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篇(1)

>> 村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融體制改革的新方向 我國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究 我國(guó)農(nóng)村金融改革方向 探討我國(guó)高校公共基礎(chǔ)課程考試改革的新方向 我國(guó)新材料產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方向的選擇探討 農(nóng)村改革的新方向 我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展研究 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的制度完善 我國(guó)農(nóng)村金融制度的開發(fā)性金融支持（DFS）研究 我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的制度變遷特征及趨向 論我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度的改革與完善 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究 論我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的改革 我國(guó)農(nóng)村金融改革的反思 關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融體系改革現(xiàn)狀與對(duì)策分析及發(fā)展研究方向 關(guān)于改革和創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融體系的思考 我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革的路徑依賴 適合我國(guó)農(nóng)村金融需求特征的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新 后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新方向分析 我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療制度改革的探討 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

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篇(2)

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新鏈；科技金融；結(jié)合路徑

技術(shù)創(chuàng)新鏈?zhǔn)侵敢粋€(gè)具有創(chuàng)新性的科技成果通過不斷完善改進(jìn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的過程。由其定義可知，技術(shù)創(chuàng)新鏈被兩大因素影響，即科技水平和產(chǎn)業(yè)支持。當(dāng)前我國(guó)各行業(yè)都對(duì)技術(shù)創(chuàng)新鏈有了足夠的認(rèn)識(shí)，但是金融行業(yè)創(chuàng)新鏈的關(guān)注方向偏重于金融行業(yè)如何為科技創(chuàng)新提供資金支持，卻對(duì)創(chuàng)新理論對(duì)金融行業(yè)的應(yīng)用不夠重視，缺乏二者結(jié)合發(fā)展的研究。本文將針對(duì)這些問題對(duì)科技金融結(jié)合路徑問題進(jìn)行分析探究，以期能夠改善這種狀況。

一、創(chuàng)新鏈理論概述

1.創(chuàng)新鏈理論的提出及研究成果

創(chuàng)新鏈理論的提出有近20年的歷史，指科技成果經(jīng)過改進(jìn)完善最終被應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)的過程。其核心內(nèi)容是技術(shù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。科技創(chuàng)新鏈還涉及企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)系結(jié)構(gòu)以及企業(yè)外部的組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新節(jié)點(diǎn)。創(chuàng)新鏈中的各個(gè)關(guān)系結(jié)構(gòu)之間都存在一個(gè)節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)就是創(chuàng)新鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的功能聯(lián)系。

2.關(guān)于科技與金融結(jié)合機(jī)制的研究

國(guó)外有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)通過風(fēng)險(xiǎn)融資的方式能夠?yàn)榭萍紕?chuàng)新創(chuàng)造更大的資金支持，他們的研究結(jié)果表明對(duì)于中小型企業(yè)的科技創(chuàng)新融資工作要更加注重民間資金借貸等非銀行資本。國(guó)內(nèi)很多學(xué)者也研究了科技金融協(xié)同發(fā)展中的影響因素，認(rèn)為資本在實(shí)質(zhì)上就是科學(xué)技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物，并對(duì)這個(gè)理論進(jìn)行了建模分析，強(qiáng)調(diào)了科技金融一體式發(fā)展的理念。雖然國(guó)內(nèi)外已經(jīng)對(duì)科技金融相關(guān)問題進(jìn)行了大量的研究探索，但是研究的側(cè)重點(diǎn)始終是如何更好地讓金融支撐起企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展而忽視了金融行業(yè)本身與科技創(chuàng)新結(jié)合發(fā)展的研究。所以要針對(duì)科技金融結(jié)合路徑進(jìn)行分析研究以更好地指導(dǎo)金融行業(yè)的創(chuàng)新改革。

二、金融與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合的不同路徑及作用分析

1.科技金融初級(jí)結(jié)合路徑

科技金融的初級(jí)結(jié)合方式是財(cái)政加金融中介的結(jié)合。金融資本與金融中介相結(jié)合可以有效促進(jìn)科技創(chuàng)新商品化。首先，財(cái)政可以大幅削減銀行對(duì)科技創(chuàng)新的投資利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，這樣可以使實(shí)際應(yīng)用到科技創(chuàng)新的資金更為充足。其次，財(cái)政可以對(duì)創(chuàng)新投資實(shí)行貼息免息等優(yōu)惠政策，以此來降低企業(yè)的創(chuàng)新成本，并且這種投資政策可以刺激更多資本所有者對(duì)企業(yè)創(chuàng)新進(jìn)行投資。最后是這種方式可以有效把銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，使銀行在貸款時(shí)免去后顧之憂。由此可見，初級(jí)結(jié)合方式能夠充分利用銀行資本來進(jìn)行企業(yè)的科技創(chuàng)新。

科技金融的初級(jí)結(jié)合路線也存在一些不可避免的問題，比如對(duì)于科技金融協(xié)同發(fā)展本身存在著固有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)著這種固有風(fēng)險(xiǎn)初級(jí)結(jié)合方式并不能有效地降低，只能將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。原因有二，首先，政府對(duì)行業(yè)市場(chǎng)以及行業(yè)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)不夠充分，無法消除技術(shù)和市場(chǎng)的不穩(wěn)定性對(duì)科技創(chuàng)新的影響；其次，這種結(jié)合方式缺少對(duì)創(chuàng)新主體的監(jiān)督。

2.科技金融中端結(jié)合路徑

中端結(jié)合路徑指將風(fēng)險(xiǎn)投資與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合。相對(duì)于初端結(jié)合方式，這種風(fēng)險(xiǎn)投資的方法可以有效地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種方式能夠更高程度的參與到技術(shù)單位的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，使企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)信息可以實(shí)時(shí)的與投資方互通。如果風(fēng)險(xiǎn)投資與技術(shù)掛鉤的話，風(fēng)險(xiǎn)投資資金就變成了技術(shù)資金。技術(shù)資金相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資資金能夠更有效地推動(dòng)科技創(chuàng)新的發(fā)展，還可以在一定程度上促進(jìn)創(chuàng)新投資集群的全面發(fā)展，這可以對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈甚至產(chǎn)業(yè)鏈周邊的環(huán)節(jié)的發(fā)展起到很大的推動(dòng)作用。但是，這種科技金融結(jié)合路徑也存在一定的問題，比如技術(shù)資金可以有效地促進(jìn)科技創(chuàng)新的發(fā)展，但是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈后期的產(chǎn)品銷售的促進(jìn)卻很微弱；還有，技術(shù)資金比傳統(tǒng)的投資資金流通更頻繁且流通速度更快，這就導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率不穩(wěn)定。所以，技術(shù)資金的這些特點(diǎn)導(dǎo)致了它只能作為產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的一個(gè)促進(jìn)因子，而不能主導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。

3.科技金融高端結(jié)合路徑

科技金融結(jié)合的高端路徑是大型科技企業(yè)與金融中介的結(jié)合方式。當(dāng)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展到比較成熟的階段后需要的創(chuàng)新資金會(huì)更多，在這種情況下，純粹依靠金融行業(yè)的投資支持已經(jīng)無法滿足科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以在這個(gè)階段需要走科技金融高端結(jié)合路徑。簡(jiǎn)單地說就是科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)開始組建自己的金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)于前兩種結(jié)合路徑，這種結(jié)合方式能夠使金融與科技企業(yè)的關(guān)系更加密切，對(duì)彼此的經(jīng)營(yíng)進(jìn)展?fàn)顩r都更加了解，能夠更好地促進(jìn)創(chuàng)新主體的不斷前進(jìn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)科技創(chuàng)新中的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

同樣的，這種結(jié)合路徑也存在一定的問題，因?yàn)槲覈?guó)這種高端結(jié)合方式發(fā)展目前還未成熟，同時(shí)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面有著很大的優(yōu)勢(shì)，所以在我國(guó)實(shí)行這種方式會(huì)面臨巨大的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

三、對(duì)我國(guó)科技金融未來發(fā)展的建議

一是提高財(cái)政直補(bǔ)扶持資金的使用效率，通過杠桿效應(yīng)，將資金作為擔(dān)保資金注入政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者補(bǔ)貼給民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)使有限的資金服務(wù)于更多企業(yè)。二是開發(fā)多元化的財(cái)政引導(dǎo)基金。如使用信用擔(dān)保基金幫助中小科技企業(yè)獲得貸款，用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金幫助企業(yè)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，用企業(yè)成長(zhǎng)基金幫助具有一定規(guī)模的中型科技企業(yè)獲得發(fā)展，用產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金幫助科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

總結(jié)

金融危機(jī)的沖擊使我們認(rèn)識(shí)到要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須把轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為重點(diǎn)內(nèi)容來抓，盡快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。創(chuàng)新鏈理論給產(chǎn)業(yè)升級(jí)指明了一個(gè)發(fā)展方向。

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篇(3)

>> 互聯(lián)網(wǎng)金融：融合與發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征研究 文化產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融：融合與變革 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與戶外運(yùn)動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)與電影產(chǎn)業(yè)融合 互聯(lián)網(wǎng)+與服裝產(chǎn)業(yè)融合 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理研究 互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展問題研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管問題研究 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展探討 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑與對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究 論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

{6}阿里巴巴金融簡(jiǎn)介， ，引用日期，2013-9-14.

{8}參見融360官網(wǎng)，.

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篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；現(xiàn)狀；發(fā)展方向

中圖分類號(hào)：F321 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-00-01

農(nóng)村相較于城市的發(fā)展來說較為滯后，整體的經(jīng)濟(jì)水平也較低，所以，為了能夠激發(fā)農(nóng)村的發(fā)展，就必須通過城市來帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，建立我國(guó)新農(nóng)村。通過新農(nóng)村建設(shè)腳步的加快，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到了一定的進(jìn)步，甚至有些農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)逐漸超越了城市。那么，面對(duì)今天農(nóng)村的發(fā)展腳步，我們要怎樣才能夠正確地認(rèn)識(shí)到我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向呢？本人將在本文中進(jìn)行簡(jiǎn)單解析。

一、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村，基本上都地處偏僻，交通不方便，文化及科技水平不高，這就使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展跟不上城市的發(fā)展腳步。但伴隨著我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重視度的提高，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也已經(jīng)得到了提升。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制不健全。由于我國(guó)農(nóng)村所處地勢(shì)比較偏僻，在經(jīng)濟(jì)交流上存在較大的難度且文化水平也不高，具有良好經(jīng)濟(jì)能力水平的人才也不多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中并沒有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不穩(wěn)固。而且，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，由于涉入經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了地域及當(dāng)?shù)匚幕⒖萍妓降闹萍s使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制并不健全，而且，農(nóng)村的產(chǎn)品交易主要集中于農(nóng)產(chǎn)品之間的交易，交易方式較為單一，并沒有發(fā)揮出貨幣的流通職能，而制約了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織建立不完善。為了能夠全面發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，政府開始在農(nóng)村建立一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)組織，例如農(nóng)村合作信用社等，通過這些合作社的建立能夠有效地團(tuán)結(jié)農(nóng)村中具有經(jīng)營(yíng)意識(shí)的農(nóng)民們參與到經(jīng)濟(jì)交流當(dāng)中，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織的建立并沒有得到政府的全力支持，這就使得農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織的建立并不完善，并沒有發(fā)揮出其經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的最大潛力。

（三）城鄉(xiāng)互助體系沒有得到全面的開展。自我國(guó)改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心就放在了城市之上，這樣是為了能夠通過先富帶動(dòng)后富，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。但是，由于在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，并沒有完全做到城鄉(xiāng)互助，這樣就無法發(fā)揮出城市帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的作用，導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市的經(jīng)濟(jì)水平，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)交流主要是依靠于農(nóng)產(chǎn)品的交易，這樣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，對(duì)于激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展具有一定的難度，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升也并沒有較大的推動(dòng)性。而且，由于農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，其在經(jīng)濟(jì)上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就較大，一旦產(chǎn)業(yè)鏈上出現(xiàn)金融問題將造成較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我們一定要能夠掌握好我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，控制好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，才能夠有效地激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平的提升。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的探討

在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展過程中，存在著許多不足需要我們解決，只有改善了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，才能夠看清其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，最終推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向。農(nóng)村是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要基地，我們要能夠有效地利用農(nóng)業(yè)發(fā)展來全面帶動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，所以，為了能夠有效地利用農(nóng)業(yè)來提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向之一。通過將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，能夠?qū)⑽覈?guó)農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相互結(jié)合起來，從而將其發(fā)展成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，并建立起一個(gè)連鎖產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)鏈，這樣能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更高的效益，激發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融性機(jī)構(gòu)建立的發(fā)展方向。為了能夠促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)流動(dòng)和貨幣交流，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，提升農(nóng)村人民的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，我國(guó)政府建立起了一定的農(nóng)村金融性機(jī)構(gòu)，例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。但是，由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較晚，對(duì)于金融性行業(yè)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)相應(yīng)的金融性機(jī)構(gòu)的信任度不足，這就無法全面推動(dòng)金融性機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用，所以，全面完善我國(guó)農(nóng)村金融性機(jī)構(gòu)的建立是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。那么，政府要能夠重新界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，加大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展投資，從而全面提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。

（三）農(nóng)村文化教育發(fā)展方向。文化教育是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有掌握了充足的文化和先進(jìn)的科技才能夠有效地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。那么，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中我們要能夠加大農(nóng)村文化教育的力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在文化方向上的開展。所謂“知識(shí)改變命運(yùn)”，通過加大農(nóng)村文化教育的力度能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)出更多高水平的金融性人才，全面提高農(nóng)村人民的知識(shí)素養(yǎng)以及經(jīng)濟(jì)能力，提高他們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)知，從而讓他們能夠?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量，全面建立我國(guó)新農(nóng)村。

（四）經(jīng)濟(jì)發(fā)展科技化方向。“科技是第一生產(chǎn)力”，也就是說科技是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ莆樟烁叨说纳a(chǎn)水平才能夠提高產(chǎn)品產(chǎn)量，才能夠有效地提升經(jīng)濟(jì)效益。所以，為了能夠有效地推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們要能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的科技化發(fā)展，通過技術(shù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的武裝，提升農(nóng)村生產(chǎn)的技術(shù)水平，從而提高我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力和產(chǎn)量。

（五）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展市場(chǎng)程度較低，難以適應(yīng)于我國(guó)現(xiàn)有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步，導(dǎo)致其滯后于城市的發(fā)展。所以，為了能夠全面提升我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我們要能夠提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)程度，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，提倡農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的自由貿(mào)易，加大農(nóng)村資金、產(chǎn)品的市場(chǎng)化程度，優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

全面提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)綜合實(shí)力提高的重要過程，所以，我們一定要做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作，掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，全面推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)水平的提升，從而建設(shè)更加美好、和諧的小康社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]申顏芳，趙琳.應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用[J].河南農(nóng)業(yè)，2010（03）.

[2]戴玉.農(nóng)業(yè)合作社在新農(nóng)村建設(shè)中的意義[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品，2011（01）.

篇(5)

當(dāng)下，如果提到北京的金融業(yè)，你可能首先會(huì)想到西城區(qū)的金融街。的確，金融已成為西城的代表符號(hào)，而北京金融卻不是西城一區(qū)所能涵蓋的。首鋼搬遷后，石景山的這張“舊名片”也換了“新顏”。原來，隨著首都產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，石景山區(qū)積極轉(zhuǎn)型，確立了文化娛樂休閑區(qū)的發(fā)展定位，于是很多依靠創(chuàng)意立足的中小企業(yè)便如雨后春筍般涌現(xiàn)了。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)便成了石景山區(qū)新的主打牌。而“金融”與“石景山”正在此時(shí)悄然產(chǎn)生了“化學(xué)反應(yīng)”。

2006年至2012年，石景山區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)增加值從69億元增長(zhǎng)至214億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值比重從31%增長(zhǎng)為62%。截至2012年，石景山區(qū)集聚文化創(chuàng)意企業(yè)3000余家，網(wǎng)元盛唐、搜狐暢游等一大批業(yè)界龍頭企業(yè)紛紛入駐。

文化、科技企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但要想進(jìn)入資本市場(chǎng)融資，還需政府部門建立資金扶持政策作為保障。2006年10月，交通銀行北京分行與多家機(jī)構(gòu)共同合作，率先將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推向北京市場(chǎng)，企業(yè)可以把商標(biāo)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款，這種新型融資模式給許多科技型中小企業(yè)的發(fā)展帶來了“及時(shí)雨”。文化科技聯(lián)手，金融勢(shì)在必行，石景山由“鋼”轉(zhuǎn)“金”同樣勢(shì)在必行。于是，金融業(yè)便成為石景山區(qū)“十二五”期間重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

石景山的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，是北京在建設(shè)國(guó)際化大都市進(jìn)程中轉(zhuǎn)型的一部分。石景山建設(shè)所涉及的文化創(chuàng)意等相關(guān)領(lǐng)域都被列入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)范疇，這也是北京未來重點(diǎn)發(fā)展的方向。而在這個(gè)過程中，金融業(yè)態(tài)作為最核心的要素，不僅自身是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的組成部分，同時(shí)也能為科技產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域提供必要的資金支持和保障。

嘉賓觀點(diǎn)

觀點(diǎn)1：天時(shí)地利助力北京打造金融中心城市

楊濤：北京打造具有國(guó)際影響力的金融中心城市，目前的條件已相對(duì)成熟。在常人的慣性思維模式中，認(rèn)為上海發(fā)展成為金融中心城市，更為理所應(yīng)當(dāng)。但體現(xiàn)在一些具體的指標(biāo)上，可能與大家的想法不是完全一致。第一，因?yàn)楦鞔筱y行的總部都設(shè)立在北京，北京的資金聚集能力優(yōu)于上海。此外，北京現(xiàn)有的金融監(jiān)管政策優(yōu)勢(shì)也較為明顯。第二，北京的金融深化程度好于上海。所謂金融深化程度是指企業(yè)利用金融市場(chǎng)進(jìn)行融資的能力。眾所周知，大型國(guó)有企業(yè)大多在北京設(shè)立，這些企業(yè)更容易利用股市、債權(quán)進(jìn)行融資。相比之下，北京更具有優(yōu)勢(shì)。一方面由于北京的總部經(jīng)濟(jì)特征明顯，大型企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的總部都在北京設(shè)立；另一方面因?yàn)楸本┘仁墙鹑跊Q策中心，又是金融監(jiān)管中心，同時(shí)還是金融信息中心。這些條件是北京金融業(yè)得以發(fā)展的基礎(chǔ)。綜上所述，北京建設(shè)金融中心城市有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

觀點(diǎn)2：數(shù)字既是信息又是財(cái)富

楊濤：著名的歷史學(xué)家黃仁宇在談到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)評(píng)價(jià)道：“中國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)是缺乏數(shù)目字管理的社會(huì)。中國(guó)想要真正走向現(xiàn)代化，最根本的是要運(yùn)用數(shù)字和信息，進(jìn)入一個(gè)現(xiàn)代化管理的社會(huì)。”從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，數(shù)字信息對(duì)于未來社會(huì)的管理、調(diào)控以及決策發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。對(duì)于金融業(yè)本身來說，數(shù)字既是信息，又是財(cái)富。一方面，我們所了解的金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)等，只有更多地披露自身的數(shù)據(jù)信息，才能夠有效地在市場(chǎng)進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)而更有效地保護(hù)投資者；另一方面，就現(xiàn)代社會(huì)而言，金融業(yè)的整體發(fā)展是建立在信息產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)上的。所以信息對(duì)于金融業(yè)來說，不僅是外在的條件，同時(shí)也是未來金融創(chuàng)新的核心元素，是構(gòu)成金融業(yè)改革和創(chuàng)新最重要的一部分財(cái)富。

觀點(diǎn)3：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

楊濤：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念在美國(guó)次貸危機(jī)反思中提出，并在我國(guó)金融政策及研究領(lǐng)域?qū)掖纬霈F(xiàn)。其含義是金融作為虛擬經(jīng)濟(jì)，不能成為金融業(yè)自身的游戲，而最終要落到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更具體地就是要落到服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人。從國(guó)家戰(zhàn)略層面的需求來說，金融服務(wù)企業(yè)就是要更好地助推中小企業(yè)的發(fā)展，利于具有一定特色的北京科技企業(yè)的創(chuàng)新，并在資金層面給予企業(yè)融資及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面的支持。金融服務(wù)個(gè)人就是要利于滿足居民進(jìn)行財(cái)富管理的需求，尤其是在其面臨通脹壓力或是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的情況下，提高居民個(gè)人財(cái)產(chǎn)性收入。如果更微觀些，銀行的中間業(yè)務(wù)要進(jìn)一步提高對(duì)居民服務(wù)的便利程度。如使居民更方便、快捷地在日常生活中利用銀行設(shè)施進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款、存取款等。以上都是金融業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)，它能夠切實(shí)地改變每個(gè)人的生活方式。

觀點(diǎn)4：金融需要走下神壇

朱煦：金融業(yè)曾一度在世人的眼中被高高供起。事實(shí)上，金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間是相互依存的關(guān)系，兩者很難割裂開來，所以金融需要走下神壇。因?yàn)榻鹑谝坏╇x開實(shí)體經(jīng)濟(jì)就會(huì)成為無源之水、無本之木。只有金融業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展才能惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)業(yè)本身，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃向上同樣會(huì)反哺金融業(yè)。兩者之間是一種良性的互動(dòng)。我們也可以清楚地看到最近幾年，金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩者互惠互利的發(fā)展成果也十分喜人。另外，提倡全民學(xué)習(xí)金融知識(shí)，既要培養(yǎng)良好的金融理念，也要培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)觀念以及自身權(quán)利保護(hù)的責(zé)任意識(shí)。只有如此，金融業(yè)的發(fā)展才會(huì)有良好的社會(huì)氛圍和理性空間。以上兩點(diǎn)是值得全社會(huì)來關(guān)注的。

觀點(diǎn)5：金融業(yè)發(fā)展契合“三個(gè)北京”戰(zhàn)略

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；研究方法；發(fā)展方向

引言

電子科技的強(qiáng)勁發(fā)展，帶來了各個(gè)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，催生出了一大批新生行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融由此應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的加速發(fā)展趨勢(shì)，引起了各界人士對(duì)此的關(guān)注，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究領(lǐng)域空前繁華，學(xué)者、行業(yè)人士、社會(huì)公眾發(fā)表了各種研究報(bào)告。高中學(xué)習(xí)中初步接觸了這些內(nèi)容，本文結(jié)合所學(xué)知識(shí)與文獻(xiàn)資料總結(jié)國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融研究的現(xiàn)狀，研究方向探尋盡綿薄之力。

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成果突出，與其緊密聯(lián)系的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付手段等相關(guān)技術(shù)的成熟，構(gòu)建了信息對(duì)等，資本融洽交流的模式。其中，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展主要集中在下述方面:

(一)移動(dòng)支付手段

移動(dòng)支付是我們高中生在日常生活中最常接觸到的，僅就我們自身而言移動(dòng)支付極大地便利了我們的生活，不用帶大額的現(xiàn)金，購(gòu)物時(shí)只需指尖輕點(diǎn)，就可以瞬間完成交易。移動(dòng)支付技術(shù)客戶體驗(yàn)良好，尤其是它可以向上下端不斷延伸，增加附加價(jià)值，使企業(yè)利益實(shí)現(xiàn)最大化。

(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)勢(shì)頭，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)手段，形成特殊的征信監(jiān)管方式，催生金融新模式。不僅能為偏好高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資者提供更好選擇，更是解決了中小企業(yè)融資困難的社會(huì)問題，繞開銀行中介直接實(shí)現(xiàn)資本對(duì)接，極大地降低了成本提高了資本利用效率，也帶來了不容小覷的社會(huì)效益。

(三)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)主要以阿里巴巴旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等為典型代表。而這類借貸平臺(tái)在生活中的普遍應(yīng)用，更是對(duì)銀行傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的極大沖擊。但我國(guó)現(xiàn)今階段對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度不夠，市場(chǎng)上借貸平臺(tái)魚龍混雜，一定程度上阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域的不斷發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵探尋研究

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)代表的電子信息技術(shù)，本質(zhì)是進(jìn)行金融活動(dòng)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各種研究報(bào)告、文獻(xiàn)資料中三個(gè)關(guān)鍵詞頻繁出現(xiàn)“通信技術(shù)”、“通信網(wǎng)絡(luò)”“新興運(yùn)作模式”。這點(diǎn)明了其依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)的直接融資模式。其他關(guān)鍵詞大多是對(duì)其作用進(jìn)行說明。互聯(lián)網(wǎng)的介入使金融行業(yè)的融資活動(dòng)等處于相對(duì)透明的環(huán)境中，為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)提供公平平臺(tái)，降低了信息的不對(duì)等，讓資本能夠在最需要的地方發(fā)揮最大的作用，使資源配置效率顯著提高，推動(dòng)產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益。

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征探索

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)，呈現(xiàn)出“發(fā)展快、高風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力”的特點(diǎn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征研究中“風(fēng)險(xiǎn)高”“監(jiān)管薄弱”“創(chuàng)新性”關(guān)鍵詞出現(xiàn)頻率最高，說明了我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入門檻低，相關(guān)監(jiān)管措施缺失。“便捷”“普惠”“效率高”出現(xiàn)頻率相對(duì)較低，主要體現(xiàn)了信息處理方式的創(chuàng)新帶來的影響。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究方向選擇

中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)展迅速，但國(guó)內(nèi)關(guān)于相關(guān)領(lǐng)域的文獻(xiàn)研究較少，且大多集中于定向、理論、淺層的研究，所以國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究仍有很大的前進(jìn)空間。1.定向向定量過渡。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展成果顯著，但定量性研究報(bào)告較少，2007-2017十年間互聯(lián)網(wǎng)金融研究領(lǐng)域發(fā)展空前繁榮，但是選取的217篇文獻(xiàn)中只有12篇進(jìn)行定量研究，但真正的實(shí)踐要求了研究領(lǐng)域需要涵括更加深厚的實(shí)踐作為基礎(chǔ)，才能使研究結(jié)果更具說服、指導(dǎo)作用，更具備普適性。2.注重與實(shí)踐的緊密結(jié)合。理論的研究最終目的是為了更好的實(shí)踐，研究方向應(yīng)該更具實(shí)際性，研究結(jié)果、方案要考慮能否真正落地。只重視理論只會(huì)使研究結(jié)果與實(shí)踐亟待解決的問題相悖，理論知識(shí)服務(wù)于社會(huì)實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是偏重于實(shí)際，遇到的實(shí)際問題需要研究提出的方案來合理解決。3.內(nèi)容的深入探求。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問題不僅僅是其表面浮現(xiàn)的問題，如:監(jiān)管不力等問題，并不能簡(jiǎn)單的歸結(jié)于行業(yè)中的自我約束不夠，更能表現(xiàn)出社會(huì)對(duì)于這一領(lǐng)域的法律條例等的缺失，所以不能只注重表面浮現(xiàn)的問題，更要抓住解決深層次的問題。只有真正解決深層問題，才能保證行業(yè)發(fā)展欣欣向榮。綜上，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景廣闊，所帶來的社會(huì)效益不可估量，值得對(duì)此作出深入研究，為這一行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

三、結(jié)束語

本文從高中的知識(shí)結(jié)構(gòu)出發(fā)，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)資料總結(jié)了國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融及其研究的現(xiàn)狀，期望促進(jìn)這一領(lǐng)域的發(fā)展前進(jìn)。本文依據(jù)自身實(shí)際僅就高中生角度研究中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究的方向探尋，研究尚處于高中教材中涉及的基礎(chǔ)范圍，精細(xì)研究待日后探求。

參考文獻(xiàn):

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篇(7)

數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業(yè)務(wù)居于主要地位。而在我國(guó)，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長(zhǎng)，但中間業(yè)務(wù)占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力會(huì)伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴(yán)重影響，為防患于未然，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快找到對(duì)策，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)迅速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

二、 金融科技的概念及發(fā)展

1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial technology的縮寫）的概念來自美國(guó)，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)依靠軟件開展的低門檻金融服務(wù)。2015年下半年金融科技的概念在我國(guó)開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領(lǐng)域最熱的概念。

2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機(jī)爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長(zhǎng)了20倍。全球在金融科技領(lǐng)域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創(chuàng)新高，達(dá)到191億美元，增速可謂迅猛。在美國(guó)，Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達(dá)到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區(qū)，資本對(duì)金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報(bào)告顯示，2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領(lǐng)域的投資總額已達(dá)35億美元，而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。

在我國(guó)，金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力。互聯(lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領(lǐng)域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺(tái)，其主要作用都是為實(shí)物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進(jìn)入貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)，預(yù)示著支付寶開始將提供金融服務(wù)作為其發(fā)展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財(cái)B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財(cái)通和?蚪鴇Α⒕┒?的小金庫等如雨后春筍般涌入市場(chǎng)，更能說明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費(fèi)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，正式進(jìn)入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在存款市場(chǎng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)及眾籌平臺(tái)等正時(shí)時(shí)刻刻爭(zhēng)奪著社會(huì)上的閑散資金。在貸款市場(chǎng)領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費(fèi)者賒購(gòu)的便利，這實(shí)際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)公司正逐步擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，我國(guó)金融科技的發(fā)展速度正越來越快。

三、 金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務(wù)、銀行信用職能、金融消費(fèi)者和金融競(jìng)爭(zhēng)格局四個(gè)方面進(jìn)行分析。

1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行得以運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)則關(guān)系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響：（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降。正當(dāng)金融科技如火如荼發(fā)展之時(shí)，2014年第三季度我國(guó)銀行業(yè)存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現(xiàn)下降。其中，16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬億元，跌幅達(dá)1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業(yè)銀行的流動(dòng)性和盈利能力，增加了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設(shè)置了資金轉(zhuǎn)出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業(yè)務(wù)受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比于存款業(yè)務(wù)，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)種類不多、范圍也不廣。但是，商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會(huì)導(dǎo)致貸款規(guī)模的下調(diào)，故金融科技對(duì)貸款業(yè)務(wù)的間接沖擊較大。（3）中間業(yè)務(wù)受到擠壓。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，種類也不夠豐富，中間業(yè)務(wù)收入占比較低。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行在面對(duì)金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時(shí)，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結(jié)算平臺(tái)，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機(jī)移動(dòng)終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以低門檻、高收益為賣點(diǎn)推出理財(cái)產(chǎn)品，受到廣大人民的追捧。

2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分蓬勃，依托于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，金融科技的發(fā)展也是強(qiáng)勁而迅猛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺(tái)上的數(shù)據(jù)推測(cè)顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)的不斷深入與擴(kuò)展，顧客的金融行為也可以成為推測(cè)顧客信用的基礎(chǔ)，購(gòu)買行為與金融行為的結(jié)合使得推測(cè)更具有客觀性和準(zhǔn)確性，這又會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)體業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實(shí)現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)在自己的“領(lǐng)地”使用自己的信用評(píng)價(jià)體系開展金融業(yè)務(wù)，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生，金融科技經(jīng)過三年的發(fā)展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對(duì)接，我國(guó)出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢(shì)的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時(shí)對(duì)信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能進(jìn)一步解決個(gè)人與項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)分析與信用風(fēng)險(xiǎn)控制問題，顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信任度將進(jìn)一步提升，我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象將越來越嚴(yán)重。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動(dòng)從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營(yíng)狀況將會(huì)堪憂。可見，金融科技依靠平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行顧客信用風(fēng)險(xiǎn)分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。

3. 商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境帶來了變化。第一，金融科技的推進(jìn)正在改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。當(dāng)今的金融消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻的預(yù)期較低，對(duì)靈活性與便利性的預(yù)期則較高。許多銀行不得不被動(dòng)地下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的門檻，來抵御金融科技的沖擊。第二，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司的雙重競(jìng)爭(zhēng)的新型競(jìng)爭(zhēng)格局。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將趨于激烈。認(rèn)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的轉(zhuǎn)變，有助于商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)把握更多的主動(dòng)性。

四、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。目前，金融與科技的融合層面將持續(xù)擴(kuò)大，金融服務(wù)的效率將持續(xù)提高，金融科技仍然會(huì)成為金融界與科技界的最大關(guān)注熱點(diǎn)。表1總結(jié)了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)在監(jiān)管力度、經(jīng)營(yíng)成本、推廣速度、顧客互動(dòng)、應(yīng)變能力、地域限制、信用基礎(chǔ)、購(gòu)買門檻方面八個(gè)不同點(diǎn)。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區(qū)化的優(yōu)點(diǎn)，更能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。因此，在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊。

目前，金融科技僅涉及金融服務(wù)的一部分領(lǐng)域，并沒有滲透到金融服務(wù)的方方面面，商業(yè)銀行仍占據(jù)重要地位。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更具有主動(dòng)控制能力，因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢(shì)。

2. 金融科技與商業(yè)銀行關(guān)系分析。基于對(duì)商業(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對(duì)比分析，可以得出商業(yè)銀行不會(huì)完全被金融科技公司取代的判斷。我國(guó)間接融資占比高，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上仍占據(jù)重要地位，金融科技在整體金融市場(chǎng)中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融科技占整體金融市場(chǎng)的比例也比較低。2015年通過Lending Club平臺(tái)的融資額僅為美國(guó)商業(yè)銀行信用卡總額的1%。2016年5月，穆迪公司的報(bào)告《Fintech（金融科技公司）正在改變競(jìng)爭(zhēng)格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務(wù)不可能完全涵蓋到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，存在著線下金融服務(wù)的必要性，因此商業(yè)銀行不會(huì)被金融科技取代。

商業(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢(shì)，雙方之間存在協(xié)作的可能性。金融科技具有超越時(shí)空、經(jīng)濟(jì)性、信息對(duì)稱的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托大量區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式所不具?淶摹P磯嗔閔?、小額、碎片化的客戶，商業(yè)銀行出于成本收益分析不會(huì)建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來吸納這部分資金，而這一市場(chǎng)空白被互聯(lián)網(wǎng)科技公司捕捉到，依靠低成本的優(yōu)勢(shì)便能照顧到這一積小成多的較為可觀的市場(chǎng)需求。相比于金融科技公司，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面擁有更多經(jīng)驗(yàn)，平穩(wěn)的增長(zhǎng)模式也給予商業(yè)銀行良好條件來控制風(fēng)險(xiǎn)，金融科技公司可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行與金融科技公司可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

五、 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了一定沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)需制定應(yīng)對(duì)策略以適應(yīng)未來發(fā)展趨勢(shì)。

1. 擁抱互聯(lián)網(wǎng)，拓寬現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有的門檻低、方便快捷的優(yōu)勢(shì)獲得迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣將不斷向低門檻和便捷的方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)盡快認(rèn)清競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與金融科技公司搶奪金融消費(fèi)者。在低門檻方面，2013年余額寶等貨幣市場(chǎng)基金推出后，在2014年許多商業(yè)銀行紛紛主動(dòng)將理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買門檻由5萬元下調(diào)至1萬元。2015年，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更是打出了“1元理財(cái)”的招牌，商業(yè)銀行進(jìn)一步降低了理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買門檻。在便捷性方面，在各種“寶寶”們開啟余額理財(cái)時(shí)代的帷幕時(shí)，北京銀行、民生銀行等迅速紛紛推出在線直銷銀行，以順應(yīng)余額理財(cái)為特點(diǎn)的消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)。建設(shè)銀行則自建電商平臺(tái)，工商銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行以及一些中小銀行搭建網(wǎng)上商城，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始積累交易數(shù)據(jù)。這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，拓寬了現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行的這些應(yīng)對(duì)措施起到一定作用，但缺乏一定的主動(dòng)性，因此商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)未來競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)判斷的前瞻性和預(yù)見性，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。具體來說，商業(yè)銀行可以推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)獲客功能，增強(qiáng)便捷性。還可以發(fā)展移動(dòng)金融，由傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行向手機(jī)銀行轉(zhuǎn)變，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能升級(jí)，將適合線上開展的線下業(yè)務(wù)線上化等。

2. 建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來專注于金融領(lǐng)域，具有豐富經(jīng)驗(yàn)與龐大客戶群體。商業(yè)銀行的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估與管理的能力是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技的迅猛發(fā)展是一把雙刃劍，風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)積聚會(huì)對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)金融科技沖擊時(shí)，要著重凸顯并擴(kuò)大其比較優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力并使其成為核心競(jìng)爭(zhēng)力，向金融消費(fèi)者展現(xiàn)資金安全、風(fēng)險(xiǎn)控制良好方面的優(yōu)勢(shì)。具體來說，商業(yè)銀行需要憑借掌控的更多實(shí)名與賬戶信息，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)注入更多資源，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)源頭，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)與監(jiān)控系統(tǒng)以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的判斷，盡可能將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

3. 與金融科技公司加強(qiáng)合作，充分優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。金融科技公司的線上金融服務(wù)與商業(yè)銀行的線下金融服務(wù)之間并不是完全對(duì)立的關(guān)系，還有互補(bǔ)之處。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)公司合作推出融合金融服務(wù)、消費(fèi)等功能的全能APP，構(gòu)建金融生態(tài)。如中國(guó)銀行推出的中銀易商，廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等，都是商業(yè)銀行與金融科技公司合作的實(shí)例。另外，商業(yè)銀行還可以主動(dòng)研究互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融活動(dòng)的各種經(jīng)營(yíng)模式，挖掘這些經(jīng)營(yíng)模式中可能未滿足的需求點(diǎn)，并對(duì)其提供相應(yīng)的服務(wù)，將商業(yè)銀行和金融科技公司的關(guān)系由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好整體的顧客群體。商業(yè)銀行可以開發(fā)基于社交平臺(tái)的金融服務(wù)，如微信銀行、微博銀行等。還可以自主開發(fā)或者與第三方合作來開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，如招商銀行選擇了自主開發(fā)，郵儲(chǔ)銀行選擇了與1號(hào)店合作。