的建議

雖然改革開放以來，我國房地產(chǎn)金融進步顯著，但是目前房地產(chǎn)仍然存在諸多問題。比如市場的需求旺盛，導(dǎo)致房價不斷高漲。這種房價快速上漲是巨大的金融風(fēng)險到來的前兆，一旦資金運轉(zhuǎn)不警惕，將會給我國金融系統(tǒng)帶來巨大的影響。

3.1 加強房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念

我國應(yīng)該借鑒其他國家的房地產(chǎn)金融管理的一些先進管理措施并加以合理地、高效地運用。要以不斷創(chuàng)新為管理目標，不但要為達到高效、統(tǒng)一的金融管理體制而努力，還要為了能夠穩(wěn)健地運行房地產(chǎn)金融體系，豐富監(jiān)督管理全面的內(nèi)容而奮斗，最終達到監(jiān)管政策、結(jié)構(gòu)體系、運營狀況具有統(tǒng)一性。所以加強房地產(chǎn)金融創(chuàng)新理念對于房地產(chǎn)金融系統(tǒng)穩(wěn)定是比較迅速有效的一項措施。

3.2 完善房地產(chǎn)金融體系

不斷完善房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)制度是房地產(chǎn)金融的必要條件，可以從組織構(gòu)架、共榮機制、責任制等方面入手。對于從業(yè)人員和管理者要有足夠的金融創(chuàng)新意識，能夠掌握市場的運作和具備豐富的實踐經(jīng)驗。

3.3 對住房抵押繼續(xù)實行抵押貸款證券化

抵押貸款證券化在我國正處于嘗試階段，還沒有成熟應(yīng)用，很難滿足市場的需求。應(yīng)對銀行抵押貸款公司管理的住房抵押貸款有時間長、現(xiàn)金數(shù)較大、風(fēng)險系數(shù)高等特點。目前我國證券產(chǎn)品相對其他國家比較少，因此加強住房抵押貸款證券化對于解決這些問題很有利。

3.4 堅持推進房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國的經(jīng)濟實力正處于全面上升的時期，面對房地產(chǎn)價格的調(diào)整壓力，中國要堅持以房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新為總體方針，順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的浪潮，經(jīng)過不斷的自身努力與堅定不移的探索精神，創(chuàng)新出具有中國特色的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。

4 總結(jié)

在我國國民經(jīng)濟迅猛發(fā)展的時代，政府對住房制度采取有利措施，使得房地產(chǎn)行業(yè)正在穩(wěn)步、健康發(fā)展，并且已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分。同時它有具有具有資本密集、體系復(fù)雜和高風(fēng)險的特點，因此，培養(yǎng)對房地產(chǎn)金融防范意識，不斷完善防范房地產(chǎn)金融制度。在未來的發(fā)展道路上，需要我們持之以恒的去探索，又有做好房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范工作，國民經(jīng)濟才能得到穩(wěn)健的發(fā)展。

參考文獻

[1]羅琛陽，孫園園.次貸危機給我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范的啟示[J].中國集體經(jīng)濟，2010（16）.

[2]楊愛梅.房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范與制度創(chuàng)新[J].財經(jīng)界，2012（12）.

篇(4)

關(guān)鍵詞：房價過度波動；系統(tǒng)性金融風(fēng)險；風(fēng)險防范

基金項目：河南省教育廳2015年度人文社會科學(xué)研究項目：“基于房地產(chǎn)價格波動的系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范研究”（2015-QN-227）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年11月1日

一、研究背景

2013年5月24日中國人民銀行的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機構(gòu)賠償，但賠償有一定限額?！耙皇て鹎永恕?。這一報告的，意味著銀行在進行經(jīng)營時不能只是肆無忌憚地追求利益而不承擔風(fēng)險，不再是“大而不能倒”。這就更加刺激了原本由于房價波動所導(dǎo)致的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，加大了銀行破產(chǎn)的風(fēng)險甚至整個金融系統(tǒng)的震蕩。2016年全國多個城市“地王”頻現(xiàn)，推高了土地價格的同時，也帶動了周邊房價的猛竄。喬國榮（2013）認為，城市間的房價也具有一定的相關(guān)性，越是大城市，這種相關(guān)性就越加明顯。并且這種相關(guān)性還有著逐年越來越強的趨勢。一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平越高、經(jīng)濟增長越快、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越合理、就業(yè)率、收入水平和投資水平越高，財政收入越多、金融形勢越好，房地產(chǎn)市場需求就越大，房價總體水平也越高；反之，房價總體水平越低。李瑞紅（2011）認為，由于過度投資和投機導(dǎo)致我國房價上漲過快，允許采用按揭貸款以及政策調(diào)控不力又助推和放任了我國房地產(chǎn)過度投資與投機。人們買漲不買跌的心理，“首付貸”的出現(xiàn)更是刺激了民眾脆弱的購房欲望和投資投機欲望，加上從眾心理和開發(fā)商捂盤惜售造成的人為恐慌，使原本就剛需的房地產(chǎn)市場更加火暴，房地產(chǎn)的泡沫導(dǎo)致房價波動，房地產(chǎn)又是我國經(jīng)濟依賴性很強的產(chǎn)業(yè)，房價關(guān)乎民生，房地產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展對于我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，因此要防范由于房價過度波動所導(dǎo)致的區(qū)域性以至于大規(guī)模系統(tǒng)性金融風(fēng)險的爆發(fā)。

二、我國房價過度波動原因分析

（一）近年來主要城市房價趨勢分析

1、全國商品房銷售價格趨勢分析。由圖1可知，我國商品房銷售價格最近兩年走勢看似相對比較平衡，基本上是在6，100元/平方米～7，800元/平方米之間，呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢，波動還是比較大的，兩年的漲幅為27.87%，房價上漲幅度比較大，年均漲幅為13.08%，已經(jīng)超出了10%的區(qū)間范圍，存在嚴重的泡沫。（圖1）

2、我國主要城市商品住宅銷售價格指數(shù)趨勢分析。由圖2可知，我國幾大城市房價波動劇烈，區(qū)域性金融風(fēng)險比較高，而我國城市間房價存在聯(lián)動效應(yīng)，在國家和各區(qū)域核心城市的輻射效應(yīng)下，有可能推動周邊城市房價的上漲，并逐漸形成全局性的房價泡沫，系統(tǒng)性金融風(fēng)險隨之累積（陳雪楚等，2012）。因此，要注意防范城市間房價聯(lián)動效應(yīng)所造成的區(qū)域性金融風(fēng)險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險底線。（圖2～圖5）

（二）我國房地產(chǎn)價格過度波動的原因

1、居民剛性需求推動房價上漲?！跋胍獦窐I(yè)，必先安居！”中國人歷來有安居樂業(yè)之說，即“居者有其屋”，安身立命之所非常重要，加上我國廣大中小城市正處在城市化進程加速發(fā)展時期，城鎮(zhèn)化建設(shè)使得城市人口不斷增加，導(dǎo)致住房需求增加，城中村改造迫使大量進城務(wù)工人員租房成本大增，轉(zhuǎn)而購房需求激增；每年新增大量畢業(yè)生，這一部分人均成為了購房需求潛在的主力軍；保障性住房申請門檻限定了沒有商品房又不符合申請條件的“夾心層”無法享受這一政策。房少，人多，根據(jù)供求定理，需求激增，必然導(dǎo)致價格上漲。

2、商品房開發(fā)成本不斷提高是房價上漲最直接的原因。各地的土地出讓金劇增，導(dǎo)致全國地王頻現(xiàn)，2016年8月全國單宗土地超過10億元的地塊合計有45宗，其中溢價率超過100%的地王高達30宗，溢價率最高的甚至達到546%。據(jù)中原地產(chǎn)最新數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，全國50個城市土地出讓金高達9，655.9億元，同比增長38.5%。再加上勁增的拆遷安置費、多部門收費亂象的前期工程費，導(dǎo)致樓面價格超過了相同地段現(xiàn)有房屋的銷售價格，再加上建安成本，大幅度推高房價，并帶動周邊房價的大幅上漲。

3、商品房存在投機炒作和過度投資投機現(xiàn)象。房地產(chǎn)開發(fā)商惜售捂盤現(xiàn)象嚴重，人為造成無房荒，“五證”不全甚至“五證無一”即違規(guī)排號搶購甚至搖號的情況，讓買房者生出“搶到就是賺到”的亂象。加上股票“猴市”行情，房地產(chǎn)市場熱錢激增，大眾看到了投資房地產(chǎn)的超高收益比，比如鄭州市一樓盤2016年7月份價格為9，800元/平方米，10月份單價上漲到了13，600元/平方米，短短幾個月即可賺取高達近40%的收益，投資收益率之高，時效性更強，網(wǎng)上甚至出現(xiàn)了“溫州老板千人大廠利潤不及妻子1人炒房所賺”的言論。

4、個人住房貸款成了房價上漲的助推器。中國人民銀行2016年三季度金融統(tǒng)計報告顯示，前三季度人民幣貸款增加10.16萬億元，包括了個人住房按揭貸款的“住戶部門中長期貸款”增加4.2萬億元，而前三季度個人住房貸款增量占全部貸款增量的35.7%。利用住房貸款這種高杠桿操作方式，購房者只需首期支付少量資金，通過按月支付房貸的形式，撬得高收益，再加上“首付貸”這種違規(guī)貸款方式，杠桿收益更是畸高。

三、防范房價過度波動引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險的建議

在2015年政府工作報告中指出，2015年積極應(yīng)對金融領(lǐng)域的多種風(fēng)險挑戰(zhàn)，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線，維護了國家經(jīng)濟金融安全。而2016年房地產(chǎn)市場風(fēng)云變幻，房價波動異常，金融風(fēng)險防范壓力依舊很大，因此筆者建議可從以下方面著手防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險：

（一）穩(wěn)定政府調(diào)控措施與力度。政府在整個房地產(chǎn)市場中起到了非常重要的引導(dǎo)作用，調(diào)控房價一定要穩(wěn)健地實施，調(diào)控措施要得當，避免出現(xiàn)房價漲得過快就打壓，房價下跌、房地產(chǎn)市場萎靡就出手救市，頻繁“打壓救市打壓救市……”，調(diào)控政策要保持連續(xù)性，堅定通過調(diào)控房價來嚴格防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的決心，既要控制金融風(fēng)險，又要預(yù)防房價過度波動對人民生活的影響，不使房價成為人民之累。

（二）完善土地市場供應(yīng)，改革創(chuàng)新土地管理制度。一是界定農(nóng)用土地產(chǎn)權(quán)屬性，堅守18億畝耕地紅線不支援的前提下，減少地方政府利用農(nóng)用土地尋租的空間；二是進一步完善中央與地方對土地出讓金的分配方法，嚴禁地方政府單純以抬高土地出讓金形式追求財政收入最大化，對于部分地方政府為實現(xiàn)財政收入最大化不斷助抬土地出讓金的，則全部土地出讓金收繳中央、統(tǒng)一管理。對于土地出讓金畸高地塊，溢價率超過200%則實行政府限定房價；三是改革創(chuàng)新土地管理制度，對于已拍賣土地應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)開工建設(shè)，逾期則收歸國有，重新拍賣，并對涉事企業(yè)進行處罰，比如一定期限內(nèi)不允許參加土地競拍等。

（三）密切關(guān)注信貸風(fēng)險，建立多元化房地產(chǎn)融資機制。目前，我國房地產(chǎn)行業(yè)融資渠道單一，以間接融資為主，銀行貸款占比較大，50%以上資金均來自于銀行貸款，債券融資、股權(quán)融資比例很少，自有資金比例遠遠低于國家規(guī)定的30%的比例，加上個人買房按揭貸款，信貸風(fēng)險比較明顯。因此，應(yīng)進一步強化房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理，密切關(guān)注各類信貸風(fēng)險，評估各類貸款的風(fēng)險等級和變動走勢，嚴格進行貸前審查、貸中管理、貸后追蹤制度；建立多元化的融資渠道，改變單一融資模式，可通過股票融資、資產(chǎn)證券化、債券融資、房地產(chǎn)金融衍生工具等多種方式，降低信貸風(fēng)險。

（四）完善保障性住房制度，平衡住房供給模式。完善基本住房保障制度，加強保障性住房建設(shè)，實施房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，完善多渠道住房供應(yīng)體系，通過金融創(chuàng)新或結(jié)構(gòu)性減稅提高住房剛性需求群體的住房支付能力，而對于既不符合保障性住房申請條件，又沒有能力購買商品房的“夾心層”，政府應(yīng)進一步規(guī)范經(jīng)濟適用房和限價房的覆蓋范圍，并嚴厲打擊違規(guī)違法取得經(jīng)濟適用房和保障性住房的行為，使百姓真正的居有定所，安居樂業(yè)，以穩(wěn)定房價，使金融風(fēng)險控制在可承受范圍之內(nèi)。

主要參考文獻：

[1]喬國榮.城市間房價相關(guān)性與系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范探討[J].中國市場，2013.36.

篇(5)

關(guān)鍵詞：非銀行金融 機構(gòu)監(jiān)管 金融風(fēng)險 防范問題

非銀行金融機構(gòu)主要包括以下幾種機構(gòu)，分別是存款類機構(gòu)、證類機構(gòu)、保險類機構(gòu)、以及其他一些機構(gòu)，與銀行金融機構(gòu)相比，非銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營方式更為靈活多變，而且其服務(wù)以及外匯融資方面都更為廣泛，再加上其業(yè)務(wù)方面種類也比較多，所以，對我國銀行金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用，但由于我國銀行金融業(yè)發(fā)展起步較晚，而且相關(guān)的法律制度以及自律管理制度都有所滯后，這其中還存在一定的風(fēng)險可能性，因此，對于非銀行金融風(fēng)險的防范必須要引起加大重視。

一、金融風(fēng)險的類型劃分

在所有的金融風(fēng)險分類中，信用風(fēng)險是金融風(fēng)險中最重要的一點，非銀行金融機構(gòu)的成立與發(fā)展更為不易，其發(fā)展過程中最主要的風(fēng)險之一也是信用風(fēng)險。從系統(tǒng)方面劃分，金融風(fēng)險可分為系統(tǒng)金融風(fēng)險與非系統(tǒng)金融風(fēng)險，系統(tǒng)金融風(fēng)險主要是指不同的政治或是經(jīng)濟因素帶來的整個金融體系帶來的“多米諾骨牌”效應(yīng)，而非系統(tǒng)金融風(fēng)險主要是指因為客戶自身毀約或是經(jīng)營管理不善帶來的資金風(fēng)險。如果是從另一方面的劃分來說，金融風(fēng)險又可劃分為微觀層面的風(fēng)險以及宏觀層面的風(fēng)險，微觀層面的風(fēng)險主要是指由于機構(gòu)管理經(jīng)營不善、決策失誤或是其他方面的一些問題所帶來的金融風(fēng)險，而宏觀方面的風(fēng)險主要是指機構(gòu)自身管理制度的缺乏以及宏觀調(diào)控的失誤帶來的金融風(fēng)險。

二、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險問題

（一）非銀行金融機構(gòu)設(shè)置與市場需求不相符

一般來說，非銀行金融機構(gòu)建立的前提條件應(yīng)該是在適應(yīng)市場經(jīng)濟需求的基礎(chǔ)之上的，但在實際的機構(gòu)設(shè)置上，并沒有充分考慮到實際的市場需求，在設(shè)置非銀行金融機構(gòu)時往往容易陷入“逆向思維”的誤區(qū)，尤其是在證或是信托機構(gòu)設(shè)置時，會出現(xiàn)嚴重的機構(gòu)設(shè)置與實際的市場需求不相適應(yīng)的狀況。一旦設(shè)置的機構(gòu)與市場經(jīng)濟不相符，那么就很容易造成機構(gòu)的盲目性，比如以信托機構(gòu)的設(shè)置為例，信托機構(gòu)在我國現(xiàn)有的銀行或是財政部門都有設(shè)置，但是普遍存在現(xiàn)象就是信托機構(gòu)的設(shè)置在短時間內(nèi)迅速增多，這種不考慮實際市場需求，盲目增設(shè)信托機構(gòu)的做法使得有限的業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)成為爭搶對象，而且還會造成各家機構(gòu)為了生存與發(fā)展，出現(xiàn)機構(gòu)之間相互盲目競爭的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象只會給非銀行金融機構(gòu)帶來更多的混亂現(xiàn)象。

（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員監(jiān)督之間的相互分離帶來的金融風(fēng)險

要想更好的對非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，最離不開的就是業(yè)務(wù)監(jiān)督人員，非銀行金融機構(gòu)是一個相對獨立的部門，所以它較缺乏合理有效的監(jiān)督與管理制度，所以說，非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)督人員之間是相互聯(lián)系和統(tǒng)一的。而在實際的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管中，業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員之間卻是相互分離的，比如說對于非銀行金融機構(gòu)的法定代表人與主要負責人來說，他們有的是受當?shù)卣苯庸茌牭?，而有的卻是直接受命于地方政黨的管轄，再或者是直接受命于地方的指派，對于人民銀行以及分支行來說，想要進行直接干預(yù)也很無從下手，再者來說，我國現(xiàn)有的人民銀行以及分支行的組織體系很難擺脫來自各方面的壓力，尤其是非金融機構(gòu)的經(jīng)營負責人以及其相應(yīng)的行政責任，這種業(yè)務(wù)監(jiān)管與監(jiān)督人員之間相互分離的狀況，也是造成人民銀行對非銀行金融機構(gòu)的直接負責人或是法定代表人難以直接監(jiān)管的主要原因，在這種狀況下，非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動就更具有自由性，同時也是造成非銀行金融風(fēng)險發(fā)生可能性更大的主要原因之一。

三、非銀行金融機構(gòu)面臨的金融風(fēng)險原因

（一）非銀行金融機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營帶來的金融風(fēng)險

面對市場經(jīng)濟越來越激烈的競爭，現(xiàn)有的規(guī)定業(yè)務(wù)與資金來源范圍已不能夠滿足非銀行金融機構(gòu)的生存與發(fā)展需求，所以，有一部分的非銀行金融機構(gòu)就開始進行違規(guī)經(jīng)營。之所以會產(chǎn)生違規(guī)經(jīng)營這一現(xiàn)象，主要還是因為一些非銀行金融機構(gòu)日常資金的周轉(zhuǎn)遇到困難，雖然國家對非規(guī)范資金的采取方式已經(jīng)進行了整頓，但是一些非銀行金融機構(gòu)為了獲得足夠的可用資金，還是會利用各種方式方法從銀行獲取拆入資金，比如說在1995年時，累計賣出的回購證券有3000多億元，剩余金額大概有700億元，同比利率要比國家規(guī)定的利率高出50%--100%，而在非銀行金融業(yè)迅猛發(fā)展的同時，也使回購業(yè)務(wù)發(fā)生了質(zhì)的變化，導(dǎo)致了大量的非銀行金融機構(gòu)都出現(xiàn)了不同程度的金融信用風(fēng)險，最后累計拖欠100億元以上，而能夠到期準時交易的只有60多億元，一旦這些資金被投入到非銀行金融機構(gòu)的使用中，在短時間內(nèi)是很難能夠收回的，甚至還會造成有一部分資金無法收回的現(xiàn)象，由此靠這些資金進行違規(guī)經(jīng)營的非銀行金融機構(gòu)往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險，而且還會出現(xiàn)越來越難控制的局面。

（二）非銀行金融機構(gòu)的資金流動是產(chǎn)生金融風(fēng)險的根源

不管是銀行金融機構(gòu)還是非銀行金融機構(gòu)，資金的流動是保證機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，但是非銀行金融機構(gòu)的資金運轉(zhuǎn)主要是受到利益的動機驅(qū)使，把過多的資金流入到了房地產(chǎn)市場、期貨市場以及股票市場等等一些高風(fēng)險的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，只把一小部分的資金投入到了基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)以及生產(chǎn)領(lǐng)域方面，資金在流動過程中難免會出現(xiàn)流動周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的情況，這就使得一些非銀行金融機構(gòu)開始鉆法律政策的空子，以此來從非正規(guī)渠道獲取資金，比如說，以信托貸款的名義從事一般的貸款業(yè)務(wù)，然后在短期的貸款業(yè)務(wù)時間內(nèi)變相的提高資金利率，對客戶資金進行非正規(guī)的透支或是挪用，然后向股份制企業(yè)貸款，爭取貸款企業(yè)的股票承銷業(yè)務(wù)，以此來達到操縱市場，制造一些虛假價格的信息的目的。這種非正規(guī)獲取流動資金的狀況一般更多地會發(fā)生在非銀行金融機構(gòu)的資金流動中，這也正是造成金融風(fēng)險的一大根源。

四、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險防范措施

（一）加大實行分業(yè)經(jīng)營與管理力度

要想對非銀行金融風(fēng)險進行有效的防范措施，首先就要加大對實行分業(yè)金鷹與管理力度，尤其是在實行證業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營與管理方面，之所以這樣做，一方面是因為一旦商業(yè)銀行參與到證業(yè)務(wù)中去，客戶作為短期儲蓄的資金很容易就會被當做長期證使用，當這些證投資成功之后會獲得較大的利潤回報，而商業(yè)銀行支付給客戶的還只是有限的存款利息，其他的收益則被商業(yè)銀行的股東占位所有；另一方面來說，一旦這種高風(fēng)險、高收益的證投資失敗，則損失的絕大部分則會由儲存客戶或是保險公司擔當責任，商業(yè)銀行自身只會承擔少許責任。一般來說，商業(yè)銀行對于證投資的預(yù)期效果都會比較理想，所以就會動用大量的資金作為高風(fēng)險高收益的證投資，然而，在實際的證投資中卻是和預(yù)期的恰恰相反，會由于人為或是股票暴漲暴跌中出現(xiàn)銀行金融危機，所以說，為了減少甚至避免這種情況的發(fā)生，減少金融風(fēng)險發(fā)生的可能性，首先要做的就是加大對證業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營與管理的力度，減少商業(yè)銀行由于投資證帶來的銀行金融風(fēng)險。

（二）對經(jīng)營效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融機構(gòu)進行兼并或是破產(chǎn)計劃

不管是銀行金融機構(gòu)還是非銀行金融機構(gòu)，在運作的過程中出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或是兼并都是很正常的一種現(xiàn)象，這也是市場經(jīng)濟發(fā)展過程中必然的發(fā)展趨勢，只有在激烈的市場經(jīng)濟競爭中脫穎而出的銀行才能夠更好的發(fā)展經(jīng)營下去，不然只有破產(chǎn)倒閉或是兼并。現(xiàn)如今，在激烈的市場競爭中有越來越多經(jīng)營越來越好的非銀行金融機構(gòu)，但也有一些即將破產(chǎn)倒閉的非銀行金融企業(yè)，要想改變這種金融危機現(xiàn)象，切實有效的化解這些金融風(fēng)險，首先就要對這些金融機構(gòu)進行整頓，對于資產(chǎn)沒有抵債以及尚可挽救的金融機構(gòu)要重新注入資金，或是進行多家非銀行金融機構(gòu)兼并，以及沖銷一部分的債務(wù)讓這些金融企業(yè)起死回生，再者就是對于存在巨額虧損已經(jīng)無法經(jīng)營下去的金融機構(gòu)，要對其進行撤銷或是關(guān)閉或是破產(chǎn)宣告。

五、結(jié)束語

現(xiàn)如今，我國的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管還存在一些金融方面的風(fēng)險，對于這種風(fēng)險，要在根本上減少其發(fā)生的可能性，在這些風(fēng)險未發(fā)生之前就要做好相應(yīng)的防范工作，加大對非銀行金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營與管理力度，對經(jīng)濟效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融企業(yè)進行兼并或是破產(chǎn)計劃的打算，做好金融風(fēng)險防范的準備工作。

參考文獻：

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行風(fēng)險；防范

一、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營目標。將控制放在防范風(fēng)險上

(一)正確認識風(fēng)險損失的突發(fā)性

商業(yè)銀行在經(jīng)營中的許多風(fēng)險因素事先往往不易把握，會在很短的時間內(nèi)造成嚴重的危害，令銀行措手不及。如由于儲戶的提款需求具有隨機性，難于事先預(yù)測，特別是自有資金較少、吸納存款數(shù)額和儲戶多的銀行，一但因某種原因(如小道消息誤導(dǎo))使得同時提出提款要求的資金需求大大超出銀行正常的備用資金，就會使銀行難以應(yīng)付。再如，信貸客戶不經(jīng)銀行同意將貸款用于風(fēng)險很高的投機活動，貸款抵押物因火災(zāi)損失而產(chǎn)權(quán)所有人又未對其投保等，也會給商業(yè)銀行造成突發(fā)性損失。

(二)應(yīng)認識會計風(fēng)險控制存在著不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)

有些商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制認識還不充分、不確切、不完整，存在著幾種傾向：一是以為內(nèi)部控制就是整章建制，就是各種規(guī)章制度的匯總，對內(nèi)控是一種業(yè)務(wù)運行過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)機制認識不夠；二是以為內(nèi)部控制是稽核、審計或管理層的事，與會計無關(guān)或關(guān)系不大，對會計的職能作用沒有充分認識；三是以為內(nèi)部控制就是相互牽制，對內(nèi)部控制方式、方法與手段沒有整體認知。

(三)控制因人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險的增加

匯率升值有利于抑制能源和原材料等進口商品價格持續(xù)上升導(dǎo)致的輸入型通貨膨脹，并有利于降低“雙順差”，從而減少外匯儲備的增長，更好地控制中國“流動性過剩”產(chǎn)生的源頭。匯率升值總體上有利于內(nèi)外經(jīng)濟失衡的調(diào)整，是一種“內(nèi)外兼顧”的緊縮政策。從目前看，對通貨膨脹以及經(jīng)濟“內(nèi)外失衡”的調(diào)整仍未完全到位。因此，人民幣對一攬子貨幣尚有一定升值空間，決策層很可能在完善匯率形成機制的同時允許匯率繼續(xù)升值。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場還不完善，國內(nèi)銀行間市場的金融衍生產(chǎn)品缺乏，只有外匯遠期和掉期兩種，匯率風(fēng)險難以完全有效對沖，人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險增加。未來如果人民幣匯率繼續(xù)升值，銀行匯率風(fēng)險仍將增加，并且人民幣對美元匯率雙向波動趨勢的增強使得銀行的交易性匯率風(fēng)險增加。

二、銀行應(yīng)采取的風(fēng)險防范措施

隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟金融運行不確定因素的增多，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展受到諸多市場環(huán)境變化的不確定影響。商業(yè)銀行應(yīng)加強對宏觀經(jīng)濟金融形勢的研究和預(yù)判提高前瞻性。做好風(fēng)險防范，并扎實開展管理變革，力求化不利因素為有利因素。在通貨膨脹陰影猶存以及經(jīng)濟下行風(fēng)險加大的新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)注意采取下列風(fēng)險防范及化解措施：

(一)建立全社會共同防范金融風(fēng)險的大體系

在轉(zhuǎn)變職能過程中，政府要力促銀企關(guān)系由過去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好經(jīng)濟改革和金融發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟。地方政府一定要在鼓勵兼并、規(guī)范破產(chǎn)過程中，嚴格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險，還應(yīng)當建立防范金融風(fēng)險的政府目標責任制，把金融風(fēng)險的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，以有效防范風(fēng)險。

(二)加強內(nèi)控管理，風(fēng)險管控應(yīng)趨向?qū)I(yè)化和精細化

控制活動是為了合理地保證公司目標的實現(xiàn)而建立的政策和程序。包括交易授權(quán)、職責劃分、憑證與記錄控制、資產(chǎn)接觸與記錄使用、獨立稽核。商業(yè)銀行要樹立“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”理念，內(nèi)控規(guī)章制度的制定后評價和完善工作趨于常規(guī)化，內(nèi)控管理納入考核評估體系，無章可依、有章不循的問題要得到較大改觀。在信用風(fēng)險與市場風(fēng)險方面，要引入專家論證制度，建立專門的審貸中心，對風(fēng)險的識別和掌控能力逐步提高。以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，改進和提高了風(fēng)險定價技術(shù)與能力。還應(yīng)加強風(fēng)險問責，特別是對高管的風(fēng)險問責力度不斷加大。內(nèi)部控制的基本目標是確保單位經(jīng)營活動的效率性和效果性、資產(chǎn)的安全性、經(jīng)營信息和財務(wù)報告的可靠性。

首先，內(nèi)部控制有助于管理層實現(xiàn)其經(jīng)營方針和目標。內(nèi)部控制由若干具體政策、制度和程序所組成，它們首先是為了實現(xiàn)管理層的經(jīng)營方針和目標而設(shè)計的。內(nèi)部控制可以說滲透于一個單位經(jīng)營活動的各個方面，只要單位內(nèi)存在經(jīng)營活動和經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)，就需要有相應(yīng)的內(nèi)部控制。

其次，內(nèi)部控制可以保護單位各項資產(chǎn)的安全和完整，防止資產(chǎn)流失。保護資產(chǎn)一般指對本單位的現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金、股票、債券等有價證券、商品、產(chǎn)品以及其他重要實物資產(chǎn)的安全和完整進行保護。

再次，內(nèi)部控制有利于保證業(yè)務(wù)經(jīng)營信息和財務(wù)會計資料的真實性、完整性。對一個單位的管理層來講，要實現(xiàn)其經(jīng)營方針和目標，需要通過各種形式的報告及時地占有準確的資料和信息，以便做出正確的判斷和決策。

轉(zhuǎn)貼于 (三)促進經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，實施以結(jié)構(gòu)調(diào)控壓力

商業(yè)銀行在信貸資金配置時應(yīng)考慮到通貨膨脹對各行業(yè)的影響，在具備相應(yīng)能力時提高盈利預(yù)見性強、產(chǎn)品價格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟影響大的行業(yè)的信貸資金配置比率，積極對能夠抵御通脹與經(jīng)濟周期、國家政策支持導(dǎo)向明確的行業(yè)提供信貸支持。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，及時調(diào)整信貸政策，防范有關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險，實施行業(yè)風(fēng)險限額管理，同時把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的盈利機會，提高銀行經(jīng)營水平。

(四)全面加強信用、市場、流動性和操作風(fēng)險的管理

在防范信用風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險管理力度，密切監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，特別是密切關(guān)注從緊貨幣政策環(huán)境下．房地產(chǎn)、“兩高一資”、出口等行業(yè)中有關(guān)企業(yè)的信貸風(fēng)險變化，注意防范企業(yè)或集團資金鏈斷裂的風(fēng)險，維護和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在防范流動性風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高流動性的日常管理水平，加強存貸款資金的流量監(jiān)測和融入、融出資金的流量管理，加強頭寸預(yù)測調(diào)度，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實現(xiàn)支付安全和較低的備付率水平，將流動性風(fēng)險和效益有機結(jié)合。在防范市場風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對匯率，利率的波動加大會給股份制商業(yè)銀行的市場風(fēng)險管理能力和定價能力帶來壓力。通過匹配資產(chǎn)和負債來規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，同時運用多種金融市場工具對沖借貸資金的幣種、金額和期限匹配不完全所產(chǎn)生的風(fēng)險，并通過風(fēng)險敞口和止損限額控制來規(guī)避交易性匯率風(fēng)險。

(五)建立多層次會計控制體系，完善重點環(huán)節(jié)和會計核算程序

銀行有著自己的經(jīng)營內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》中明確提出：銀行機構(gòu)內(nèi)部控制目標是“有利于查錯防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，確保將各種風(fēng)險控制在規(guī)定的范圍內(nèi)，確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的全面實施”。為了確?？傮w目標的實現(xiàn)，應(yīng)在統(tǒng)一認識、明確總體目標的基礎(chǔ)上，將目標責任層層分解、細化，確立各層次會計控制的具體目標，形成一個明確、具體、完整的目標體系。

建立多層次的會計控制體制，使內(nèi)部控制目標具體化。而完善的會計核算體系、核算程序是內(nèi)部控制系統(tǒng)的中心。要按照銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和科技進步的要求，分析核算程序中的重點控制環(huán)節(jié)，尤其對聯(lián)行結(jié)算等要建立一套嚴密的、呈剛性約束的會計操作程序和賬務(wù)處理系統(tǒng)，以強化會計內(nèi)部控制的約束力。一方面，要規(guī)范會計核算流程，提高控制技術(shù)，強化會計核算流程的硬性約束；另一方面，要充分發(fā)揮計算機優(yōu)勢，強化科技控制約束力。目前，銀行會計電腦軟件程序主要是仿手工的，遵循“雙線核算”的原理，符合當今會計理論，但其缺憾是沒有充分發(fā)揮計算機的優(yōu)勢，隨著銀行電子產(chǎn)品需求的不斷擴大，充分發(fā)揮計算機優(yōu)勢，改變軟件編程的“仿真性”，不斷提高其科技含量。不僅是電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是內(nèi)部控制的客觀要求。

(六)防范風(fēng)險應(yīng)對激勵考核有所改進

在“資產(chǎn)質(zhì)量效益”同步考核的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當運用經(jīng)濟資本管理平衡計分卡、經(jīng)濟附加值等激勵考核技術(shù)與方法。一切好的內(nèi)控制度與方法最終還是要由人去執(zhí)行，否則再好的制度也難以發(fā)揮效用。完善約束機制是銀行改革創(chuàng)新和增強綜合競爭力的重要推動力。結(jié)合我國國情和商業(yè)銀行的實際情況，應(yīng)當按照效率優(yōu)先兼顧社會責任和公平原則，建立對銀行貢獻度和安全性相匹配的收入分配機制，并適當縮小收入分配差距，進一步探索和完善精神激勵方法，提高精神激勵效果。

(七)防范風(fēng)險應(yīng)當改進信息披露

通過有效的信息披露。讓社會公眾及時全面了解銀行的相關(guān)情況，是加強市場約束和社會監(jiān)督的重要途徑。當前，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)按照有關(guān)制度規(guī)定、規(guī)范和強化常規(guī)性信息披露，加強會計業(yè)務(wù)，特別是理財?shù)葮I(yè)務(wù)的風(fēng)險提示。此外，對于銀行內(nèi)部案件、重大風(fēng)險事件、問題，以及對其整改計劃、整改進展等及時報告監(jiān)管部門，提高社會責任和公共服務(wù)意識。

篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行風(fēng)險；防范

一、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營目標。將控制放在防范風(fēng)險上

(一)正確認識風(fēng)險損失的突發(fā)性

商業(yè)銀行在經(jīng)營中的許多風(fēng)險因素事先往往不易把握，會在很短的時間內(nèi)造成嚴重的危害，令銀行措手不及。如由于儲戶的提款需求具有隨機性，難于事先預(yù)測，特別是自有資金較少、吸納存款數(shù)額和儲戶多的銀行，一但因某種原因(如小道消息誤導(dǎo))使得同時提出提款要求的資金需求大大超出銀行正常的備用資金，就會使銀行難以應(yīng)付。再如，信貸客戶不經(jīng)銀行同意將貸款用于風(fēng)險很高的投機活動，貸款抵押物因火災(zāi)損失而產(chǎn)權(quán)所有人又未對其投保等，也會給商業(yè)銀行造成突發(fā)性損失。

(二)應(yīng)認識會計風(fēng)險控制存在著不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)

有些商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制認識還不充分、不確切、不完整，存在著幾種傾向：一是以為內(nèi)部控制就是整章建制，就是各種規(guī)章制度的匯總，對內(nèi)控是一種業(yè)務(wù)運行過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)機制認識不夠；二是以為內(nèi)部控制是稽核、審計或管理層的事，與會計無關(guān)或關(guān)系不大，對會計的職能作用沒有充分認識；三是以為內(nèi)部控制就是相互牽制，對內(nèi)部控制方式、方法與手段沒有整體認知。

(三)控制因人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險的增加

匯率升值有利于抑制能源和原材料等進口商品價格持續(xù)上升導(dǎo)致的輸入型通貨膨脹，并有利于降低“雙順差”，從而減少外匯儲備的增長，更好地控制中國“流動性過?！碑a(chǎn)生的源頭。匯率升值總體上有利于內(nèi)外經(jīng)濟失衡的調(diào)整，是一種“內(nèi)外兼顧”的緊縮政策。從目前看，對通貨膨脹以及經(jīng)濟“內(nèi)外失衡”的調(diào)整仍未完全到位。因此，人民幣對一攬子貨幣尚有一定升值空間，決策層很可能在完善匯率形成機制的同時允許匯率繼續(xù)升值。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場還不完善，國內(nèi)銀行間市場的金融衍生產(chǎn)品缺乏，只有外匯遠期和掉期兩種，匯率風(fēng)險難以完全有效對沖，人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風(fēng)險增加。未來如果人民幣匯率繼續(xù)升值，銀行匯率風(fēng)險仍將增加，并且人民幣對美元匯率雙向波動趨勢的增強使得銀行的交易性匯率風(fēng)險增加。

二、銀行應(yīng)采取的風(fēng)險防范措施

隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟金融運行不確定因素的增多，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展受到諸多市場環(huán)境變化的不確定影響。商業(yè)銀行應(yīng)加強對宏觀經(jīng)濟金融形勢的研究和預(yù)判提高前瞻性。做好風(fēng)險防范，并扎實開展管理變革，力求化不利因素為有利因素。在通貨膨脹陰影猶存以及經(jīng)濟下行風(fēng)險加大的新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)注意采取下列風(fēng)險防范及化解措施：

(一)建立全社會共同防范金融風(fēng)險的大體系

在轉(zhuǎn)變職能過程中，政府要力促銀企關(guān)系由過去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好經(jīng)濟改革和金融發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟。地方政府一定要在鼓勵兼并、規(guī)范破產(chǎn)過程中，嚴格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險，還應(yīng)當建立防范金融風(fēng)險的政府目標責任制，把金融風(fēng)險的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，以有效防范風(fēng)險。

(二)加強內(nèi)控管理，風(fēng)險管控應(yīng)趨向?qū)I(yè)化和精細化

控制活動是為了合理地保證公司目標的實現(xiàn)而建立的政策和程序。包括交易授權(quán)、職責劃分、憑證與記錄控制、資產(chǎn)接觸與記錄使用、獨立稽核。商業(yè)銀行要樹立“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”理念，內(nèi)控規(guī)章制度的制定后評價和完善工作趨于常規(guī)化，內(nèi)控管理納入考核評估體系，無章可依、有章不循的問題要得到較大改觀。在信用風(fēng)險與市場風(fēng)險方面，要引入專家論證制度，建立專門的審貸中心，對風(fēng)險的識別和掌控能力逐步提高。以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，改進和提高了風(fēng)險定價技術(shù)與能力。還應(yīng)加強風(fēng)險問責，特別是對高管的風(fēng)險問責力度不斷加大。內(nèi)部控制的基本目標是確保單位經(jīng)營活動的效率性和效果性、資產(chǎn)的安全性、經(jīng)營信息和財務(wù)報告的可靠性。

首先，內(nèi)部控制有助于管理層實現(xiàn)其經(jīng)營方針和目標。內(nèi)部控制由若干具體政策、制度和程序所組成，它們首先是為了實現(xiàn)管理層的經(jīng)營方針和目標而設(shè)計的。內(nèi)部控制可以說滲透于一個單位經(jīng)營活動的各個方面，只要單位內(nèi)存在經(jīng)營活動和經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)，就需要有相應(yīng)的內(nèi)部控制。

其次，內(nèi)部控制可以保護單位各項資產(chǎn)的安全和完整，防止資產(chǎn)流失。保護資產(chǎn)一般指對本單位的現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金、股票、債券等有價證券、商品、產(chǎn)品以及其他重要實物資產(chǎn)的安全和完整進行保護。

再次，內(nèi)部控制有利于保證業(yè)務(wù)經(jīng)營信息和財務(wù)會計資料的真實性、完整性。對一個單位的管理層來講，要實現(xiàn)其經(jīng)營方針和目標，需要通過各種形式的報告及時地占有準確的資料和信息，以便做出正確的判斷和決策。

(三)促進經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，實施以結(jié)構(gòu)調(diào)控壓力

商業(yè)銀行在信貸資金配置時應(yīng)考慮到通貨膨脹對各行業(yè)的影響，在具備相應(yīng)能力時提高盈利預(yù)見性強、產(chǎn)品價格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟影響大的行業(yè)的信貸資金配置比率，積極對能夠抵御通脹與經(jīng)濟周期、國家政策支持導(dǎo)向明確的行業(yè)提供信貸支持。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，及時調(diào)整信貸政策，防范有關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險，實施行業(yè)風(fēng)險限額管理，同時把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的盈利機會，提高銀行經(jīng)營水平。

(四)全面加強信用、市場、流動性和操作風(fēng)險的管理

在防范信用風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險管理力度，密切監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，特別是密切關(guān)注從緊貨幣政策環(huán)境下．房地產(chǎn)、“兩高一資”、出口等行業(yè)中有關(guān)企業(yè)的信貸風(fēng)險變化，注意防范企業(yè)或集團資金鏈斷裂的風(fēng)險，維護和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在防范流動性風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高流動性的日常管理水平，加強存貸款資金的流量監(jiān)測和融入、融出資金的流量管理，加強頭寸預(yù)測調(diào)度，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實現(xiàn)支付安全和較低的備付率水平，將流動性風(fēng)險和效益有機結(jié)合。在防范市場風(fēng)險方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對匯率，利率的波動加大會給股份制商業(yè)銀行的市場風(fēng)險管理能力和定價能力帶來壓力。通過匹配資產(chǎn)和負債來規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，同時運用多種金融市場工具對沖借貸資金的幣種、金額和期限匹配不完全所產(chǎn)生的風(fēng)險，并通過風(fēng)險敞口和止損限額控制來規(guī)避交易性匯率風(fēng)險。