序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)技術革新范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

2015年，總理在全國兩會上首次提出“中國制造2025”的宏大計劃，提出了通過“三步走”實現(xiàn)制造強國的戰(zhàn)略目標，作為實施制造強國戰(zhàn)略第一個十年的行動綱領，對我國的復興崛起具有深遠的意義。

我們的國家人口眾多，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，全民生活水平的不斷提高，我國必將成為全球資源消耗第一大國，全球能源消耗第一大國，全球人居工程及水利工程建設第一大國。目前我國與之相應的企業(yè)有國家電網(wǎng)公司、中石油、中石化、大唐電力、華能國際、系列煤炭央企、水電公司、礦業(yè)公司、建筑工程公司等特大型企業(yè)，這些企業(yè)是我們國家發(fā)展的基石和保證，是代表國家產(chǎn)業(yè)走出國門的先頭兵，這些領域的技術革新也應納入國家戰(zhàn)略，不然，我們的制造業(yè)就沒有堅強的保障，我們的國家安全也就沒有了堅強的保障。

國家硬實力，是國家正常運行所需物質(zhì)財富、能源以及生存環(huán)境的生產(chǎn)保障能力，是第二產(chǎn)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈，亦即工業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈。若要確保上述國家硬實力自主、獨立、先進和強大，我們就必須發(fā)展“自主可控，技術超越”的工業(yè)體系，打造“中國工業(yè)2025”。我們建議將“中國工業(yè)2025”提升為國家戰(zhàn)略，使得“中國工業(yè)2025”戰(zhàn)略與中央的“一帶一路”戰(zhàn)略相呼應，通過發(fā)展國家硬實力，來保障和推動“一帶一路”戰(zhàn)略，為國家發(fā)展贏得良好的外部環(huán)境，提升國家影響力，提升國家軟實力，從而實現(xiàn)國家的復興崛起。

歐洲文藝復興之后，荷蘭、葡萄牙、西班牙、法國、英國等國家的經(jīng)濟先后得到了快速發(fā)展，但多數(shù)國家的發(fā)展以農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和殖民地掠奪為主，只有英國抓住了因蒸汽機的發(fā)明而推動的第一次工業(yè)革命這一歷史機遇，并在第一次工業(yè)革命中，制定了保護創(chuàng)新的專利法。第一次工業(yè)革命推動英國發(fā)展成為世界第一強國，英國領導世界發(fā)展潮流100多年直至第二次工業(yè)革命興起，可以說第一次工業(yè)革命成就了英國的崛起。

隨著電力電子技術的發(fā)展，電力電子技術推動了全球第二次工業(yè)革命。因為美國有愛迪生、斯泰因梅茨、特斯拉等電力電子技術發(fā)明家，有以GE為代表的全球領先的電力電子企業(yè)，美國抓住了第二次工業(yè)革命的機遇，并成為全球第二次工業(yè)革命的領導者，隨著第二次工業(yè)革命對人類生產(chǎn)方式和經(jīng)濟的全面影響，美國發(fā)展成為了全球經(jīng)濟強國。

到20世紀50年代，隨著晶體管、半導體技術和集成電路技術的發(fā)明應用，電子信息技術的發(fā)展，全球催生了第三次工業(yè)革命，在這一次工業(yè)革命中，日本抓住了機遇，并發(fā)展為全球經(jīng)濟強國。

兩個世紀以來，全球發(fā)生了三次工業(yè)革命，每次工業(yè)革命都誕生了一個新的世界經(jīng)濟強國。

以互聯(lián)網(wǎng)技術在工業(yè)領域的應用為核心技術驅(qū)動力的第四次工業(yè)革命正悄然到來，歐洲以德國西門子公司為代表的企業(yè)提出了“工業(yè)4.0”戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在盡量保留德國工業(yè)存量技術優(yōu)勢的前提下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術在工業(yè)控制領域的應用。美國以GE公司為代表的企業(yè)也提出了“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略，將互聯(lián)網(wǎng)技術和理念全面、深入地引入工業(yè)領域，重塑智能工業(yè)新時代。德國和美國對新一輪工業(yè)革命的技術推動力認知是一致的，他們?nèi)绱肆ν苹ヂ?lián)網(wǎng)技術在工業(yè)領域的應用，都是希望掌握第四次工業(yè)革命的話語權，確保其自身在全球經(jīng)濟的領先優(yōu)勢，都有著深厚的國家戰(zhàn)略考量。

篇(2)

打造“雙創(chuàng)熱土” 完善資源生態(tài)圈

11月17日至18日，在烏鎮(zhèn)舉辦的第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會互聯(lián)網(wǎng)之光博覽會，首次組織了一場1+1+N形式的“雙創(chuàng)熱土”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)項目對接會系列活動，包含1場由浙江省經(jīng)濟和信息化委員會、浙江省科學技術廳和浙江省政府金融工作辦公室聯(lián)合承辦的“浙江省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展推介會”，1個互聯(lián)網(wǎng)主題園區(qū)展示區(qū)，以及4場專題對接會：由工業(yè)和信息化部信息中心和麗水綠谷信息產(chǎn)業(yè)園聯(lián)合承辦的“創(chuàng)客中國優(yōu)秀項目對接會”，中關村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟和蕭山科技城管理局聯(lián)合承辦的“大數(shù)據(jù)項目對接會”，創(chuàng)業(yè)黑馬和中國（杭州）產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)聯(lián)合承辦的“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)項目對接會”、氧氣資本和杭州未來科技城聯(lián)合承辦的“氧氣中國互聯(lián)網(wǎng)項目對接會”。

網(wǎng)信領域“雙創(chuàng)”的一大特點是給點陽光就燦爛，在適宜的時機下甚至能產(chǎn)生裂變式增長。“雙創(chuàng)熱土”項目對接會由資本方、項目方和園區(qū)三方構成的雙創(chuàng)展區(qū)、雙創(chuàng)項目洽談對接會，形成“為園區(qū)找項目，為項目找資本”的良性生態(tài)式項目對接。

“雙創(chuàng)熱土”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)項目對接會籌備委員會副主任傅正接受媒體記者采訪時表示：“世界互聯(lián)網(wǎng)大會已經(jīng)是一個互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，這屆我們引入了更多的創(chuàng)客，更多的互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)和創(chuàng)投資本，他們能夠使我們整個世界互聯(lián)網(wǎng)大會的資源生態(tài)圈更加完善。”

來自浙江臺州的陳曉強剛剛介紹完3D制鞋技術，還沒走下臺，即被來自北京、杭州等地的投資人團團圍住，這種對接形式被項目方稱之為“高效、快速的對接機會”。氧氣資本合伙人楊柳在會上說，“今年的創(chuàng)投圈，不啻一場‘冰與火之歌’，資本寒冬說辭依舊不斷。但就是在這樣一個時代，有一部分人孕育了新的機會、挖掘出新潛能，安全‘過冬’，拿到了下一輪的競技資格。”

據(jù)組委會透露，本屆雙創(chuàng)一共組織了528個國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)項目來參會，邀請了125家創(chuàng)投機構和資本方到場，匯集了浙江20多個特色園區(qū)，并精選7家園區(qū)在場內(nèi)設展；在會議期間，有8個項目舉行簽約儀式，總簽約投資額超40億元人民幣。

在世界互聯(lián)網(wǎng)大會的風口上，一個新的項目或產(chǎn)品的，一個新模式的形成，都極易受到媒體的關注，“雙創(chuàng)”也不列外，“雙創(chuàng)熱土”互聯(lián)網(wǎng)項目對接會現(xiàn)場以場場爆滿的高入座率，頻頻引來媒體的掃境或采訪。

項目對接風向標 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)受青睞

專場對接會上，工信部信息中心創(chuàng)客中國組織了今年全國賽區(qū)獲獎項目和部分優(yōu)秀項目來此路演，一上午時間路演30多個項目，各項目被高度濃縮，即便如此，仍有不少人試圖能爭取四分鐘的上_演講時間；北京中關村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟發(fā)動全國各大數(shù)據(jù)聯(lián)盟成員來參會，一時間，來自全國各地從事大數(shù)據(jù)應用領域的各路精英，擠爆僅能容120余人的小會場，清華大學案例研究室主任邱東曉形容這是一次國內(nèi)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)大佬的聚會。

相對項目方的熱情，園區(qū)和資本方則趨于理性，更青睞于產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)項目。

杭州余杭區(qū)副區(qū)長黃宏瞻在會上介紹，余杭區(qū)提出打造中國（杭州）產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)的概念，將遵循“政、產(chǎn)、學、研、用、資、介”七位一體的產(chǎn)業(yè)幫扶理念，建立以智能制造與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)研究為核心的綜合賦能中心，形成生產(chǎn)制造全過程、全產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品全生命周期，互聯(lián)網(wǎng)化系統(tǒng)解決方案的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，深度鏈接并服務于“制造業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”。

而杭州周邊的蕭山科技城則將目標鎖定工業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，蕭山科技城管理局副局長金聰接受媒體采訪時說，科技城布局工業(yè)大數(shù)據(jù)，是要為蕭山當?shù)刂圃鞓I(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提前謀劃。如今，蕭山區(qū)政府已規(guī)劃出占地200畝、總投資約27億元人民幣的工業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)基地，規(guī)劃引進培育工業(yè)大數(shù)據(jù)相關企業(yè)200家。

創(chuàng)業(yè)黑馬董事長牛文文在會上表示，在整個經(jīng)濟下行時期，產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為一個新的熱點，中國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的效率在互聯(lián)網(wǎng)技術和資本的助力下，有了顯著地效率。

找鋼網(wǎng)創(chuàng)始人王東在會上分析說，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背后是互聯(lián)網(wǎng)技術的個性，而這個個性將對產(chǎn)業(yè)升級帶來翻天覆地的變化，不再是靠海量融資、燒錢補貼的方式獲得市場，更重要的是要回歸商業(yè)本質(zhì)，提升行業(yè)的效率。

篇(3)

關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)；高職高專；專業(yè)建設；專業(yè)改革

中圖分類號：G710 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2013）32-0024-02移動互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)今已是世界上發(fā)展最快、最具潛力的IT業(yè)務之一。相關科技的迅猛發(fā)展也給當前的高等教育無盡的機會和挑戰(zhàn)，在新技術不斷涌現(xiàn)、各學科不斷融合的情況下，如何針對高等教育特別是高職高專類教育進行專業(yè)改制，是教育從業(yè)人員時刻關注的核心。

如何提高就業(yè)率，真正實現(xiàn)零距離就業(yè)，讓學生與科技市場需求無縫對接，始終是高職高專院校的重要使命。本文就以蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院《移動通信運營與服務》專業(yè)的建設過程為例，探討在移動互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的帶動下，高職高專院校專業(yè)改革的新方向。

一、產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究：中國移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展趨勢

迄今為止，移動互聯(lián)網(wǎng)技術革新為社會發(fā)展已經(jīng)帶來質(zhì)的飛躍。不用強調(diào)微博的力量有多么強大，每日涌現(xiàn)的媒體新聞已經(jīng)給出答案。而微博只是移動互聯(lián)網(wǎng)技術的應用之一，就已經(jīng)揭示出龐大的市場潛力和應用前景。根據(jù)CNNIC《2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況調(diào)查報告》顯示，“截至到2011年底，中國手機網(wǎng)民用戶3.56億，占總體網(wǎng)民中的比例達到69.4%”、“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶開始向手機網(wǎng)絡融合”、“移動互聯(lián)網(wǎng)潛在的巨大市場空間正在逐漸釋放”。而普華永道的最新預測資料顯示，“移動互聯(lián)網(wǎng)用戶2016年將突破29億，這比目前網(wǎng)絡用戶要多出兩倍多，其中超過10億的用戶是來自中國。”

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展離不開網(wǎng)絡數(shù)據(jù)基礎架構的革新。其中，最熱門的技術則是云計算技術的應用。最基礎的應用案例就是通過網(wǎng)絡訪問可以把各種數(shù)據(jù)存儲在服務器端，也就是通常人們講到的“云”端。，目前，華東地區(qū)擁有眾多的云計算服務中心。隨著云計算技術的開源和應用，也會給IT行業(yè)帶來革命性的轉(zhuǎn)變，并提供更多新型的就業(yè)機會。

不僅如此，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還推動了我國新一代移動通信技術的發(fā)展。我國于2010年擁有了自主知識產(chǎn)權的第四代通信技術4G，開創(chuàng)了由我國主導通訊技術行業(yè)標準的先河。借用中國移動董事長的比喻“3G時代支持用戶之間點對點的可視通話，但進入4G時代之后，用戶可以在飛馳的汽車上開高清視頻會議”。4G技術的發(fā)展，也會推動移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速擴張。與此同時，新型產(chǎn)業(yè)鏈的崛起，必將對傳統(tǒng)通信行業(yè)的就業(yè)崗位造成沖擊。

二、本地就業(yè)市場研究：本地及華東地區(qū)移動通信行業(yè)的發(fā)展前景

蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院（以下簡稱“我院”）擁有數(shù)個國家和省級重點開發(fā)區(qū)。信息技術是蘇州經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，其中蘇州工業(yè)園區(qū)的信息技術類企業(yè)的比例高達80%，世界五百強企業(yè)中有100多家在蘇州落戶。經(jīng)濟的飛速發(fā)展必然帶動相關服務產(chǎn)業(yè)的增長，而現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展離不開通信技術的大力支撐。

隨著通信產(chǎn)業(yè)鏈的深入調(diào)整，華東地區(qū)的上海、無錫、杭州等城市已經(jīng)被列為云計算中心的試點城市。而蘇州也于2011年頒布了《蘇州市電子信息產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》，并確立了“軟體云計算”的戰(zhàn)略部署。各地市級政府都將涉及移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、4G的發(fā)展作為未來通信行業(yè)的重點產(chǎn)業(yè)支柱。移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，為本地的就業(yè)市場帶來繁榮。

從我院就業(yè)中心的調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，本地移動通信業(yè)務迅猛發(fā)展，蘇州及周邊地區(qū)對移動通信服務人才的需求旺盛。但高職高專院校傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)能力分層模式、專業(yè)建設和培養(yǎng)方案，都不足以應對當今移動通訊行業(yè)迅猛發(fā)展的崗位需求。企業(yè)對人才需求量的急速膨脹，這對高職院校來說是很大的機遇，也是極大的挑戰(zhàn)。

三、就業(yè)崗位需求調(diào)查和“移動通信運營與服務”的專業(yè)建設方向

目前，相關移動通信專業(yè)的通訊電子、軟件技術等專業(yè)的建設在各大高校中已經(jīng)很普遍。但培養(yǎng)目標普遍集中在軟件開發(fā)、通信技術和網(wǎng)絡安全等方面的專項技術應用，有些專業(yè)培養(yǎng)方案與當前迅猛發(fā)展的IT就業(yè)市場脫節(jié)，無法很好地適應變革中的移動通信產(chǎn)業(yè)鏈的崗位需求。教學模式單一、培養(yǎng)目標不清晰、理論與實踐脫節(jié)等現(xiàn)象造成就業(yè)市場缺口與企業(yè)人才難覓的尷尬局面。

研究本地相關的就業(yè)市場后，我院對各大電信運營商、設備商及各級服務分包商的需求進行調(diào)查。結(jié)果顯示，現(xiàn)今對人才的需求，必須使新型管理服務與先進的移動通信技術方案相結(jié)合，才能為現(xiàn)有移動互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供堅實的人才基礎。我院進一步組織調(diào)研，特別是針對華東就業(yè)市場，與相關企業(yè)的管理層多次進行深入溝通。詳細規(guī)劃了相關的教學內(nèi)容、培養(yǎng)方案和就業(yè)方向，經(jīng)過相關市場的反饋和校方的多次修正后，經(jīng)教委批準正式成立“移動通信運營與服務”專業(yè)。該專業(yè)采用“3+2矩陣”的教學模型，培養(yǎng)學生的綜合素質(zhì)和實踐能力，并融入了當今前沿的通信技術知識，如下一代移動通信規(guī)劃、無線移動安全策略、云計算基礎知識和設備維護、移動增值業(yè)務開發(fā)等。同時，學生也能學習相關移動通信運營的管理知識和市場學等知識。專業(yè)建設以實踐教學為中心，理論和實踐相結(jié)合，采用多種真實和模擬實訓，扎實地培養(yǎng)就業(yè)市場所需的實用型復合人才，以應對在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的帶動下新型產(chǎn)業(yè)鏈帶來的技術和崗位需求的變革。

四、“移動通信運營與服務”的專業(yè)特色

1.以實踐教學為中心、“零公里”就業(yè)為導向，貫徹有效教學理念

“移動通信運營與服務”專業(yè)摒棄了傳統(tǒng)的教育能力分層模式，以“零公里”就業(yè)為主線來構建專業(yè)課程體系。通過課堂上的理論學習，以實踐教學為基礎，組織校內(nèi)模擬業(yè)務實訓，并圍繞教學目標進行情景化實踐。通過跨專業(yè)跨技能的聯(lián)合項目教學、綜合實訓課程和企業(yè)實習，有效填平了學生上崗前的能力溝壑。學校倡導“項目、教學的無界化”來貫徹“有效教學理念”，不僅使教學資源得以充分利用，還促進了學生綜合素養(yǎng)的提高，進而強化了師生的專業(yè)綜合能力。

2.根據(jù)市場需求進行專業(yè)教學改革，提升綜合能力

我院通過縝密分析，融入必要的前沿科技知識，對一些基礎類課程加以整合，克服了傳統(tǒng)專業(yè)分類和理論知識過多、不利于提高綜合能力培養(yǎng)的弊端。通過創(chuàng)建“教、學、做”一體化教學辦公室，模擬企業(yè)真實項目和流程的培訓，提升學生的綜合職業(yè)素養(yǎng)，以便增強學生在就業(yè)市場的競爭力，同時強化實踐性教學在高職高專教育中的重要地位。

3.“雙證結(jié)合”，增強就業(yè)競爭力

我院實行雙證教學模式，即以“學歷證書+專業(yè)認證”雙證雙修為特色的新型教育模式。學生在完成規(guī)定課程的同時，還會接受專業(yè)化、標準化的職業(yè)技能教育。畢業(yè)后不僅可獲得相關專業(yè)的學歷認證，還能夠申請相關的職業(yè)資格或技能認證。突出職業(yè)發(fā)展的針對性，讓學生在就業(yè)市場具有鮮明的競爭優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

以上列舉了“移動通信運營與服務”專業(yè)的部分特色，都是經(jīng)過反復實踐提煉出的專業(yè)建設要旨。我院一直秉持“為產(chǎn)業(yè)辦學”的思路，以研究行業(yè)發(fā)展為導向，以學生就業(yè)為前提，滿足未來國家發(fā)展和學生職業(yè)規(guī)劃的雙重目標。近幾年，移動通信行業(yè)將會從傳統(tǒng)的單一技術層面逐步轉(zhuǎn)型為全方位的IT運營服務管理，未來移動通信類企業(yè)所需的是具備技術、管理、服務等綜合能力的復合型人才。

參考文獻：

篇(4)

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村信用社策略

0引言

科學技術的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始融入到人們的生活和工作中，對人們的日常生活影響較為深遠。農(nóng)村信用社面臨的對象大多為農(nóng)民，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村信用社的發(fā)展奠定較好的技術基礎，但是對于農(nóng)村信用社而言，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平較為滯后，農(nóng)民對于科學技術的掌握能力不足，因此使得我國農(nóng)村信用社的發(fā)展存在較多的問題。新時期要求農(nóng)村信用社能夠根據(jù)直面發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，促進自身的發(fā)展。以下文章就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展策略進行簡要分析。

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題

1.1信貸投放不足

農(nóng)村信用社主要對象是農(nóng)民，但是從金融市場發(fā)展的角度來看，農(nóng)村市場的信貸投放量要遠遠小于城鎮(zhèn)，這點我們可以從農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務的金額和數(shù)量明顯看出來。這種保險箱的發(fā)生主要與農(nóng)村信用社的發(fā)展對象有關，但是也與農(nóng)村信用社在發(fā)展中不得不提高貸款的門檻有關。為了加強對風險的控制，大部分農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中會要求農(nóng)民能夠提供第二還款來源，如果無法提供則拒絕進行貸款。這方面的要求對于部分農(nóng)民而言屬于難度系數(shù)較大的，因此農(nóng)村信用社的貸款客戶數(shù)量大大減少，更多的農(nóng)民會選擇從其他的渠道進行貸款，導致我國農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴重的限制。

1.2金融產(chǎn)品有待創(chuàng)新

隨著時代的不斷發(fā)展，銀行和信用社在發(fā)展過程中也必須要從客戶的實際需求出發(fā)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲得客戶的喜愛和歡迎。但是農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中依然沿用過去的發(fā)展模式，其主要的經(jīng)營業(yè)務是存貸款業(yè)務，代收代付的業(yè)務以及保險的業(yè)務也僅作為少量的補充，而金融產(chǎn)品的研發(fā)和服務的提供更是稀少。因此，相對于農(nóng)村市場日益增長的金融產(chǎn)品和服務需求而言，農(nóng)村信用社當前的經(jīng)營和發(fā)展模式還存在較多的不足，嚴重限制了農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展，也導致了更多客戶的流失，不利于擴大農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)模。

1.3服務質(zhì)量和水平限制

農(nóng)村信用社的工作人員大部分是當?shù)厝耍鋵W歷水平和專業(yè)素質(zhì)還存在較大的提升空間，在服務意識方面也較為落后，因此導致我國農(nóng)村信用社的服務質(zhì)量和水平還存在較多的不足，嚴重制約了農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來不僅改變了人們的金融和理財方式，還轉(zhuǎn)變了人們的思維，使客戶對農(nóng)村信用社的服務和金融產(chǎn)品的需求更加多樣化，要求農(nóng)村信用社不僅要為客戶開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，還要求農(nóng)村信用社能夠加強對服務的創(chuàng)新。當前我國農(nóng)村信用社的業(yè)務水平還有待提高，服務質(zhì)量也還存在明顯的不足，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新和研發(fā)也仍然處于初級水平，亟待提高。

1.4基礎設施建設還有完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中也能夠跟上時展的角度，創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品，提高農(nóng)村信用社在金融市場競爭中的實力，為農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展奠定技術和環(huán)境基礎。然而，從當前我國農(nóng)村信用社的金融發(fā)展情況來看，由于受到當?shù)厣鐣?jīng)濟和科學技術發(fā)展的限制，農(nóng)村信用社要想設置足夠的網(wǎng)點必須要花費大量的成本，而農(nóng)村信用社自身的發(fā)展水平又較低，難以在短時間內(nèi)容獲得較高的利益。因此，我國農(nóng)村信用社的金融發(fā)展基礎設施建設還存在較多的問題，自助設備、網(wǎng)絡銀行以及pos機等的配置率不高，使用率也較低，嚴重制約了農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。

1.5人員素質(zhì)問題較為突出

農(nóng)村信用社的人才結(jié)構問題一直是社會普遍關注的問題。受晉升空間、農(nóng)村經(jīng)濟以及生活環(huán)境等的影響，我國農(nóng)村信用社的工作人員在專業(yè)度上還存在較多的不足，且在人才結(jié)構上也呈現(xiàn)出明顯看的老齡化特征，這對于增強農(nóng)村信用社的競爭實力、拓展的業(yè)務、開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務以及規(guī)范工作人員的行為等十分不利，需要引起農(nóng)村信用社領導的注意。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來必然要求農(nóng)村信用社工作人員能夠加強對計算機的掌握，能夠利用計算機技術進行網(wǎng)上數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)建立，推動農(nóng)村信用社業(yè)務的拓展和發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展策略

2.1調(diào)整市場經(jīng)營結(jié)構

首先，農(nóng)村信用社應該要進行機構改革，完善農(nóng)村信用社的體制建設。農(nóng)村信用社在新時期的發(fā)展必須要重視客戶對金融產(chǎn)品和服務的需求，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和憑條來進行產(chǎn)品的更新和服務的拓展，幫助促進農(nóng)村信用社的更好發(fā)展；其次，加強對客戶的定位和分析。要拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務渠道，吸引更多的客戶來源必須要求農(nóng)村信用社能夠加強對可的市場定位，了解客戶的實際需求，并針對實際情況進行經(jīng)營策略、產(chǎn)品開發(fā)以及服務創(chuàng)新等的調(diào)整。具體來說，第一，農(nóng)村信用社應該要加強對金融市場的分先，提高風險控制能力，保證農(nóng)村信用社始終處于低風險的經(jīng)營狀態(tài)；第二，農(nóng)村信用社要立足三農(nóng)，從小做起，從分散的業(yè)務做起，針對“小微”客戶進行創(chuàng)新和發(fā)展；第三，開始當?shù)貭I銷，利用農(nóng)村信用社的當?shù)鼗卣鬟M行特色發(fā)展，拓展業(yè)務渠道，做好市場營銷工作。

2.2加強農(nóng)村資料的利用和整合

農(nóng)村資源對于農(nóng)村信用社的發(fā)展具有一定的限制性作用，如農(nóng)村的經(jīng)濟條件較為落后，科學技術普及率較低等，但是，農(nóng)村資源也可以在某方面促進農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。例如，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村的特色進行傳統(tǒng)業(yè)務的調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)村信用社可以在控制風險的前提下采用組合擔保的形式推廣業(yè)務，如“信用+保證+抵押”、“信用+保證”、“信用+抵押”組合等。抵押的物品可以是土地也可以是林地，根據(jù)農(nóng)民的具體情況進行具體分析，這樣既能夠滿足農(nóng)民的貸款需求，又能夠降低貸款門檻。

此外，農(nóng)村信用社還可以實現(xiàn)“小微”的貸款形式，即調(diào)整貸款的最低額度，滿足農(nóng)民的貸款需求。

2.3創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來要求農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中也必須要加強對科學技術的應用，采用新的金融發(fā)展模式進行經(jīng)營和發(fā)展，增加農(nóng)村信用社在金融市場中的競爭優(yōu)勢。這就要求農(nóng)村信用社必須要實現(xiàn)技術革新，并在技術革新的同時加強體制的改革、因此，農(nóng)村信用社需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融合作平臺的建設，增加基礎設施投入，為農(nóng)村信用社的金融業(yè)務和金融產(chǎn)品服務的創(chuàng)新提供基礎。此外，農(nóng)村信用社還需要加強對工作人員專業(yè)素質(zhì)的提高，加強人力資源建設，提高農(nóng)村信用社工作人員的專業(yè)素質(zhì)，提升工作人員的服務水平和質(zhì)量，促進農(nóng)村信用社的更好發(fā)展。

2.4不斷拓展經(jīng)營業(yè)務

農(nóng)村信用社要實現(xiàn)業(yè)務的拓展必須要求其能夠利用自身的獨特優(yōu)勢來進行發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社應該要加強對客戶的鞏固，找準市場定位和自身定位，創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品，牢牢把握農(nóng)民和“三農(nóng)”市場，鞏固原有的客戶資源；其次，農(nóng)村信用社需要加強對活期存款的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得活期存款的利息增加，方便人們的日常使用，要求農(nóng)村信用社也必須要跟上金融市場發(fā)展模式的變化，提升客戶活期存款的價值，加強對活期存款的管理；最后，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，爭取更多的客戶，為客戶提供更加多元化、個性化的金融服務和產(chǎn)品。

3結(jié)語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展既面臨著較好的發(fā)展機遇又迎接著巨大的挑戰(zhàn)，要求農(nóng)村信用社能夠根據(jù)時代的變化合理調(diào)整經(jīng)營和發(fā)展策略，如加強對市場經(jīng)營結(jié)構的調(diào)整，加強農(nóng)村資料的利用和整合，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展等，促進農(nóng)村信用社更好發(fā)展。參考文獻：

[1]柯毅強，鄭路遠.互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機構應對策略探析――以德清農(nóng)商銀行為例[J].浙江金融，2015，06：62-65.

[2]葉萬全.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村合作金融機構的創(chuàng)新發(fā)展策略[J].經(jīng)濟研究參考，2015，29：84-86.

[3]賈康，杜華，王兆峰.新常態(tài)下農(nóng)村金融機構基層網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考――以古浪縣農(nóng)村信用社為例[J].甘肅金融，2015，09：39-41.

[4]倪莎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村信用社發(fā)展趨向分析[J].東方企業(yè)文化，2015，17：292.

[5]張宇，吳君妍.普惠金融視角下的農(nóng)村金融模式風險防控研究――以小額保險+小額貸款為例[J].中國商論，2015，11：57-59.

篇(5)

黃黎明：

互聯(lián)網(wǎng)金融可能顛覆金融行業(yè)

在推動金融創(chuàng)新，服務中小企業(yè)方面，隸屬于平安保險的上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（陸金所）在行業(yè)中無疑處于領先地位，陸金所副總經(jīng)理黃黎明在此次互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上發(fā)表主題演講闡述了其對于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢的看法。

黃黎明首先表示，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融并不具備顛覆性。他細數(shù)目前具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：網(wǎng)銀、網(wǎng)上證券交易、第三方支付、阿里小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺（余額寶）、P2P與眾籌。并指出，上述模式或是將傳統(tǒng)金融搬到網(wǎng)上，或是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的產(chǎn)物，總之，其與傳統(tǒng)金融的互補性強于顛覆性。

黃黎明接下來對“顛覆”給出了自己的定義：“我們一般講顛覆的機會，要不就是技術革新，要不就是一個新的商業(yè)模式出現(xiàn)，彌補現(xiàn)有的市場缺陷。”因此，只有能夠彌補現(xiàn)有市場缺陷的新模式，才稱得上是“顛覆性”的。他給出了目前金融市場存在的四點缺陷：資產(chǎn)與負債流動不匹配；國內(nèi)小微企業(yè)與個體工商戶的金融需求難以滿足；實體經(jīng)濟和中小投資者找不到投資機會；傳統(tǒng)金融機構資金運營交易成本居高不下。

黃黎明認為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術、網(wǎng)絡平臺等手段解決上述市場問題，從而徹底顛覆傳統(tǒng)金融。但他同時強調(diào)，顛覆實現(xiàn)的前提，是互聯(lián)網(wǎng)應堅持公開分享互聯(lián)網(wǎng)信息。他以阿里小貸為例：“阿里自己做風投當然好，但是也做不好。因為借款者可以通過阿里小貸借款，也可以通過其他人借錢。阿里只能通過自己的數(shù)據(jù)判斷給他多少錢是安全的，但是不知道其他人借給他多少錢。在互聯(lián)網(wǎng)上這些信息共享是必須的，互聯(lián)網(wǎng)金融一定比線下的金融跑得快。你還要公開透明，贏得信任，解決信息不對稱的問題。”

最后，黃黎明指出，互聯(lián)網(wǎng)金融牽扯專業(yè)較多，伴隨自身發(fā)展，相關各方之間關系會日趨復雜，身份功能模糊化。因此，一方面應形成相互合作的供應鏈；另一方面，監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變思路，從根據(jù)主體監(jiān)管變?yōu)楦鶕?jù)業(yè)務監(jiān)管。

史一文：

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬金融的范疇

“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，這是一個問題。這一問題的答案不僅反映了人們對于這一新生事物的理解，還關系到未來在相關領域傳統(tǒng)金融機構和新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰將占據(jù)主導地位。中國工商銀行總行信貸管理部網(wǎng)絡融資業(yè)務中心副總經(jīng)理史一文的演講即由此展開。史一文的開場白內(nèi)容耐人尋味：“房間里面非常熱，跟互聯(lián)網(wǎng)金融熱度一樣，我坐在下面有點涼意，聽到很多‘顛覆’，很多‘危機’，也敲醒了警鐘。事實上，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度是積極擁抱的，所以我想說的是，銀行并不是21世紀的恐龍，而是21世紀的藍色巨人！”

接下來，史一文著重介紹了工商銀行應用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新自身金融業(yè)務的經(jīng)驗。工行在2006年即投產(chǎn)網(wǎng)絡循環(huán)貸款，2007年開發(fā)網(wǎng)商信用貸款，2009年成立第一家專門服務機構，“2011年整個網(wǎng)絡交易額突破了1000億，今天非常高興和大家分享貸款余額突破了2000億。”對于未來的發(fā)展方向，史一文表示，工行從三個方向進行深入考慮。首先是發(fā)展綜合電商平臺，計劃打造“支付加融資模式”的，集網(wǎng)上購物、貸款等為一體的融資平臺；其次是做細金融服務，同時在商品流通領域深入挖掘；最后是在支撐環(huán)節(jié)推進數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實施，擴大數(shù)據(jù)來源，提高數(shù)據(jù)智能化的應用，構建大數(shù)據(jù)的業(yè)務體系。

史一文認為，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融的范疇，其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)兩者之間各有短長。“我非常希望看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)，特別是銀行，能夠相互合作，發(fā)揮彼此優(yōu)勢，才能把互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強。”

方以涵：借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們展現(xiàn)了“普惠金融”的美好前景。宜信公司副總裁方以涵的演講，即圍繞著這一主題展開。

普惠金融是聯(lián)合國為宣傳小額信貸推出的概念：為所有的群體提供金融服務。方以涵表示，普惠金融正是希望覆蓋包括農(nóng)民，包括企業(yè)，包括學生的社會大眾。“我們普惠金融更多關注的是幾千萬小微企業(yè)主和農(nóng)民。”盡管普惠金融體現(xiàn)了人們美好的愿景，但在具體落實上，仍存在諸多困難。而互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)有助于這些問題的解決。

首先，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助金融機構覆蓋小微企業(yè)主與偏遠地區(qū)農(nóng)戶。借助互聯(lián)網(wǎng)，這些客戶可將自己的信息及相關資料上傳，金融機構通過遠程桌面進行信用審核。金融機構還可以推出手機貸款的APP，通過手機上傳資料，完成后期的審核、放款以及還款。“小微企業(yè)主做生意的間隙就把借款申請搞定，不用到門店，很方便。”方以涵表示，上述手段在國外已經(jīng)實現(xiàn)并有成功案例。在征信方面，一些國外企業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)進行信用評估，提出數(shù)千個變量，在5秒內(nèi)完成審核，違約率比應用傳統(tǒng)手段低60%。這對于信用體系不完善的中國，意義重大。融資方面，目前在國內(nèi)外都十分火爆的P2P無疑是理想的選擇。

值得注意的是，方以涵在演講中提到，金融服務對象的能力建設問題將是普惠金融面對的一大挑戰(zhàn)。“光解決錢的問題還不夠，比如說我們服務的大學畢業(yè)生，不在好的機構學到好的知識、好的技能，還會有障礙。”最初，宜信曾經(jīng)對其服務的小微企業(yè)主進行培訓，指導他們?nèi)绾翁嵘约旱钠放啤I銷和財務管理水平，但效果并不理想。原因在于這些客戶喜歡用碎片化的時間解決自身問題。于是，宜信轉(zhuǎn)而制作短視頻的教育課件，深受歡迎。

最后，方以涵著重介紹了宜信推出的P2P品牌——宜農(nóng)貸。該產(chǎn)品通過P2P模式，將籌集到的資金用于幫助小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶，鼓勵其創(chuàng)業(yè)，門檻非常低。方以涵表示，宜農(nóng)貸不僅可以實現(xiàn)金融服務的功能，還能在其他領域發(fā)揮作用。例如，一些家庭讓子女接觸宜農(nóng)貸平臺，培養(yǎng)其理財意識和能力，收效良好。

8月初，宜農(nóng)貸融資已經(jīng)突破5000萬元，擁有“愛心人士”10萬人以上，資助農(nóng)戶8700戶。考慮到網(wǎng)站用戶的增長，為提供更便捷的服務，宜信開發(fā)了相關的移動APP。方以涵表示，目前宜農(nóng)貸提供的服務還只是“冰山一角”，“我們還可以做很多其他的事情，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)幫助農(nóng)戶學習農(nóng)業(yè)知識，幫助他們銷售農(nóng)產(chǎn)品，幫助他們孩子的學習，我對這個是非常期待的。”

篇(6)

【關鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式

【中圖分類號】F83

市場競爭、技術革新迫使銀行尋求更加有力和有效的手段來提高自身的競爭能力，而競爭能力即增強獲取客戶和維護客戶的能力。因此，積極進取的銀行會更加關注技術創(chuàng)新的動態(tài)，并積極推廣應用先進技術去優(yōu)化渠道建設或設計新渠道，從而提高與客戶的接觸點，加大市場影響力，特別是對移動端的影響力。對于銀行業(yè)來說，技術進步推動了客戶服務模式的變革，這些變革主要體現(xiàn)在銀行與客戶的互動，及銀行產(chǎn)品和交易流程的創(chuàng)新等方面。為了適應市場不斷變化，滿足不同客戶群體的金融需求，各家銀行都在積極引進新技術，改造老系統(tǒng)或者設計新業(yè)務系統(tǒng)，創(chuàng)新客戶服務方式，提升客戶體驗的滿意度，想方設法地留住老客戶，獲取新客戶，在服務好客戶的同時，創(chuàng)造新的業(yè)務增長點。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術進步正在促進格局變革

互聯(lián)網(wǎng)金融的新高度是物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)技術與生物技術相結(jié)合正在顛覆傳統(tǒng)手段對人的服務方式。如倉儲金融、物流金融、質(zhì)押品管理等都是因為物聯(lián)網(wǎng)技術進步而產(chǎn)生和發(fā)展的。技術進步是金融創(chuàng)新的基礎，而技術本身也帶來了客戶服務模式的變革。

百度、阿里、騰訊等起初僅做搜索、網(wǎng)上貿(mào)易、信息服務；京東開始也只是涉足電器產(chǎn)品網(wǎng)購，物流人員使用銀聯(lián)手持POS；鏈家地產(chǎn)搭建房地產(chǎn)網(wǎng)上交易平臺時最早也僅做二手房交易信息服務。然而隨著技術的進步，這些公司的商業(yè)模式也悄然發(fā)生了變化，極大地拓展了客戶服務的外延。這些公司的共同點就是在信息化系統(tǒng)建設時，起點高，前瞻性設計，且自主研發(fā)。他們一開始就實現(xiàn)了“去IOE”①，為各自的云架構、大數(shù)據(jù)、分布式管理、柔性的多平臺互聯(lián)創(chuàng)造了良好的條件，也為其成為當今市場上難以撼動的金融科技公司（FinTech）奠定了堅實基礎。

互聯(lián)網(wǎng)平臺不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)和零售商，具有漩渦效應的特點，而金融科技公司能否生存和發(fā)展，通過成功者的經(jīng)驗，有其規(guī)律可循。

二、銀行互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展比較

銀行的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展之路與互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化發(fā)展之路差別很大。起點、方向、從事的主營業(yè)務等都差異很大，相交之處形成跨界競爭。然而伴隨著新常態(tài)的經(jīng)濟環(huán)境，各種不確定因素與日俱增，目前各自都遇到了一些瓶頸：互聯(lián)網(wǎng)金融公司在信用管理和支付風險管理方面遇到了較大的問題，緊緊依靠所謂的大數(shù)據(jù)就給客戶授信是很難維持長久的。同時，銀行在支付場景方面顯得力不從心，PC支付和移動支付兩大市場被阿里公司和騰訊公司占領；本來可以依靠銀聯(lián)的線下支付場景競爭也是相當激烈。

目前商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)時代競爭需要解決的挑戰(zhàn)和難題，至少有以下三個方面：

（一）如何做到“以客戶為中心”

這方面互聯(lián)網(wǎng)金融的服務比銀行做得好。銀行業(yè)提出“以客戶為中心”已有多年，然而沒有人能說清楚它的具體概念，也沒有衡量標準。當下的銀行服務客戶方面還是存在許多薄弱環(huán)節(jié)，如客戶服務和營銷信息管理比較分散、客戶信息動態(tài)維護有名無實、技術上比較成熟的ACRM（分析型客戶關系管理）和OCRM（操作型客戶關系管理）兩大平臺難以形成統(tǒng)一架構等。

（二）渠道管理問題

由于銀行的信息系統(tǒng)建設起步于信息化發(fā)展的初期，當初的想法僅僅是以機器代替人來處理一些賬務和報表統(tǒng)計分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛快發(fā)展，交易方式也隨之變化；當移動互聯(lián)技術蓬勃發(fā)展時，交易場景的多樣化帶來了接入方式的多樣化，這樣的業(yè)態(tài)也逼迫渠道建設不斷添加功能，迄今架構優(yōu)化整合步履艱難、進展緩慢。但需要認識到銀行的接入方式雖然在不斷增加，信息接入后的中后臺處理沒有什么差別，只要在接入端的信息做分類處理，完全可以搭建相對統(tǒng)一的渠道管理平臺，更進一步可以實現(xiàn)渠道接入端的配置功能。

（三）銀行信息化建設的歷史遺留問題

較之互聯(lián)網(wǎng)公司的銷售平臺，客戶可以查到產(chǎn)品銷售后的評價、在平臺上提意見或建議等，非常人性化和具有親和力。移動互聯(lián)技術已經(jīng)改變了傳統(tǒng)市場營銷方式，市場競爭對銷售與服務平臺提出了更高的要求，商業(yè)銀行的平臺未來必須具備社交功能、客戶訂制功能、銀行主動營銷功能等。

三、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)下銀行業(yè)務的拓展空間

商業(yè)銀行業(yè)不可能也沒有必要去復制互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶服務模式。銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務有交叉，但是關注點不同、主營業(yè)務差異很大。因此，銀行業(yè)對技術進步的引進方式也要根據(jù)自身的實際情況來考慮，需要有自己的主攻方向，做出特色。

就大眾業(yè)務而言，銀行正面臨互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。到2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺為2 595家，全年貸款成交額為9 823.04億元，歷史累計為13 652.21億元，2015年的交易額是以往總和的兩倍。2015年二季度全國銀行機構共處理電子支付業(yè)務249.76億筆，金額達594.15億元。其中，移動支付業(yè)務22.86億筆，金額達26.81億元，同比分別增長141.34%和445.14%。阿里的“螞蟻花唄”、京東的“白條”及鏈家的住房信貸業(yè)務，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務。

就個性化客戶而言，大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺、垂直搜索引擎等技術對業(yè)務的幫助也很大。銀行的私人銀行客戶、公司銀行中小客戶、同業(yè)銀行客戶等都具有自身網(wǎng)上交易習慣，借助新技術去改善客戶關系管理、授信業(yè)務管理、交易結(jié)算業(yè)務等很有必要。

2016年是經(jīng)濟金融形勢更加復雜的一年。所以，服務好客戶，真正做到“以客戶為中心”是商業(yè)銀行當前的首要任務。客戶服務模式的變革依靠技術進步，移動互聯(lián)技術植入到客戶關系管理，與云技術相結(jié)合可以實現(xiàn)客戶信息的共享和動態(tài)更新；渠道入口的整合可以更好地實現(xiàn)跨界連通，增加交易金融的接入點。

四、技術進步下的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融

未來商業(yè)銀行的競爭力提升，在于能否通過引入移動互聯(lián)技術，培育互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，在大數(shù)據(jù)分析的基礎上，更加注重引入媒體化和社群化營銷模式，更好地適應新的市場環(huán)境變化和需求，讓營銷更為精準。具體舉措有：

（一）整合并優(yōu)化客戶服務平臺，使其更符合“以客戶為中心”要求

要進一步加強與客戶溝通信息能力的建設，實現(xiàn)客戶信息跨渠道共享。譬如，理財經(jīng)理在為客戶服務時，能看到客戶近期的交易行為；授信審查人員能看到錄入信息以外的客戶相關信息；客戶服務人員能看到投訴客戶的相關信息、更好地了解客戶的訴求。為此，相應的管理體制機制必須建立，來保證客戶信息使用合乎規(guī)定，同時信息動態(tài)變更準確。銀行與客戶溝通質(zhì)量的改善是永恒的主題，客戶服務與管理平臺要引入互動機制，真正讓平臺活起來；客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理可以通過社群來了解客戶情況，并把信息傳遞給平臺保存。

（二）建立移動互聯(lián)技術下的銷售及客戶服務管理平臺

2016年的移動互聯(lián)熱點，在于智能應用、眾媒交互、交易金融、跨界合作、智能出行等。媒體化營銷的五大支柱，是產(chǎn)品、價格、服務、內(nèi)容、社群。客戶服務的模式?jīng)Q定銷售的結(jié)果。現(xiàn)在是信息爆炸的時代，就客戶的理財產(chǎn)品而言，包含銀行開發(fā)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、私募產(chǎn)品等，種類繁多讓人目不暇接。如何在海量的信息中給客戶推薦合適的產(chǎn)品，直接關系到銷售結(jié)果成敗。未來銀行可以考慮通過客戶社交化、流量發(fā)放標簽化和活動欄目化，逐步形成品牌效應。

（三）以移動互聯(lián)技術入手整合渠道、改善客戶體驗、提高資源效率

具體方向：一是營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務數(shù)字化，提高客戶對交易的參與度；二是自助業(yè)務平臺化，提高智能處理水平。通過渠道整合可以將前端不同渠道、不同場景的接入與后臺系統(tǒng)的業(yè)務邏輯處理隔離開來，避免新增渠道或新增場景入口時需要整條業(yè)務線的改造和調(diào)整，提高資源效率，為客戶提供跨渠道的一致性體驗。通過渠道整合層的隔離及業(yè)務樞紐層的串聯(lián)，將新產(chǎn)品，新服務組裝起來提供給市場。

從2015年3家傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型案例中可以看到這方面的一些有益嘗試：一是類似興業(yè)銀行的銀銀通平臺對接小銀行、銷售理財產(chǎn)品、搞同業(yè)合作平臺，目前該平臺已成為獨立運作的數(shù)據(jù)公司；二是人民銀行和相關的政府管理部門出臺一些文件，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)貸款（P2P）資金托管，規(guī)范了第三方支付的3類賬戶，明確了網(wǎng)上銀行和實體銀行的3類賬戶；三是針對移動互聯(lián)技術的不斷創(chuàng)新，客戶的接入方式多元化，這帶來了用戶使用場景、用戶需求的多元化。

渠道與銀行各類業(yè)務的現(xiàn)狀和未來拓展緊密相關，因此銀行業(yè)更應重視渠道整合。曾經(jīng)在銀行業(yè)耳熟能詳?shù)摹扒罏橥酢笨谔枺砻髁饲澜ㄔO的與客戶服務、維護、拓展等關系重大。渠道平臺與客戶管理平臺，產(chǎn)品銷售及客戶服務平臺之間關系緊密。在移動互聯(lián)時代，通過從技術入手，處理好這些關系，才能夠做好客戶服務工作，為客戶創(chuàng)造更好的應用場景和交易入口，增加銀行的支付結(jié)算交易量，加強銀行與客戶之間的粘性，從而不斷拓展業(yè)務、獲得未來長遠的可持續(xù)發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]常兆春.移動金融發(fā)展趨勢及其思考[J].前沿，2015， 12：83-87.

[2]侯本旗.移動互聯(lián)時代銀行服務模式[J].中國金融， 2015，13：28-30.

篇(7)

有沒有想過：每一輛汽車都像智能手機一樣，變成一個個性化“伙伴”，播放著你的音樂，用著你喜歡的APP，操作著你喜歡的界面。

有一款專門為車聯(lián)網(wǎng)而開發(fā)的APP叫做“Orangetame OpenBeak”，在駕駛的時候能實時收到來自Twitter的更新信息，也能讀出那些最新的評論。無論你是否親身實踐過，這就是車聯(lián)網(wǎng)給未來的駕駛體驗所帶來的沖擊。

有人會說“車聯(lián)網(wǎng)”并不新鮮，但一直雷聲大、雨點小。現(xiàn)在，在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的持續(xù)發(fā)酵之下，“車聯(lián)網(wǎng)”的腳步越發(fā)真切：2012年，寶馬開始在國產(chǎn)寶馬汽車上搭載寶馬互聯(lián)駕駛（Connect Drive）系統(tǒng)，寶馬Mini則搭載了Mini互聯(lián)空間站；福特汽車在新福克斯上搭載了SYNC（車載多媒體通訊娛樂系統(tǒng)），奧迪也在部分車型上嘗試用奧迪Connect；2012年12月的凱迪拉克CUE系統(tǒng)，電容觸屏使回饋感更為直接……

這些汽車自身系統(tǒng)的升級還只是必要的硬件支持，“車聯(lián)網(wǎng)”的真正落地更得益于合適的軟環(huán)境——移動互聯(lián)網(wǎng)思維，iPhone不但顛覆了手機行業(yè)，也給汽車業(yè)帶來了很多啟發(fā)。很多在智能手機端初露端倪的商業(yè)模式，都有可能被車聯(lián)網(wǎng)所借鑒，因為二者有著兩個核心的相同點——智能和移動。如大多車載導航地圖都已添加了本地生活指引，餐飲、娛樂、服務盡在其中，借助LBS技術，一塊小小的車載屏幕聯(lián)通了網(wǎng)絡與現(xiàn)實。

而止步于“信息提示”，似乎還沒有挖掘出“車聯(lián)網(wǎng)”的全部潛力，是否能為車主的“入店消費”提供一些更為不可抗拒的理由呢？來看看下邊這個星巴克的例子。

移動互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、LBS、移動支付……幾條線索的發(fā)展都匯聚于此，車聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)應用也可以并不只局限于汽車本身，完全可以延伸至其他生活服務品類。幾年來，國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直苦于在C端（消費者層面）如何突破，星巴克的這個外賣車道的案例興許可以拋磚引玉。

其實早在2011年，中國首個“車載購物平臺”就已出現(xiàn)，由聯(lián)華超市、中國聯(lián)通、啟明信息和銀聯(lián)電子支付等四家企業(yè)聯(lián)合發(fā)起。從這四家企業(yè)的各自屬性就可了解到車載購物的產(chǎn)業(yè)鏈，其是將車載信息、移動支付、商超實體網(wǎng)絡等整合到一起。

業(yè)內(nèi)人士也表示這在技術上并不難實現(xiàn)，但為何幾年來一直未有大規(guī)模發(fā)展呢？“從技術上來說難度并不高，同時這一服務可能還存在一些局限性。比如，人們在車上的時間就相對有限；另外購物平臺提供的產(chǎn)品也許不是那么豐富；還有就是導航儀屏幕大小的購物界面可能還是會比較小，從用戶體驗來說未必會很好。”深圳亞美訊科技開發(fā)有限公司產(chǎn)品策劃李祥認為。

同時，他還表示，車聯(lián)網(wǎng)一定是未來的發(fā)展趨勢，關鍵要看是否能探索出一套盈利模式。“比如現(xiàn)在在出租車車載屏幕上可以看到很多廣告，假設今后能在車載信息平臺上投放一些廣告的話，也可以成為車聯(lián)網(wǎng)的盈利點。”

對于車主來說，車聯(lián)網(wǎng)帶來的是更為方便、時尚的生活體驗；而對于廣告商來說，車聯(lián)網(wǎng)所帶來的營銷空間或許會超出我們的想象。

JD Power（美國一市場調(diào)查機構）去年針對美國市場的調(diào)查顯示，在擁有智能手機的汽車消費者中，有77%的人對于車聯(lián)網(wǎng)很感興趣。不難想象，繼電視屏幕、電腦屏幕、手機屏幕之后，汽車系統(tǒng)屏幕可能就是被廣告商搶占的下一個領地。

【案例】

星巴克推“汽車咖啡”一邊走路一邊捧著杯咖啡，這就是很多人眼中的“星巴克范兒”。有沒有想過，在今后，你可以一邊開著車，一邊買上一杯星巴克咖啡啦。

2013年年初有報道稱，全球最大咖啡連鎖運營商星巴克正在建設更多的外賣車道，2013年新開設的店鋪中60%都將擁有外賣車道，以滿足人們隨時隨地點餐的需求。而目前只有三分之一的星巴克門店有車道。

星巴克中國方面隨即在回應中表示，目前外賣車道還主要是在歐美市場，中國市場暫時還沒有具體的計劃。

雖然國內(nèi)的星巴克粉絲不能在第一時間體驗到“汽車咖啡”，但在歐美極為普遍的肯德基“汽車穿梭餐廳”早已在國內(nèi)出現(xiàn)。與汽車穿梭餐廳相比，這一次星巴克不是設立“外賣車道”如此簡單，而且還搭載上了“車聯(lián)網(wǎng)”的先進理念。

根據(jù)星巴克的計劃，建設更多的外賣車道不僅僅是意在與麥當勞、肯德基競爭，同時他們更為看重的是汽車系統(tǒng)的創(chuàng)新空間，車內(nèi)的觸屏操控面板將會擁有更多功能，比如點餐功能，消費者可以在進星巴克之前就點好了餐，只需到店去取餐。

有分析稱，這種新的方式將會滿足人們隨時隨地點餐的需求，并且隨著汽車內(nèi)部觸屏操控面板功能的齊全，這對于那些擁有外賣車道的店鋪而言，是一個絕好的機會。

NBG Productions公司首席股票分析師Brian Sozzi表示：“星巴克意欲為進軍下一輪的技術革新奠定基礎，該革新正來自汽車內(nèi)部。很顯然，微軟的車內(nèi)同步技術走在行業(yè)前列，但仍在許多方面被豪華汽車的新配件超越。在未來的幾年中，這些車內(nèi)觸摸屏控制面板非常有可能包含從當?shù)厥称愤B鎖店（配有外賣車道）預訂實物的功能。”

原因很簡單，對于消費者來說，他可以因此節(jié)省10分鐘的時間；對于星巴克來說，提升了門店層面的效率，并促進了購買力。