序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民營銀行發(fā)展情況范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1 民營銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營銀行的概念界定

民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過股份的過半數(shù)，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營隊(duì)伍。

1.2 民營銀行的必要性分析

第一，民營銀行是我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國四大國有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國有銀行的經(jīng)營績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發(fā)展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)的發(fā)展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

2 中國民營銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

建立和發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營銀行，還未在業(yè)務(wù)開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行雖然立足于民營中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來越大。我國民營銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國有商業(yè)銀行為例，國有商業(yè)銀行在我國分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。而且國有銀行適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營銀行的發(fā)展。而且民營銀行在其發(fā)展的過程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說明在一定的資本規(guī)模下，民營銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實(shí)，民營銀行將不能持續(xù)長久的經(jīng)營其業(yè)務(wù)。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行業(yè)來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個(gè)中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過于分散，制衡機(jī)制就無法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。

2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)

從近期來看，我國民營銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營企業(yè)很多要求建立民營銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱，因此，民營企業(yè)建立民營銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營者與所有者相互分離。由于經(jīng)營權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過分析表明，我們認(rèn)為民營企業(yè)開辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業(yè)開辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國來說大部分國家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅(jiān)強(qiáng)的國家后盾作為保障，也沒有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢存到國有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營銀行。

2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問題，這就會(huì)提高民營銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開戶現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3 中國民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制

鑒于上面提出的中國民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。

3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行可采取從市場(chǎng)營銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來獲得更多的流動(dòng)資金。

3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國有銀行，民營銀行應(yīng)針對(duì)國有銀行建立一套周到的營運(yùn)策略和經(jīng)營方案，繞開一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國有銀行暫時(shí)無法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來更加順暢。同時(shí)，民營銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)。民營銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營銷機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)

在最初的幾年內(nèi)，民營銀行可以通過以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。

3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長點(diǎn)。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。

3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過一定限額的貸款要經(jīng)過銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。

3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)

首先采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受國際及金融環(huán)境的影響，通過對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長期化問題要嚴(yán)格控制。

3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽(yù)要有準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估價(jià)，根據(jù)其標(biāo)的額進(jìn)行貸款。第二，國家要對(duì)民營銀行積極的進(jìn)行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立專款專貸，增加民營銀行穩(wěn)定的收入來源。其四，民營銀行對(duì)一些重大的決策，要進(jìn)行評(píng)估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。

篇(2)

關(guān)鍵詞：民營銀行；困境；對(duì)策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始大肆進(jìn)入我國金融市場(chǎng)，我國銀行面對(duì)著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場(chǎng)的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實(shí)反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營銀行有利于完善和發(fā)展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業(yè)的低效問題，促進(jìn)我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對(duì)民營銀行的定義大致存在四種不同觀點(diǎn)，一是民間資本控股論，它認(rèn)為民間資本控股的就是民營銀行。姜應(yīng)祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應(yīng)考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營企業(yè)服務(wù)論，它認(rèn)為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行就是以市場(chǎng)化機(jī)制來引導(dǎo)經(jīng)營活動(dòng)，由民間資本控股，由股東大會(huì)或董事會(huì)任免高級(jí)管理人員的銀行。四是經(jīng)營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認(rèn)為，民營銀行是相對(duì)于國有銀行、私人銀行而言的一個(gè)概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國家享有所有權(quán)的客體。

通過對(duì)以上觀點(diǎn)的綜合，本文認(rèn)為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵(lì)約束機(jī)制，精明的銀行家隊(duì)伍和良好的企業(yè)文化，按市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨(dú)資或國有控股的商業(yè)銀行，而民有民營的所有權(quán)完全為個(gè)人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個(gè)經(jīng)營權(quán)問題，是采用市場(chǎng)化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。經(jīng)營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場(chǎng)化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經(jīng)理人員和董事會(huì)成員應(yīng)該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預(yù)，完全按股份制企業(yè)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國民營銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國的民營銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍及拓展

我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國的民營銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國民營銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)，證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國資本市場(chǎng)，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國民營銀行主要經(jīng)營的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營銀行，在一定程度上，填補(bǔ)了我國國有商業(yè)銀行收縮機(jī)制造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的服務(wù)，為人們的生活提供了方便；同時(shí)，它打破了四大國有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了整體商業(yè)銀行的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率，從而推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復(fù)營業(yè)以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營銀行的資產(chǎn)總額占了全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境

我國民營銀行的發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競(jìng)爭(zhēng)能力加強(qiáng)，致使民營銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)呈弱化趨勢(shì)；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進(jìn)入中國金融市場(chǎng)，構(gòu)成了對(duì)民營銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再次，在資金來源上，相對(duì)于國有銀行的信譽(yù)，民營銀行在信譽(yù)上處于劣勢(shì)，而我國缺少防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發(fā)展。

（二）民營銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時(shí)不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時(shí)，缺乏相應(yīng)的自我約束。而銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存的行業(yè)，對(duì)民營銀行的準(zhǔn)入和退出制度的根本需求是保障公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要確保金融體系的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。從我國目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國有關(guān)民營銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對(duì)于民營銀行的準(zhǔn)入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營銀行無法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。其次，沒有建立民營銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營銀行不可能完全按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設(shè)計(jì)出一整套能夠有效防止民營銀行風(fēng)險(xiǎn)且具有可行性的民營銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅(jiān)持放開發(fā)展民營銀行，必然會(huì)給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個(gè)人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財(cái)政、有政府背景的國有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，創(chuàng)新能力低

當(dāng)前我國民營銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。首先，在資本金的補(bǔ)充上，國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營銀行一般只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊(cè)資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對(duì)資本金的需求。其次，我國民營銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制也存在缺陷，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，經(jīng)營同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國一些民營銀行市場(chǎng)定位與國有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品之外，很難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求，這樣只能更多地專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場(chǎng)化運(yùn)作的嚴(yán)重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)我國民營銀行的人員認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不是很完善，同時(shí)缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實(shí)操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、我國發(fā)展民營銀行的對(duì)策

（一）建立適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度

建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢(shì)，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立時(shí)，必須建立有效的存款保險(xiǎn)制度。而該制度的建立，切實(shí)的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會(huì)信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，該制度也是民營銀行市場(chǎng)化退出的必要配套措施，可以有利于防止個(gè)別民營銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，確保民營銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營銀行準(zhǔn)入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件， 通過較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核制度，將存在過高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、不符合相關(guān)規(guī)定的民營銀行排除在金融市場(chǎng)之外，保障民營銀行的整體經(jīng)營質(zhì)量。 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度也應(yīng)當(dāng)有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)內(nèi)容的民營銀行的發(fā)展需求。 對(duì)民營銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入考核應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)耐该餍裕Ｕ瞎_、公正、公平。 退出機(jī)制是保障民營銀行整體經(jīng)營健康環(huán)境的必然要求，在實(shí)際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進(jìn)行債務(wù)清算，金融監(jiān)管當(dāng)局則可依法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營銀行強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)權(quán)力的約束力，增強(qiáng)決策的科學(xué)性，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。其次，在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動(dòng)銀行股權(quán)相對(duì)集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營化改造。同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)， 引發(fā)金融危機(jī)。為此， 我國民營銀行應(yīng)建立適合的監(jiān)管體系。首先應(yīng)制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施、業(yè)務(wù)范圍等方面的規(guī)定，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。其次，應(yīng)建立規(guī)范的信用報(bào)告制度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采集分散在銀行、稅務(wù)、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個(gè)人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)進(jìn)行資信評(píng)估，實(shí)現(xiàn)信息共享。再次，要依法實(shí)施監(jiān)管，建立獨(dú)立的金融審計(jì)公司，負(fù)責(zé)日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，充分運(yùn)用金融稽核手段， 將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發(fā)展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計(jì)的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益很可能會(huì)不成比例。因此，應(yīng)當(dāng)本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應(yīng)的方式：在極少數(shù)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會(huì)整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過民營銀行的品牌競(jìng)爭(zhēng)力

民營銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務(wù)上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對(duì)本行業(yè)的認(rèn)識(shí)度大大提高，從而促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于當(dāng)前中小民營企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發(fā)展過程中應(yīng)致力于完善和豐富中小民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財(cái)，現(xiàn)金管理，稅費(fèi)，托管，企業(yè)主和員工個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營銀行來，對(duì)其進(jìn)行包裝，以個(gè)性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應(yīng)建立適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動(dòng)，有助于完善金融市場(chǎng)體系，提高市場(chǎng)配置資源的效率。

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篇(3)

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露，銀監(jiān)會(huì)近日已正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請(qǐng)。此時(shí)，距離2013年7月國務(wù)院首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”已經(jīng)滿一年。

民營銀行一直被稱為攪動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的“鯰魚”，尚未出生就被寄予厚望的民營銀行是否真的能在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域攪動(dòng)出新的活力，人們拿捏不準(zhǔn)。

“鯰魚”的潛力何在？

人們時(shí)而期冀民營銀行這條“鯰魚”攪出活力，時(shí)而又害怕它攪亂了市場(chǎng)。

在國外，民營銀行卻不是什么新鮮事物，已有多年的發(fā)展歷史，也有諸多成功和失敗的案例。在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是俄羅斯國有銀行只占三成，由于對(duì)民營銀行過于放任自流，導(dǎo)致民營銀行從事投機(jī)倒把，呆壞賬占到銀行資產(chǎn)的50%，并引發(fā)了外資的出逃。

相比較而言，美國的民營銀行最為成功，社區(qū)銀行目前擁有24000多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產(chǎn)、1萬億美元的儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人、小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)的貸款接近7500億美元。將近60%的規(guī)模在100萬美元以下的小企業(yè)依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務(wù)。

對(duì)比起來，中國的首批民營銀行并沒有類似美國的發(fā)展環(huán)境，缺乏制度保障以及存款保險(xiǎn)制度的約束，監(jiān)管也未到位。在沒有存款保險(xiǎn)制度的保障下，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，不強(qiáng)制民營銀行承擔(dān)無限連帶責(zé)任，企業(yè)自愿選擇自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。為了防范關(guān)聯(lián)交易，股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說，股東不在入股的民營銀行貸款。看上去責(zé)任較多，利益卻少，對(duì)于追逐利潤的民企來說，持續(xù)投資民營銀行的動(dòng)力在哪里？民營銀行又該如何建立差異化的生存空間做大規(guī)模？

與當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)有所差異，民營銀行甫一誕生就定位于不同的業(yè)務(wù)特色。三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

這兩年，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，“最好的時(shí)代”也已成為過去，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，民營銀行又能否自如應(yīng)對(duì)也是市場(chǎng)關(guān)注點(diǎn)所在。曾任招商銀行行長一職達(dá)14年之久的馬蔚華曾表示，民營銀行如果走傳統(tǒng)的存貸利差模式，幾乎沒有活路。他認(rèn)為，民營銀行只有跟互聯(lián)網(wǎng)很好地結(jié)合在一起，利用互聯(lián)網(wǎng)去延伸原先就比較少的物理網(wǎng)點(diǎn)，或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接來辦銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)，這樣才有可能化解傳統(tǒng)金融遇上利率市場(chǎng)化所帶來的沖擊。

能否服務(wù)小微企業(yè)？

這些民營銀行是否有助于解決時(shí)下最受關(guān)注的小微企業(yè)“融資難、融資貴”，這是一個(gè)問題。縱然民營銀行和小微企業(yè)都是私營，但這并不能保證它們會(huì)天然更親近。

小企業(yè)融資難是世界各國的普遍現(xiàn)象，并非中國獨(dú)有。根據(jù)歐洲央行的最新調(diào)查，歐元區(qū)11.6%的中小企業(yè)面臨融資障礙，而大型企業(yè)面臨融資障礙的比例只有6%。美國早在1953年就專門成立小企業(yè)管理局為小企業(yè)融資提供幫助，恰恰也說明美國小企業(yè)也面臨融資難問題。盡管歐美的商業(yè)銀行基本上都是私營銀行。

但中國的小企業(yè)融資難問題比歐美發(fā)達(dá)國家更突出。實(shí)際上，世界銀行2010年對(duì)全球142個(gè)國家的融資可得性的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，與高收入國家相比，中低收入國家的中小企業(yè)普遍更難獲得銀行貸款。但這更多與各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融體系有關(guān)，與銀行是國有還是私有關(guān)系不大。

從優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)的角度看，設(shè)立民營銀行卻意義重大。中國的金融體系由銀行主導(dǎo)，而銀行體系又呈現(xiàn)出定位雷同、行為相似的同質(zhì)化特征。長期以來，大部分銀行都傾向于“貸大、貸長、貸壟斷”，這也是當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的重要原因之一。這種情況近幾年有所改善，但還有很長的路要走。在存量調(diào)整相對(duì)緩慢的情況下，通過新設(shè)民營銀行，以增量激活存量，或者說發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的突破口。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇就指出，可以預(yù)見，民營銀行未來可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。

防范風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要

此次獲批的民營銀行共三家，分別是騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起方，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起方，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發(fā)起方，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

資本市場(chǎng)向來是逐利而動(dòng)，受三家民營銀行籌建獲批這一利好消息的刺激，7月25日民營銀行概念股井噴上漲。截至收盤，健康元、華峰氨綸漲停，順發(fā)恒業(yè)漲逾5%、華聯(lián)礦業(yè)、御銀股份等漲幅均超過3%。

與資本市場(chǎng)蜂擁而動(dòng)不同，民眾和一些市場(chǎng)人士則顯得十分謹(jǐn)慎。首批三家民營銀行獲批之后，在一些門戶網(wǎng)站的調(diào)查中，很多網(wǎng)友在回答“是否會(huì)選擇在民營銀行存錢”時(shí)，表達(dá)了觀望的情緒。

據(jù)悉，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產(chǎn)，但是國內(nèi)的銀行基本上有國家信譽(yù)作為保障，人們對(duì)其實(shí)力深信不疑。相比較而言，民營銀行則沒有國家信譽(yù)的背書，在沒有存款保險(xiǎn)制度等的情況下，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問題。

雖然存在困難，但從中國金融改革的角度看，民營銀行的發(fā)展是大勢(shì)所趨。專家認(rèn)為，首批民營銀行試點(diǎn)的意義，遠(yuǎn)不止首批試點(diǎn)銀行的經(jīng)營前景究竟如何、能占據(jù)多大的市場(chǎng)份額等等，更重要的在于“注入活水”。

隨著民營銀行的批準(zhǔn)建立、引入存款保險(xiǎn)制度、建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度、進(jìn)一步放寬非銀行融資等一系列步驟的實(shí)施，相信民營銀行自身也將更加完善。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文指出，民營銀行定位明確、利潤很直接、產(chǎn)權(quán)很清晰，在吸收存款上會(huì)努力采取辦法吸存，也會(huì)更加積極地拓展市場(chǎng)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：民營銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對(duì)民營銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營銀行指為民營企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營銀行是采用市場(chǎng)化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個(gè)突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。

2民營銀行現(xiàn)狀

1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業(yè)市場(chǎng)一直以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業(yè)。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。

2.1民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場(chǎng)變化過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場(chǎng)化程度較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國家政策對(duì)民營資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營銀行未來的命運(yùn)。

2.1.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

多年來我國國有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場(chǎng)。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營銀行間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)日趨激烈。

2.1.3信用劣勢(shì)制約

公眾意識(shí)中，民營銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢(shì)導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機(jī)遇

2.2.1國家政策大力支持

發(fā)展民營銀行打破國有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開創(chuàng)了國有金融與民營金融、外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。

2.2.2發(fā)展民營銀行是時(shí)代的呼喚

我國中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長。創(chuàng)建民營銀行可帶來“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場(chǎng)活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優(yōu)勢(shì)搶占空白市場(chǎng)。當(dāng)下，民營銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。

3中國民營銀行的發(fā)展前景

中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營銀行開始營業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全。總之，新常態(tài)下發(fā)展民營銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發(fā)展春天。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉長雁.新常態(tài)下民營銀行發(fā)展前景探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（13）：24.

篇(5)

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;機(jī)遇;挑戰(zhàn);對(duì)策;民營銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場(chǎng)化下的銀行業(yè)發(fā)展

利率市場(chǎng)化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場(chǎng)自主確定利率水平。我國的利率市場(chǎng)化采用漸進(jìn)式的發(fā)展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場(chǎng)化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強(qiáng)。隨著市場(chǎng)化的不斷深入，對(duì)于我國的銀行業(yè)也會(huì)帶來不小的沖擊：

1.加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2 265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場(chǎng)占有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他銀行。隨著利率市場(chǎng)化的開放，使得我國眾多銀行根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行定價(jià)，加劇了多數(shù)中小銀行與國有大銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面，促使眾多中小銀行借助著一個(gè)契機(jī)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，“聯(lián)合”沖擊由大型銀行一統(tǒng)天下的局面。

2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。利率市場(chǎng)化使得銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，對(duì)于銀行的議價(jià)能力提出了更高的要求，但同時(shí)有利于擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營的權(quán)利，采用差別化定價(jià)模式，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)負(fù)債，降低經(jīng)營成本;推動(dòng)銀行開展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重下降后必將引致更多的新型金融產(chǎn)品的產(chǎn)生;進(jìn)一步優(yōu)化金融市場(chǎng)，加速形成規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營環(huán)境。

3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。長期以來，商業(yè)銀行都以存貸款為主要的業(yè)務(wù)，賺取穩(wěn)定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡(jiǎn)單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業(yè)的議價(jià)能力不斷地增強(qiáng)，貸款利息也面對(duì)越來越大的壓力。經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。

4.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先帶來的當(dāng)然是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化后存貸利率由市場(chǎng)供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場(chǎng)化初期往往表現(xiàn)出利率整體上升的趨勢(shì)，這就迫使一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業(yè)就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對(duì)而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強(qiáng)于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢(shì)力單薄，業(yè)務(wù)經(jīng)營不成熟、政策支持等固有的劣勢(shì)，在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇時(shí)，所受到的沖擊將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于大型國有銀行。

二、民營銀行的機(jī)遇

民營銀行的設(shè)立使民間資本進(jìn)入金融界合法化，完善了金融業(yè)的有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破了國有銀行壟斷的局面，設(shè)立的落腳點(diǎn)在于解決中小企業(yè)融資難的問題。相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，民營銀行也存在其自身的發(fā)展機(jī)遇。

1.更有效地解決中小企業(yè)融資難問題。相對(duì)于大型銀行煩瑣的運(yùn)作機(jī)制，小銀行的運(yùn)作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的不足。注重解決中小企業(yè)融資問題的民營銀行，信息不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，制定出更好的運(yùn)作方案，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶采用多樣化的保障補(bǔ)償措施，同時(shí)降低民營銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其客戶結(jié)構(gòu)。

2.加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。利率市場(chǎng)化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)就會(huì)受到重視。從以創(chuàng)新為重要發(fā)展點(diǎn)的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間;再者，由利率自主帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也為他們加快創(chuàng)新提供了壓力和動(dòng)力。實(shí)際上，即使不實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，民營銀行在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和資金支持上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實(shí)力取勝的，高效的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新的服務(wù)才是其立身之本。在利率實(shí)行市場(chǎng)化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據(jù)市場(chǎng)的需求和自身情況調(diào)節(jié)利率，民營銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)得到更大的提升。

三、民營銀行的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化在一個(gè)層面上對(duì)銀行業(yè)有一定的推進(jìn)作用，但同時(shí)也會(huì)加劇市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其給中小銀行帶來的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型銀行。

1.資金實(shí)力不足，經(jīng)營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實(shí)力較為強(qiáng)勁的企業(yè)提供的資金支持，但是相對(duì)于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護(hù)，其實(shí)力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業(yè)創(chuàng)辦成立，屬于跨界經(jīng)營的初探，因此設(shè)立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式，在行業(yè)中的地位也沒有得到鞏固加強(qiáng)，市場(chǎng)定位尚不明確，缺乏較好的能力去應(yīng)對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)帶來的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據(jù)調(diào)查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時(shí)上升，在1981年分別達(dá)到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩(wěn)定。而臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實(shí)行利率市場(chǎng)化后，存貸利差普遍呈現(xiàn)出縮小的態(tài)勢(shì)，這對(duì)于銀行業(yè)的盈利能力是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.社會(huì)信用缺乏，金融監(jiān)管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽(yù)和擔(dān)保不足以讓民眾對(duì)其完全信任，在攬儲(chǔ)方面存在一定的劣勢(shì)。再者，據(jù)了解，在民營銀行發(fā)展良好的歐美國家都已經(jīng)具備了完整的社會(huì)信用體系，提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力，而民營銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型銀行，由于信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監(jiān)管就成為令金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵因素，缺乏多種有效的方式來對(duì)可能出現(xiàn)的惡意競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行管理，將會(huì)促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國完成了利率市場(chǎng)化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺(tái)灣在完成利率市場(chǎng)化之后，曾出現(xiàn)過整個(gè)行業(yè)虧損的情況。因此，一旦開始正式實(shí)施利率市場(chǎng)化，那些本身實(shí)力就不夠堅(jiān)實(shí)的中小銀行將會(huì)被置于更加不利的處境中，甚至可能出現(xiàn)上述中小銀行陸續(xù)倒閉的情形。

四、民營銀行發(fā)展的對(duì)策建議

通過上文的分析，利率市場(chǎng)化會(huì)給民營銀行帶來利潤區(qū)間的壓力，多方面風(fēng)險(xiǎn)增加以及對(duì)于金融創(chuàng)新的更高要求的影響。就此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)民營銀行抵御金融市場(chǎng)變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)的能力：

1.建立完善的治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制。利率市場(chǎng)化會(huì)加大多種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴(yán)格有效的管理機(jī)制，通過多種渠道壯大自身的實(shí)力，同時(shí)注重人才的培養(yǎng)，特別注意“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三性原則的統(tǒng)一，要對(duì)于經(jīng)營的靈活性予以適當(dāng)?shù)目刂疲苊庥捎诶实淖灾鞔_定而對(duì)于利潤的過度追逐，以此而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.突出防范利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性。利率隨市場(chǎng)波動(dòng)給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場(chǎng)化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，首先，要加大對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，制定合理的策略來管理風(fēng)險(xiǎn);再者，要積極開發(fā)衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn);最后，要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，有意識(shí)地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式。利率市場(chǎng)化要求民營銀行的戰(zhàn)略模式向經(jīng)營商的價(jià)值導(dǎo)向型和業(yè)務(wù)上的多元化轉(zhuǎn)變，但價(jià)值導(dǎo)向型有時(shí)與民營銀行服務(wù)于中小企業(yè)的初衷相違背，因此必須在市場(chǎng)環(huán)境和自身定位之間協(xié)調(diào)制定一個(gè)適合的經(jīng)營模式。民營銀行的發(fā)展落腳點(diǎn)依舊是服務(wù)于中小企業(yè)，但在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，提供更加多變優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多地考慮自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，利用利率定制的自主性做出相應(yīng)的補(bǔ)償策略，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

篇(6)

(一)發(fā)展民營銀行的必要性

1．構(gòu)建金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)前個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的比重已超過經(jīng)濟(jì)總量的一半，且有進(jìn)一步上升趨勢(shì)。這種現(xiàn)狀要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強(qiáng)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的民營銀行等金融機(jī)構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

4．發(fā)展民營銀行是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

1998年以來，受亞洲金融危機(jī)，我國出口銳減，外需不振，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長拉動(dòng)作用減弱，加之國內(nèi)長期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟(jì)增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟(jì)深層矛盾凸現(xiàn)。面對(duì)國內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國政府實(shí)施積極財(cái)政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設(shè)投資項(xiàng)目累計(jì)達(dá)32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測(cè)算，積極財(cái)政政策對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財(cái)政投資彌補(bǔ)了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會(huì)資金投向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)如此之大，有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律。同時(shí)，長期擴(kuò)張性財(cái)政政策實(shí)施，使面臨巨額財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響，使財(cái)政運(yùn)行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。

財(cái)政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會(huì)總收入的傳導(dǎo)機(jī)制可以簡(jiǎn)單如下：

圖一表示在當(dāng)前政策下的社會(huì)總收入；圖二表示在財(cái)政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財(cái)政政策逐步緊縮，在實(shí)踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調(diào)利率27個(gè)百分點(diǎn)，界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實(shí)意義，預(yù)示貨幣政策將進(jìn)入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會(huì)總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，將彌補(bǔ)總收入的減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實(shí)施創(chuàng)造了條件。

(二)發(fā)展民營銀行的可行性

1．發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性

發(fā)展民營銀行主要依據(jù)是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的以下條款：

第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程

(2)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員

(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

(5)有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

中國人民銀行審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。

第十三條 設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l億元人民幣，合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額5000萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營銀行不存在法律障礙。

2．發(fā)展民營銀行的理論可行性

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪

與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。它們的服務(wù)對(duì)象民營企業(yè)和居民群體也屬自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險(xiǎn)是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時(shí)民營銀行機(jī)構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵(lì)機(jī)制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的多種金融服務(wù)，克服官僚主義弊端，減少客戶尋租費(fèi)用，提高客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品的總體滿意度。

(2)銀行動(dòng)態(tài)成長理論和銀行分層理論

按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對(duì)等理論(大、中、小銀行分別有自己的對(duì)應(yīng)優(yōu)勢(shì)，適合對(duì)應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動(dòng)態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動(dòng)態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場(chǎng)中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對(duì)應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場(chǎng)空間的。而銀行動(dòng)態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。

3．民營銀行的現(xiàn)實(shí)可行性

(1)巨額的民間資產(chǎn)

據(jù)2004年統(tǒng)計(jì)資料，我國民間資產(chǎn)達(dá)36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為12萬億元；個(gè)體工商戶注冊(cè)資本4萬億元，假設(shè)股市一半的流動(dòng)市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計(jì)5．5萬億元，房產(chǎn)總價(jià)值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠(yuǎn)多于國有資產(chǎn)：居民儲(chǔ)蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的需要

長期以來，國有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)，國有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的基層機(jī)構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營銀行市場(chǎng)進(jìn)入提供了空間，它們的出現(xiàn)

與實(shí)踐可以填補(bǔ)國有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。

(三)發(fā)展民營銀行的制約因素

1．設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有遺留，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益；

Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對(duì)象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費(fèi)等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小與1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng))與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng))難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。

2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)在不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營銀行對(duì)本地的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進(jìn)入壁壘。

3．規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。

(四)發(fā)展民營銀行的市場(chǎng)進(jìn)入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。

2．城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營資本所有者的自身實(shí)力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。

3．民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為5000萬元人民幣。我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。

篇(7)

我國資本市場(chǎng)體系尚不健全，民營經(jīng)濟(jì)的直接融資渠道不通暢。我國股票市場(chǎng)目前仍以主板和中小企業(yè)板為主，難以有效滿足多元化的投融資需求，并且仍主要面向國有企業(yè)，一些低效率的國有企業(yè)能夠不斷在股票市場(chǎng)上融資，而一些績(jī)效好、結(jié)構(gòu)規(guī)范的民營企業(yè)卻難以獲取資金。另一方面，我國債券市場(chǎng)總體規(guī)模相對(duì)較小，發(fā)行人以政府和金融機(jī)構(gòu)為主，公司債券比重明顯偏低，而企業(yè)債券發(fā)行也由國有大企業(yè)主導(dǎo)。我國的銀行貸款結(jié)構(gòu)不均衡，難以滿足民營企業(yè)的貸款需求。國有大型商業(yè)銀行以國有經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象，不適應(yīng)具有貸款頻率高、數(shù)量少、時(shí)間緊等融資特點(diǎn)的民營企業(yè)的資金需求。而民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、貸款額度較小，導(dǎo)致銀行需要支付更高貸款成本，但銀行沒有貸款定價(jià)自又不能提高貸款價(jià)格，所以商業(yè)銀行缺少對(duì)民營企業(yè)放貸的積極性。與國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行、地方性金融機(jī)構(gòu)的金融市場(chǎng)參與規(guī)模較小，很難滿足廣大民營企業(yè)的融資需求。其他融資渠道缺少有效引導(dǎo)。與正規(guī)金融對(duì)應(yīng)的是民間金融，它是指未在工商部門登記注冊(cè)，并從事資金融通活動(dòng)的組織，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊等。民間金融具有手續(xù)簡(jiǎn)便、資金充沛、放貸效率較高等優(yōu)勢(shì)，在支持和滿足中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的資金需求以及促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，發(fā)揮了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用。但它對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大負(fù)面影響。民間金融的存在會(huì)削弱政府的貨幣政策效果，以人際信任為基礎(chǔ)的民間金融也存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性。民營企業(yè)正逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Γ覈鹑诎l(fā)展水平與這一趨勢(shì)并不相符，民營經(jīng)濟(jì)部門在融資方面仍然存在許多困難。大量研究表明金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有重要促進(jìn)作用，金融發(fā)展越好，民營經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用越強(qiáng)烈。為了進(jìn)一步考察金融發(fā)展對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的影響，本文利用1999-2007年29個(gè)省（市、自治區(qū)）的面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)二者關(guān)系，并依據(jù)實(shí)證結(jié)果進(jìn)行分析。

二、金融市場(chǎng)化程度和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）中國金融市場(chǎng)化情況

本文利用樊綱等（2011）計(jì)算的我國金融業(yè)市場(chǎng)化指數(shù)代表金融發(fā)展水平，這個(gè)指數(shù)包含對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和信貸資金分配市場(chǎng)化兩方面的考察。其中，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度用民營金融機(jī)構(gòu)吸收存款占全部金融機(jī)構(gòu)吸收存款的比例表示，信貸資金分配市場(chǎng)化程度用民營企業(yè)在銀行貸款中所占份額來近似反映。1999-2007年中國平均金融市場(chǎng)化指數(shù)的變化趨勢(shì)，這一時(shí)段內(nèi)，中國金融市場(chǎng)化水平一直不斷提高。東部地區(qū)的平均金融市場(chǎng)化程度要高于中、西部省份，中部地區(qū)平均金融市場(chǎng)化程度要高于西部地區(qū)（鄧偉，2011）。2007年金融市場(chǎng)化指數(shù)前五名依次是：浙江、上海、廣東、遼寧、江蘇，均為東部省份。

（二）民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

參照司政等（2010）的方法計(jì)算民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)，將民營經(jīng)濟(jì)部門占國民經(jīng)濟(jì)總體的工業(yè)產(chǎn)值比重、固定資產(chǎn)投資比重和就業(yè)比重進(jìn)行加權(quán)平均得到該指標(biāo)，三者權(quán)重依次為0.288、0.377、0.335（樊綱、王小魯，2003）。圖3為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)的總體變化趨勢(shì)，東中西部的指標(biāo)差異。在民營經(jīng)濟(jì)增長過程中，東部地區(qū)始終高于中部地區(qū)，中部地區(qū)又高于西部地區(qū)，而自2001年后，西部與中東部民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距逐漸拉大。

三、實(shí)證模型構(gòu)建與分析

根據(jù)hausman檢驗(yàn)結(jié)果，選擇固定效應(yīng)模型對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果列示在表1第一列。該結(jié)果表明，金融市場(chǎng)化指數(shù)越高（體現(xiàn)為民營金融機(jī)構(gòu)吸收存款比重越大，和民營企業(yè)在銀行貸款份額越高），即金融市場(chǎng)發(fā)展越好，民營經(jīng)濟(jì)就越發(fā)達(dá)。兩者的彈性系數(shù)為0.0483—金融市場(chǎng)化指數(shù)每增加1%，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)就會(huì)增加0.0483%。這是符合現(xiàn)實(shí)情況的。國有商業(yè)銀行很多情況下不以盈利為主要目標(biāo)，它們?yōu)榱送瓿商岣咝刨J資產(chǎn)質(zhì)量的行政任務(wù)，普遍存在“惜貸”現(xiàn)象，在發(fā)放貸款方面主要服務(wù)于國有企業(yè)，對(duì)中小及民營企業(yè)存在歧視，這種情況導(dǎo)致國有銀行的資金配置效率較低，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長不利。而民營金融機(jī)構(gòu)和偏向民營企業(yè)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更加市場(chǎng)化，它們主要依據(jù)企業(yè)的盈利能力等因素發(fā)放貸款，這些機(jī)構(gòu)吸收的存款越多，效率越高、盈利多的民營企業(yè)就越可能獲得較多貸款從事生產(chǎn)經(jīng)營，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以東部地區(qū)為參照組，中部地區(qū)金融市場(chǎng)化程度對(duì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更大，其彈性系數(shù)比東部地區(qū)大0.229，而西部地區(qū)比東部地區(qū)大0.206。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因可能是，中西部地區(qū)金融市場(chǎng)化程度低于東部地區(qū)，所以與東部相比，中西部的發(fā)展?jié)摿Ω螅瘸潭鹊慕鹑谑袌?chǎng)化指數(shù)提高在中西部地區(qū)會(huì)更多地促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，分析顯示東部地區(qū)金融市場(chǎng)化程度對(duì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響是負(fù)的，這可能是因?yàn)闁|部地區(qū)民間金融發(fā)展較快，融資不暢的民營企業(yè)更多依賴于民間融資機(jī)構(gòu)和渠道，這導(dǎo)致本文基于正規(guī)金融的金融市場(chǎng)化指數(shù)對(duì)于東部地區(qū)來說不是一個(gè)完整的代表指標(biāo)。

四、結(jié)論與建議