序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融法律體系范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、中國目前沒有系統(tǒng)的“金融安全法律”理論體系

受大陸法系傳統(tǒng)法學思想體系影響，在中國占主導地位的法學理論中，主要強調(diào)的是調(diào)整平等主體法律關(guān)系的民商法和調(diào)整不平等主體法律關(guān)系的行政法。以應對經(jīng)濟危機為基本研究對象的經(jīng)濟法和保障金融安全為基本研究對象的金融法理論研究非常薄弱，甚至許多研究經(jīng)濟法的學者也不認為經(jīng)濟法的核心是經(jīng)濟危機應對法和經(jīng)濟安全保障法，研究金融法的學者則更少總結(jié)金融法的完整理論體系，將金融安全作為金融法的基本指導原則，并統(tǒng)領(lǐng)全部金融法規(guī)的制定與執(zhí)行。即使在這方面有部分研究成果也主要是立足于國內(nèi)，研究國內(nèi)經(jīng)濟和金融安全的。事實上我們已經(jīng)是WTO成員，已經(jīng)是世界第二大國際貿(mào)易主體。但是，在中國的法學理論中，還基本上沒有系統(tǒng)的經(jīng)濟和金融全球化背景下的理論。理論是行動的指導，沒有能夠防止國內(nèi)金融危機的理論，就難以有完善的國內(nèi)金融安全法制；沒有能夠應對國際金融危機的理論，更難以有完善的應對國際金融危機的法律對策；沒有完善的法律對策就難以保證金融安全和秩序。如諾思在《經(jīng)濟史上的結(jié)構(gòu)和變革》中闡述的那樣：人類發(fā)展的各種合作和競爭的形式及實施將人類活動組織起來的規(guī)章的那些制度，正是經(jīng)濟史的中心。這些規(guī)章不僅闡明了指導和決定經(jīng)濟活動的激勵制度和抑制制度，而且決定著一個社會基本的福利和收入分配。

二、中國目前沒有完善的“金融安全法律”法規(guī)體系

改革開放30年來，中國主要是在學習經(jīng)濟和金融先進國家的經(jīng)驗，這也反映在我們的具體金融法律建設上。自20世紀80年代以來，中國進行了大量的金融立法。到目前為止，中國頒布的金融法律已經(jīng)有9部，修改金融法5次，平均每年都有一次重要的金融立法或修法任務。此外，中國現(xiàn)行的金融條例、規(guī)章和司法解釋有一百多部，初步形成了中國的金融法律、法規(guī)體系，這些法律、法規(guī)在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要作用。但是，也必須看到，這些法律、法規(guī)在很大程度上是學習外國經(jīng)驗的結(jié)果。現(xiàn)在，外國的法律經(jīng)驗成了教訓，我們也不得不對中國現(xiàn)有的法律體系進行檢討。總的說來，中國現(xiàn)行的法律體系在金融安全方面主要存在以下幾個問題：

（一）應對國內(nèi)金融危機的法規(guī)體系不完善，金融安全缺少系統(tǒng)的法律保障

要應對國際金融危機，首先必須有一個良好的國內(nèi)金融狀況。如果國內(nèi)金融狀況本身就不穩(wěn)定，一旦國際金融體系出現(xiàn)問題就會迅速波及到國內(nèi)。并且，還可能成為加劇國際金融危機的因素。因此，要應對國際金融危機，必須完善應對國內(nèi)金融危機的法規(guī)體系。就本次由美國的次級貸款危機所引發(fā)的全球危機來講，它首先是由美國國內(nèi)應對金融危機的法規(guī)體系不完善才發(fā)生的，并由美國金融市場波及到全世界的。

就中國目前情況來看，應對國內(nèi)金融危機法規(guī)體系的不完善主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是整個社會的法律、法規(guī)體系不完善，金融經(jīng)濟缺少一個穩(wěn)定運行的法治環(huán)境；二是整個社會的信用法律體系不夠健全，各部門的信用信息不完整，決策機構(gòu)難以取得全面的信用信息；三是金融機構(gòu)內(nèi)部治理和內(nèi)部控制的法律、法規(guī)不完善，難以保證其經(jīng)營決策的科學性；四是金融監(jiān)管法律不完善，監(jiān)管機關(guān)法律上沒有獨立性，使金融調(diào)控和監(jiān)管受到行政部門的極大干擾，難以保證其將金融安全作為主要調(diào)控和監(jiān)管目標；五是沒有引發(fā)金融危機的法律責任體系，引發(fā)金融危機的主體既不承擔法律責任，也沒有責任追究機制，難以從法律責任上防止引發(fā)金融危機；六是金融機構(gòu)的市場退出法律體系不完善，至今還沒有建立起存款保險制度。

（二）應對國際金融危機的法律制度缺失，國際金融安全基本無法律保護

中國經(jīng)濟和金融的全面開放，不僅會給我們帶來巨大的市場空間，同時也使中國經(jīng)濟和金融同國際市場緊密地聯(lián)系在一起。在國際統(tǒng)一市場的條件下，中國已經(jīng)是國際市場中的一個重要主體，國際市場上的任何波動都會對中國的國內(nèi)經(jīng)濟和金融構(gòu)成重大影響。因此，必須建立應對國際金融危機和經(jīng)濟危機的法律體系，以在國際金融或經(jīng)濟危機的條件下保護國內(nèi)金融和經(jīng)濟的基本安全，保持國內(nèi)經(jīng)濟和金融的基本穩(wěn)定。

就中國目前情況來看，基本上沒有系統(tǒng)的應對國際金融危機的法律體系，中國的國際金融安全基本上沒有法律保護。具體來講，主要包括以下幾個方面：一是中國基本上沒有對外投資的風險控制法律機制，特別是國有企業(yè)對外投資風險約束法律機制，一旦發(fā)生國際金融危機，中國持有的外國資產(chǎn)會受到重大損失；二是沒有完善的外商投資風險控制法律機制，一旦發(fā)生國際金融危機，外商在中國境內(nèi)的資產(chǎn)很可能成為被執(zhí)行的對象，使中國自身受到較大的損失；三是基本上沒有完善的跨境破產(chǎn)法律機制，使外國企業(yè)破產(chǎn)可能直接危及到中國債權(quán)人的利益；四是沒有在國際法律體系中形成有利于中國的風險傳遞法律機制，在國際金融危機面前中國只能處于被動地位；五是沒有建立起人民幣的國際化流通法律機制，使在國際金融危機面前我們不能轉(zhuǎn)嫁危機。

（三）沒有系統(tǒng)的金融風險預警體系和突發(fā)金融事件處置法律體系，不能及時發(fā)現(xiàn)可能爆發(fā)的金融危機，或發(fā)生金融危機而沒有可以依據(jù)的處置法律

目前，中國基本上沒有系統(tǒng)的金融風險預警和突發(fā)性金融事件處置法律體系。就國內(nèi)來看，中國沒有專門的金融風險預警法律體系，沒有風險預警指標體系、預警監(jiān)督檢測體系、警告級別體系以及突發(fā)金融事件處置法律體系；既沒有程序法方面處置程序規(guī)范，也沒有實體法方面的處置方法和主體責任規(guī)范；發(fā)生問題只能采取行政手段臨時處理。

從國際情況來看，中國沒有對世界主要市場的金融風險監(jiān)督檢測法律體系，沒有對國際金融風險的警告標準，沒有專門負責對國際金融風險提出投資警告的機構(gòu)，更沒有任何主體對中國在國際金融危機到來沒有預警而承擔法律責任。在國際金融危機發(fā)生時，中國沒有財產(chǎn)保全方面的法律規(guī)定，沒有應對的法律程序、法定方法和應對主體的規(guī)定。

三、完善中國金融安全法律制度的幾點思考

（一）構(gòu)建中國金融安全對策的法學理論體系

構(gòu)建中國金融安全對策的法學理論體系的核心內(nèi)容是構(gòu)建應對金融危機的法學理論基礎(chǔ)，它具體包括四部分內(nèi)容：一是金融安全的法律地位理論。在效率原則、秩序原則、安全原則和公平原則中，金融安全原則應是其中的主要原則，安全有助于使人們享有生命、財產(chǎn)、自由和平等等其他價值的狀況穩(wěn)定化并盡可能地繼續(xù)下去。沒有金融安全就難以有真正的金融效率、秩序和公平。二是金融安全的法律環(huán)境理論。金融安全必須依據(jù)一個基本的法律環(huán)境，沒有一個相對完善的社會法制環(huán)境，難以實現(xiàn)真正的金融安全。三是金融安全的法律控制理論，包括對金融主體的控制、金融創(chuàng)新的控制、金融運行的控制和風險處置的控制。四是金融安全的國際法律理論，包括中國對外投資的風險控制、外商投資的風險控制、跨境破產(chǎn)的風險控制，以及通過人民幣國際流通機制的確立所能夠?qū)崿F(xiàn)的風險轉(zhuǎn)嫁理論。

（二）完善中國應對金融危機的法律規(guī)范體系

耶林指出，目的是全部法的創(chuàng)造者，每條規(guī)則的產(chǎn)生都源于一種目的，即一種事實上的動機，“法是以強制作為保障的社會目的體系”。“法規(guī)范始終在追尋特定目的， 目的性思考是由目標出發(fā)的思考；它同時也是一種由較高位階的總體出發(fā)所作的思考”。

金融危機的具體法律規(guī)范體系，應主要由三部分內(nèi)容構(gòu)成。一是要完善中國的國內(nèi)金融危機應對法律規(guī)范體系，它是保證國內(nèi)不出現(xiàn)金融危機，或出現(xiàn)金融危機能夠從容應對的法律對策。具體包括，完善中國現(xiàn)有的法制環(huán)境，完善中國現(xiàn)行的信用信息體系，完善金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度，完善金融機構(gòu)的市場退出制度體系，完善金融創(chuàng)新控制體系，完善金融行業(yè)與其他行業(yè)之間的風險隔離制度體系，完善金融業(yè)內(nèi)部風險隔離制度體系，完善金融監(jiān)管和調(diào)控法律體系，以及建立金融機構(gòu)自身及其高級管理人員的危機責任和責任追究制度體系。

二是建立中國的國際金融危機應對法律規(guī)范體系，它是在國內(nèi)沒有出現(xiàn)金融危機，而是在國際上出現(xiàn)金融危機的條件下，中國應對該危機的法律對策。具體包括，中國企業(yè)對外投資風險控制制度，特別是國有企業(yè)對外投資風險控制制度；外商投資企業(yè)的風險控制制度，跨境破產(chǎn)的法律控制機制，國際金融風險傳遞的隔離法律規(guī)范，以及人民幣國際化的風險轉(zhuǎn)嫁控制法律規(guī)范。

篇(2)

普惠金融針對作為金融弱勢群體的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 在具體運營環(huán)節(jié)中還存在不少困難。如何更好地為該群體服務， 首先就需要一個相應完善的普惠金融法律制度體系， 需要相關(guān)法律政策對金融監(jiān)管、風險規(guī)避、發(fā)展創(chuàng)新等做出規(guī)范和指導。因此， 研究普惠金融的法制化建設對于能否真正推進普惠金融建設， 為廣大貧困落后地區(qū)金融需求主體真正提供金融服務具體十分重要的意義。

一、我國普惠金融法制化建設現(xiàn)狀

目前， 我國普惠金融法律制度體系主要包括法律， 行政法規(guī)及部門規(guī)章、規(guī)范性文件， 司法解釋等。法律制度體系為普惠金融的市場準入和退出做出指導， 相關(guān)的法律法規(guī)包括《憲法》《公司法》《合同法》等; 對相關(guān)機構(gòu)做出業(yè)務運行規(guī)定， 如《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》《金融違法行為處罰辦法》等; 另外在有關(guān)鼓勵其發(fā)展方面也有不少相關(guān)法律法規(guī)， 如《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》等。普惠金融法律制度處于不斷完善的過程中， 但是不可否認的是目前還存在不少問題。

(一) 普惠金融監(jiān)管體制不完善

普惠金融的發(fā)展在獲得政策支持的同時必須受到規(guī)制才能形成良好的運行機制。普惠金融經(jīng)營活動中存在不少風險， 但是目前的法律監(jiān)管體制不健全， 因此無法對普惠金融做出完善的監(jiān)管。

我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管卻相對混亂， 法律制度不成體系。農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)受到的監(jiān)管不僅來自于銀監(jiān)會和中國人民銀行， 還來自于工商部門、稅務部門、公安部門等。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融涉及面較廣， 金融服務多樣化， 但是法律制度沒能對應相關(guān)的業(yè)務范圍以及風險程度做出明確的約束。該現(xiàn)象出現(xiàn)的原因在于金融監(jiān)管體制的不健全， 在農(nóng)村地區(qū)尤其明顯。各部門之間權(quán)責不明， 出現(xiàn)的結(jié)果就是職能混亂， 甚至出現(xiàn)職責重疊或者監(jiān)管疏漏， 更嚴重的就是相互扯皮或者監(jiān)管不力的情況。監(jiān)管不力不利對普惠金融的推進有制約作用， 還為其后續(xù)發(fā)展埋下隱患。另一方面， 小貸公司作為推進普惠金融的主要工具， 其身份尷尬。小貸公司經(jīng)營的是貨幣業(yè)務，在業(yè)務方面屬于金融機構(gòu)， 但是該身份在法律層面卻沒有得到承認， 小貸公司還是屬于一般工商企業(yè)。一般工商企業(yè)受到的監(jiān)管并不適用于小貸公司， 因此在監(jiān)管時難免出現(xiàn)監(jiān)管不力或者監(jiān)管混亂的狀況。其次， 小貸公司服務對象主要是小微企業(yè)等金融弱勢群體， 發(fā)展過程中應受到政策優(yōu)待， 但是對于小貸公司非金融機構(gòu)的稅收制度卻并沒有給予其發(fā)展優(yōu)勢， 一般工商企業(yè)的稅率為25%， 金融機構(gòu)的稅率為15%， 相對于其他金融機構(gòu)而言， 小貸公司在這方面并無發(fā)展優(yōu)勢， 因此在推進金融業(yè)務時動力不足， 為小微企業(yè)及農(nóng)戶提供相關(guān)服務存在成本壓力。

(二) 征信體制不健全

征信體制的健全有助于了解借貸者的信用情況， 有利于金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中規(guī)避風險， 對普惠金融體系的推進起到重要作用。

自2003 年中國人民銀行開始履行征信管理職責以來積極推進征信法規(guī)建設。目前我國的征信體系相對落后， 體制不健全， 主要是以《征信業(yè)管理條例》為主， 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等相關(guān)條例為配套的體系。完善的征信體系需要多重法律法規(guī)的約束， 當前法律體系的約束力相對薄弱， 約束范圍也不夠廣， 不能完全支撐普惠金融的發(fā)展。如圖1 所示， 央行征信系統(tǒng)下自然人信用檔案數(shù)與有貸款記錄的人數(shù)相差甚遠， 目前的征信系統(tǒng)還未能將完善的征信信息納入系統(tǒng)， 征信體系亟需健全， 相關(guān)法律也有待擴充。

(三) 市場退出機制不完善

2008 年銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中明確了小貸公司的市場退出機制。該意見指出小貸公司的退出包含解散和破產(chǎn)兩種途徑。小貸公司的解散和破產(chǎn)是按照《公司法》實施， 但是小貸公司具有金融機構(gòu)的屬性， 經(jīng)營過程中存在重大風險。對比銀行業(yè)的發(fā)展， 2015 年我國銀行業(yè)實行存款保險制度， 削弱了機構(gòu)破產(chǎn)對存款人造成的風險， 而小額貸款公司并沒有類似制度約束， 因此其運營過程存在風險， 目前的退出機制并沒有對該種情況的退出做出明確指導。

另一方面， 《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定合法經(jīng)營的小貸公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行。目前我國的小貸公司在數(shù)量上不足小覷， 在改造成村鎮(zhèn)銀行的過程中也存在不少麻煩，如何跟進監(jiān)管便是其中的一個大問題： 由于小貸公司屬于一般工商企業(yè)， 在受到的監(jiān)管約束方面與金融機構(gòu)不同， 在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后， 其監(jiān)管主體出現(xiàn)變化， 數(shù)量龐大的小貸公司在規(guī)模上對監(jiān)管當局造成困擾， 監(jiān)管資源難以分配得當， 監(jiān)管格局也將發(fā)生變化。

二、國外主要發(fā)達國家普惠金融法制建設概況

國外主要的發(fā)達國家都基本上有較為先進的普惠金融法律體系， 這些法律體系綜合理論研究以立法實踐而成。從理論角度來看， 從1960 年開始，普惠金融法制化的雛形農(nóng)村金融法制化逐漸成為金融學和法學主要的研究對象， 農(nóng)村地域的金融弱質(zhì)性、低效率化以及風險的控制需要專門的法律制度進行規(guī)范。健全的法律制度對于普惠金融的推進壯大具有重要的作用。從立法角度來分析， 無論是實行大陸法的發(fā)達國家還是實行普通法的發(fā)達國家，不管是實行民商統(tǒng)一的發(fā)達國家還是實行民商分立的發(fā)達國家， 基本上都通過農(nóng)村政策性金融法、農(nóng)村合作性金融法、農(nóng)業(yè)保險法(見表1) 等較為成熟的普惠金融法典來充實培育該地區(qū)的金融市場。發(fā)達國家主要以政策性的金融法律制度作為指引，給資金需求者提供資金， 為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟帶來發(fā)展的資本， 最終達到建立完善融資渠道便捷的農(nóng)村金融市場。合作性金融法律制度是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)， 鼓勵合作性金融的發(fā)展壯大， 正好符合地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民居住不集中、分散的特性， 這不但有利于降低雙方交易的成本， 更有利于提高雙方交易的效率; 農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的保障， 主要防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的發(fā)生， 保障農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展， 減少損失， 提高安全度。

三、我國普惠金融法制化建設的主要路徑

現(xiàn)階段關(guān)于普惠金融的法律體系還不是很完善， 普惠金融在發(fā)展過程中面臨著很多阻礙， 這就需要從法律上進行完善。2016 年1 月15 日， 國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃( 20162020年)》， 規(guī)劃提出， 逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)， 形成系統(tǒng)性的法律框架， 明確普惠金融服務供給、需求主體的權(quán)利義務， 普惠金融的法制化建設需要考慮諸多因素， 但是未來政府制定完善的普惠金融的法律、法規(guī)時， 更多應該考慮以下因素：

(一) 完善普惠金融監(jiān)管

普惠金融的良好運行需要法律制度來規(guī)范， 目前普惠金融法制監(jiān)管不到位， 農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管相對混亂， 需要明確的法律制度對其進行約束。首先，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法制不成體系， 相關(guān)部門需要根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實狀況來制定基本法， 完善符合其發(fā)展需要的法律體系。其次， 我國實行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的普惠金融應主要由銀監(jiān)會、中國人民銀行監(jiān)管。相關(guān)法律必須明確農(nóng)村地區(qū)金融服務的監(jiān)管主體和內(nèi)容。另外， 農(nóng)村地區(qū)的金融服務具有多樣性， 監(jiān)管當局必須應對不同業(yè)務、不同風險， 制定與之相適應的法律制度進行約束， 使得農(nóng)村的普惠金融有法可依， 形成體系。

在有關(guān)小貸公司的法律地位方面， 其金融機構(gòu)的身份還有待認可。小貸公司經(jīng)營的是金融業(yè)務，受金融當局的監(jiān)管更有利于其健康發(fā)展， 也為監(jiān)管活動減輕負擔。另外， 小貸公司主要為小微企業(yè)等群體服務， 法律地位的認可有助于其業(yè)務范圍的拓寬， 其融資成本也可進一步降低， 降低稅收和運營壓力， 為小貸服務的進行提供良好的環(huán)境。

(二) 促進征信體制建設

普惠金融主要針對中小企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢群體， 而征信體制的建設有助于改善地區(qū)信用條件， 為普惠金融的推進創(chuàng)造良好環(huán)境。

我國征信體系主要包括公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)， 公共征信系統(tǒng)主要由中國人民銀行負責推進， 征信機構(gòu)則受到相關(guān)法律制度的約束， 在中國人民銀行的監(jiān)管下進行。完善的征信體系必須由兩者共同推進， 公共征信系統(tǒng)的信息收集方式比較窄， 私營的征信機構(gòu)的渠道較廣。目前， 從法律上優(yōu)化征信體制的法制建設主要包括以下兩點：

1. 完善信用激勵和懲罰制度。普惠金融在推進過程中主要為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務和優(yōu)惠政策， 信用體系的建設應在該過程中有所體現(xiàn)。根據(jù)信用評級來制定有關(guān)信貸準入及其額度的法律體系， 對于信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 降低其利率水平， 提高其融資可得性; 對于失信行為則加大處罰力度， 明確相關(guān)懲罰措施。

2. 加強對于征信機構(gòu)的監(jiān)管。在一定程度上，征信機構(gòu)的信息收集渠道要比公共征信體系的渠道更廣， 但是也因此帶來問題。有關(guān)征信監(jiān)管的法律制度還未健全， 征信機構(gòu)在征信過程中是否會損害個人的利益， 征信機構(gòu)的信用是否得到保證， 目前的《征信機構(gòu)管理辦法》并未對其做出明確說明，相關(guān)法律還需推進。

(三) 健全市場退出機制

《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》對于小貸公司的市場退出做出了規(guī)范， 規(guī)定退出包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小貸公司在性質(zhì)上屬于準金融機構(gòu)， 其經(jīng)營活動中存在風險， 一般工商企業(yè)的破產(chǎn)退出條例似乎并不完全適合小貸公司。目前對于小貸公司市場退出的法律制度普遍欠缺， 但是已有地區(qū)先行， 如廣東出臺的《廣東省小額貸款公司減少注冊資本和解散工作指引(試行)》， 該指引是全國首個對小貸公司規(guī)范退出機制的指導文件， 規(guī)定有限責任公司和股份有限公司在減少注冊資本后實際注冊資本的限額。股東難以撤資是小貸公司運營過程中的一大難題， 相關(guān)法律也并未對其做出規(guī)范，在普惠金融法制建設過程中可參考廣東省的實行文件， 對此作出改善。

《小額貸款公司改制設村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中指出， 小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的進行必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人， 如此民間資本便對小貸公司失去了控制權(quán)。黨的十八屆三中全會通過的《決定》鼓勵民間資本進入銀行業(yè)， 推動自擔風險的民營銀行的設立。民間資本進入銀行業(yè)對于深化金融改革有重要意義， 因此在小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時應因考慮保留其民間資本的控制權(quán)， 相關(guān)法律制度也需對此做出改善。

(四) 改善金融排斥

篇(3)

(一)關(guān)于“金融法”的英文翻譯與使用問題

金融法是一個集合概念,在世界各國法律體系中,并不存在一部法律叫“金融法”;在我國現(xiàn)行法律體系中,也不存在一部以“金融法”命名的法律或者法規(guī),但它自成一類規(guī)范或“一個法群”(abodyoflaw),是我國市場經(jīng)濟法律體系中的一個組成部分。從不同法律規(guī)范的調(diào)整對象來看,金融法也有廣義和狹義之分。狹義的金融法專指銀行法,因為銀行是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法;廣義的金融法則除包括銀行法外,還包括貨幣法、票據(jù)法、證券法、信托法、基金法、保險法等[1]。

在沒有現(xiàn)成的英文法律詞語與之對應下,應如何英譯“金融法”這一概念?對此,我國金融法學界并沒有達成一致。歸納起來,主要有兩種,一種是將“金融法”翻譯為FinanceLaw。如,朱崇實主編、法律出版社2005年1月出版的《金融法教程》(第二版),將書名譯為ACourseinFinanceLaw;強力著、法律出版社2004年8月出版的《金融法》,直接譯為FinanceLaw;另一種翻譯是Fi-nancialLaw。例如,朱大旗著、中國人民大學出版社2000年3月出版的《金融法》,在英文目錄中使用了FinancialLaw;劉次邦、鄭曙光主編、人民法院出版社與中國社會科學出版社2004年9月聯(lián)合出版的《金融法》,使用的也是FinancialLaw;在我國臺灣地區(qū),一般也用FinancialLaw。

筆者認為,應當遵循如下方法:

1.金融法是隨著金融活動而產(chǎn)生的,從最初的習慣,到后來的銀行法,到現(xiàn)代的金融法,經(jīng)歷了一個發(fā)展演變的過程。因此,傳統(tǒng)上的金融法,就是指銀行法,所以有時候用bankinglaw來指稱金融法是恰當?shù)摹?/p>

2.當金融法是指包括銀行法、票據(jù)法、證券法、保險法、信托法、基金法等在內(nèi)的自成一類規(guī)范或“一個法群”(abodyoflaw)時,應使用finan-ciallaw的翻譯方法。這可以從“金融(finance)”一詞的中英文詞源進行分析。

3.時至今日,在世界范圍內(nèi)銀行仍是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法,所以當“金融法”主要是指銀行法時,可以翻譯為bankinglaw;但當“金融法”作為廣義的金融類法律使用時,必須使用FinancialLaw。

4.關(guān)于我國金融法規(guī)體系中幾個部門法的翻譯,基本上不存在分歧,分別是:銀行法bankinglaw,證券法securitieslaw,保險法insurancelaw,信托法trustlaw,票據(jù)法negotiableinstrumentslaw,等等。

5.值得注意的是,在英美、歐洲等發(fā)達國家和地區(qū),籠統(tǒng)使用“金融法”這個名詞并不多見;而是在不同的場合分別直接使用bankinglaw,secur-itieslaw,insurancelaw等,或者從金融機構(gòu)角度講“銀行與金融機構(gòu)法”(bankingandfinancialinsti-tutionslaw)、金融監(jiān)管(financialregulation),以及金融服務(貿(mào)易)法,即lawoftradeinfinancialservices或者financialservicesact等。

(二)關(guān)于英文finance的理解、應用與翻譯finance是個多義詞,在法律翻譯實踐中,在對其理解、使用與翻譯常引起歧義。

1.現(xiàn)在各種工具書中都把“金融”與英語fi-nance對應,但作為經(jīng)濟范疇加以研究時,二者并不完全等同。以英文注解中文的金融,用fi-nance;以中文注解英文的finance,也用金融。

(1)“金融”在中國并非古已有之。古文字中有“金”,有“融”,但未見“金融”連在一起。《康熙字典》及其之前的工具書均無“金”“融”連用的詞。中國最早列入“金融”條目的工具書是:1915年初版的《辭源》和1937年開始刊行的《辭海》。《辭源》金融條的釋文是:“今謂金錢之融通狀態(tài)曰金融,舊稱銀根。各種銀行、票號、錢莊,曰金融機構(gòu)……”。《辭海》1936年版金融條的釋文是“謂資金融通之形態(tài)也,舊稱銀根”[2]。

(2)《企鵝經(jīng)濟學詞典》對Finance的解釋是:“Finance.Theprovisionofmoneywhenandwhererequired.Financemaybeshort-term(usuallyuptooneyear),medium-term(usuallyoveroneyearanduptofivetosevenyears)andlong-term.Fi-nancemayberequiredforconsumptionorforinvest-men.tForthelatterwhenprovideditbecomescap-ita.l”[3]

2.根據(jù)《牛津高階英漢雙解詞典(第六版)》

對Finance的解釋,我們認為,Finance作為名詞包括以下三個義項:

(1)finance(forsth.):moneyusedtorunabusiness,anactivityoraprojec;t資金,經(jīng)費。例如:Financeforeducationcomesfromtaxpayers.教育經(jīng)費來自納稅人。

(2)finance:theactivityofmanagingmoney,especiallybyagovernmentorcommercialorganiza-tion;財政,金融,財務。例如:theMinisterofFi-nance財政部長;thefinancedirector/department財務主任/財務科;adiplomainbankingandfinance銀行學與金融學文憑。

(3)finances:themoneyavailabletoaperson,anorganizationoracountry;thewaythismoneyismanaged;(個人、組織、國家的)財力,財源,財務管理。例如:government/public/personalfinances政府/公共/個人財力;It’sabouttimeyousortedoutyourfinances.現(xiàn)在是你整頓財務狀況的時候了;Movinghouseputaseverestrainonourfi-nances.搬家使我們的經(jīng)濟十分緊張。

二、“金融集團”及相關(guān)法律術(shù)語的翻譯和使用

在英文中,集團有兩種表達方法,即group和conglomerate。但是,關(guān)于“金融集團”,既有用fi-nancialgroup的,又有用financialconglomerate的。到底哪個更好呢?

(一)權(quán)威工具書對group和conglomerate的解釋

1.group的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的group的解釋有3項,其中第2項解釋是:group(business商),即anumberofcompaniesthatareownedbythesamepersonororganization集團。在有關(guān)的法律專業(yè)詞典中,沒有關(guān)于group作為集團含義的解釋,或者干脆沒有g(shù)roup這個詞條;想來,也許是詞典編撰者認為group作為集團的含義是清楚的、確定的,根本不需要另做解釋。

2.conglomerate的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的conglomerate的解釋有3項,其中第1項解釋是:conglomerate(business商),即alargecompanyformedbyjoiningtogetherdifferentfirms聯(lián)合大公司,企業(yè)集團[4]。最新版《布萊克法律辭典》將conglomerate解釋為acorporationthatownsunrelatedenterprisesinawidevarietyofindus-tries[5];《元照英美法詞典》對其解釋是,“聯(lián)合大企業(yè);集團公司”,指跨行業(yè)、多元化經(jīng)營的大公司,通常由一單一法人實體控制[6]。

(二)各國金融立法實踐對group和conglom-erate的使用及分析

1.在法律實務和翻譯實踐中,有人傾向于使用group來指稱金融集團,并建議用group來替代conglomerate。因為,在經(jīng)濟學中,conglomerate這個術(shù)語是與企業(yè)集團(industrialconglomerate)相關(guān)聯(lián)的,給人的感覺是諸多并無實際聯(lián)系的事物所形成的一種無組織的框架;而且,這一表述方式目前在德國也還不為人所知。

2.值得注意的是,近年來若干重要國際組織特別是歐盟和聯(lián)合論壇,在有法律關(guān)文件中更多地使用了conglomerate。如,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券業(yè)監(jiān)管者組織及國際保險業(yè)監(jiān)管者組織三方組成的聯(lián)合論壇,于1999年的關(guān)于金融企業(yè)集團監(jiān)管的最終文件中,使用了con-glomerate。歐盟在其2001年4月26日的金融企業(yè)集團補充監(jiān)管指令建議案中,使用的也是這個詞。

3.根據(jù)上述分析,筆者認為,group和con-glomerate兩個詞并無本質(zhì)上的區(qū)別,但從近幾年的法律實踐和習慣出發(fā),應該使用conglomerate。而且,在一般地指金融集團時,我們?nèi)匀豢梢允褂胓roup;但是在正式的、規(guī)范的、書面的場合,以使用conglomerate為宜。

三、“證券法”及相關(guān)法律英語術(shù)語的翻譯

(一)證券(securities)[7]股票(stocks)的比較分析

1.股票是證券的一種。一提起“證券(securi-ties)”,許多人首先想到的是“股票(stocks)”。股票當然屬于證券,但它只是證券的一個品種。在美國,“股票”也被明確包含在其1933年《證券法》第2節(jié)(a)(1)和1934年《證券交易法》第3(10)條中對“證券”定義之中。我國2006年《證券法》規(guī)定,其所調(diào)整和規(guī)定的證券范圍是資本證券(investmentsecurities),包括股票、債券和證券投資基金等[8]。而且,我國上海、深圳證交所依法上市交易品種,也主要是這三個證券品種。

2.證券交易所一般翻譯為“股票交易所”。在世界范圍內(nèi),絕大多數(shù)國家和地區(qū)把“證券交易所”稱為“stockexchange”,也就是“股票交易所”。比如,紐約證券交易所是NewYorkStockExchange,新加坡證券交易所是StockExchangeofSingapore。只有極少數(shù)國家或地區(qū)將證交所稱為“securitiesexchange”,如南非的約翰內(nèi)斯堡證交所英文名字是JSESecuritiesExchange。但是,在stockexchange中,買賣交易的不僅僅是stock,而是包括stock在內(nèi)的各種securities;很多情況下,還包括股指期貨、利率期貨和外匯期貨在內(nèi)的金融期貨(financialfutures),以及其他金融衍生產(chǎn)品(financialderivatives)的交易。

(二)證券(securities)、股份(share)與股票(stock)詞義與用法辨析

1.關(guān)于securities一詞,如前所述,其含義廣泛,它是“證券,有價證券”,指代表對公司或政府的股東權(quán)或債權(quán)的股票、債券、票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債券、認股權(quán)證或其他文件[9]。因此,在范圍上,securi-ties包括了share和stock。

2.關(guān)于share和stock,它們都有股份和股票的意思,只是前者主要是英國英語的用法,而后者主要是美國英語的用法。因此,在英國英語中,普通股和優(yōu)先股分別是ordinaryshares和preferenceshares;而在美語中,普通股和優(yōu)先股則分別是commonstock和preference(preferred)stock[10]。同時,美語stock還有“股本”即“企業(yè)的股份總額”的含義,所以有時用ashare(shares)ofstock來表達具體數(shù)量的股份、股票。比如,Thestockisin1000shares.全部股份分為一千股。

3.equity與equities的含義與用法。equity的一般含義是股權(quán)、所有者權(quán)益,其單數(shù)形式equi-ty,是指(公司的)股本、所有者權(quán)益、資產(chǎn)凈值,即thevalueofacompany’sshares;thevalueofapropertyafterallchargesanddebtshavebeenpaid;而其復數(shù)形式equities,則有“(公司的)普通股”之義,即sharesinacompanywhichdonotpayafixedamountofinterest。其常用搭配有:(1)equitysecurities(shares,stock),意思都是“股本證券”,具體的翻譯應該根據(jù)上下文語言環(huán)境進行分析、確定。(2)equityfi-nancing,即募股融資或股權(quán)融資,指企業(yè)通過發(fā)行股票籌集資金的做法,相對于通過發(fā)行債券或借貸以籌集資金的“債務融資”(debtfinancing)。(3)stockholder’sequity,意指股東權(quán)益,股東產(chǎn)權(quán),股東股本。其他詞組還有equitycapital權(quán)益資本,equityearnings股權(quán)投資贏利,equityincome股本收入,equityinvestment股權(quán)投資,equitymort-gage股本抵押,equitynotes股本債券[11]。

(三)證券法與證券監(jiān)管機構(gòu)的英文翻譯

1.世界各國的證券法,一般都稱為securitieslaw或securitiesact。比如,我國的證券法,譯成英文應該是TheSecuritiesLawofthePeople’sRe-publicofChina;在美國,既有證券法,又有證券交易法,分別是SecuritiesActof1933和SecuritiesExchangeActof1934。在其他國家和地區(qū),情況都大致如此。

2.關(guān)于各國證券監(jiān)管機構(gòu),雖在組織和名稱上差異較大,但凡直接使用“證券”字眼的,都會使用securities。如,美國監(jiān)管證券市場的政府機構(gòu)是其“證券與交易委員會”,即SecuritiesandExchangeCommission,簡稱SEC;在我國,中國證券監(jiān)督管理委員會依法統(tǒng)一監(jiān)管全國證券市場,其正式英文名稱是ChinaSecuritiesRegulatoryCommission,簡稱CSRC。

篇(4)

關(guān)鍵詞：后金融危機；銀行；風險控制

和發(fā)達國家比較，我國的資本市場還不完善，主要依靠間接融資來實現(xiàn)資金的調(diào)配和通融，銀行在我國經(jīng)濟中具有非常重要的作用。如果出現(xiàn)金融危機，不但對銀行的生存和發(fā)展具有嚴重的影響，而且還會影響到我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

一、后金融危機與銀行風險概述

1、后金融危機

由于金融的系統(tǒng)性風險逐步積累，最終會引發(fā)后金融危機。系統(tǒng)性風險主要是指金融因素、實體經(jīng)濟因素和外部干擾與上述因素之間相互作用，嚴重沖擊了金融系統(tǒng)的信息、配置、資金流通等功能，引起系統(tǒng)癱瘓，并嚴重損害了實體經(jīng)濟。很多研究結(jié)果顯示，爆發(fā)后金融危機的主要原因有下面四個方面：第一，美元的無限制發(fā)行，引起美元的流通過剩；第二，美國崇尚高消費低儲蓄，這樣的經(jīng)濟方式與常理不符；第三，美國制訂的宏觀經(jīng)濟政策不合理；第四，金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，而金融管理嚴重滯后，欠缺管理力度。

2、銀行風險概述

因為各種主觀原因和客觀原因的存在，進一步惡化了經(jīng)濟領(lǐng)域的系列矛盾，從而可能使經(jīng)濟體系的穩(wěn)定和安全受到一定的損失，這就是銀行風險。銀行需要面對的主要風險包括兩類：系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險指的是由宏觀因素引起的風險，可能導致經(jīng)濟系統(tǒng)遭受損失或破壞，如政策風險、匯率風險、利率風險等；非系統(tǒng)性風險主要是指由于經(jīng)濟機構(gòu)管理出現(xiàn)失誤或決策錯誤、欠債不還、違法生產(chǎn)等主觀因素引起的風險，導致一些金融機構(gòu)的資金不能按期收回。

二、后金融危機背景下加強銀行風險控制的對策

1、建立健全我國銀行內(nèi)部評級制

為了提高銀行鑒別信用風險的能力，實時監(jiān)控貸前、貸中和貸后的各種風險，提高貸款的質(zhì)量，有必要完善銀行的內(nèi)部評級體系。在自身機構(gòu)內(nèi)部，銀行必須籌建一套完整的、嚴格的、實用的流程，提高獲得有效風險數(shù)據(jù)的能力，有利于準確資料的收集。分析信用風險控制方法，美國商業(yè)銀行首先重視創(chuàng)新自身信用制度，同時注重管理信用文化，美國商業(yè)銀行評級運用的模型是西方商業(yè)銀行信用風險控制的主要工具。比較來講，我國目前還沒有完善的此類制度，急需引進符合中國特色的評級制度。

2、加強對房貸的控制

在美國，因為銀行機構(gòu)把大量貸款提供給信用資質(zhì)較低的借款人，所以引發(fā)了次貸危機。由于利率的不斷上漲，房價的大量下滑，從而大大加重了這些貸款的還貸壓力，導致不能按期償還貸款，大量的次級房貸轉(zhuǎn)化為壞賬。我國范圍內(nèi)，目前還沒有完善的個人征信系統(tǒng)，也存在較多的類似情況。最近幾年，為了在市場競爭中占據(jù)有利位置，擴大盈利范圍，各個商業(yè)銀行鼓勵下屬機構(gòu)大力發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務。在當前房價大量上漲時期，過高的房價屏蔽了潛在的風險，使之不易顯現(xiàn)，如果中國的房地產(chǎn)市場一旦出現(xiàn)價格波動現(xiàn)象，房價下滑，這種風險則一定會迅速顯現(xiàn)。所以，國內(nèi)銀行要大力發(fā)展個人征信系統(tǒng)，謹慎做好個人房貸質(zhì)量，逐步使貸款流程趨于規(guī)范化，建立高效的貸款控制監(jiān)督體系，才能有效應對房貸風險。

3、管控金融衍生品

要嚴格管理金融衍生品，以保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，一方面，由金融管理部門加強管理金融衍生品，增強對系統(tǒng)風險的監(jiān)控，逐步完善監(jiān)管體系和風險監(jiān)測制度，促進我國金融市場的穩(wěn)定和諧；另一方面，對于金融衍生品，要制定風險管理目標，明確對被監(jiān)管機構(gòu)控制和風險管理的要求，促使其合法、謹慎、安全經(jīng)營，達到控制風險的目的。

4、參考國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗，建立健全金融法律體系

我國銀行體系要大力借鑒國際金融監(jiān)管改革的最新成果和發(fā)展方向，進一步完善我國金融法律體系，才能更好地適應全球金融形勢的發(fā)展，保證我國銀行機構(gòu)的穩(wěn)定運行。在金融法律體系方面加快立法環(huán)節(jié)，從而保證金融管理和風險控制有法可依。第一，及時修改對經(jīng)濟社會發(fā)展不利的法律法規(guī)；第二，根據(jù)中國的實際國情，研究創(chuàng)新金融法律制度；第三，為了使法律法規(guī)落到實處，要提高執(zhí)行人員的綜合素質(zhì)。要保證法律法規(guī)的切實執(zhí)行，我國銀行系統(tǒng)要認真學習金融法律，在日常經(jīng)營活動中自覺履行法律規(guī)定。作為金融法律監(jiān)督者和執(zhí)行者的銀行工作人員，要不斷提高自身素質(zhì)，加強專業(yè)素養(yǎng)的學習，認真領(lǐng)會監(jiān)管理念和風險控制法律。

三、結(jié)語

總之，隨著我國銀行業(yè)的國際化進程逐步加深，目前已經(jīng)進入全球金融市場，尤其是復雜多變的金融衍生品市場，銀行業(yè)將會進一步加強金融國際化程度，所以對我國銀行的風險控制進行研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。（作者單位：包頭市南郊農(nóng)村信用聯(lián)社）

參考文獻：

[1]潘鵬飛，張建群.商業(yè)銀行風險控制與管理分析[J].經(jīng)濟研究導刊.2010（28）

篇(5)

國際經(jīng)驗

縱觀世界各國金融機構(gòu)的破產(chǎn)法律體系，相關(guān)體例可以分為三類。

以專門的金融機構(gòu)破產(chǎn)立法為主體的立法體系。這種立法體系是在一國或地區(qū)的立法中制定有專門的針對金融機構(gòu)破產(chǎn)的法律規(guī)則，同時輔之以相應的普通破產(chǎn)法規(guī)范。俄羅斯就是這種立法體系的典型。1999年2月25日俄羅斯頒布的《信貸機構(gòu)破產(chǎn)法》確立了金融機構(gòu)破產(chǎn)的一般規(guī)則，同時又修訂了《俄羅斯聯(lián)邦企業(yè)破產(chǎn)法》，專節(jié)規(guī)定了金融組織的破產(chǎn)問題。

以普通破產(chǎn)法律規(guī)范為主的立法體系。該種立法體系并不針對金融機構(gòu)破產(chǎn)問題進行專門立法，而是一體適用普通的企業(yè)破產(chǎn)法。以英國為例，其金融機構(gòu)破產(chǎn)與普通商事公司采用相同的破產(chǎn)制度，在具體的破產(chǎn)操作規(guī)程上，金融機構(gòu)破產(chǎn)的標準、破產(chǎn)的申請人和破產(chǎn)管理人的相關(guān)規(guī)定等，均可適用1986年英國破產(chǎn)法。當然，這并不妨礙英國在破產(chǎn)法中對銀行等金融機構(gòu)適用破產(chǎn)規(guī)則進行特殊規(guī)定。

以金融法為基礎(chǔ)的金融機構(gòu)破產(chǎn)立法體系。指在一國的立法體系中除了綜合性的破產(chǎn)基本法外，有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)的法律規(guī)范主要體現(xiàn)于銀行法、存款保險法等金融法律之中。該立法模式的典型代表是美國，其金融機構(gòu)破產(chǎn)法律規(guī)范散布在《聯(lián)邦存款保險法》、聯(lián)邦和各州銀行法之中。特別是美國的《聯(lián)邦存款保險法》及其以后的修正案中，美國對于銀行破產(chǎn)的破產(chǎn)界限、破產(chǎn)啟動程序、破產(chǎn)管理人等程序和實體制度進行了較全面的規(guī)定。

以上立法體例各有利弊。單獨制定金融機構(gòu)破產(chǎn)法律的立法體例，充分考慮到了銀行等金融機構(gòu)的特殊性以及金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則的差異性，專門針對金融機構(gòu)破產(chǎn)的立法將使相關(guān)的法律規(guī)則更加完備化和體系化，方便于理解和適用。而采用普通破產(chǎn)立法的體例，更多是看到了金融機構(gòu)作為企業(yè)的一般屬性，以及它們與普通企業(yè)在某些破產(chǎn)規(guī)則上的一致性，因此將金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則納入到一國的普通破產(chǎn)法中，減少了專門立法所增加的立法成本，更加經(jīng)濟和便利。以銀行法、存款保險法等為基礎(chǔ)進行規(guī)定的第三種做法，更多是考慮到本國金融行業(yè)的特殊情況，而其他國家未必具備同樣的立法背景和環(huán)境。可以說，金融機構(gòu)破產(chǎn)法律體系的構(gòu)建還是應取決于一國的客觀條件和實際需要。

我國現(xiàn)狀

目前，我國金融機構(gòu)的破產(chǎn)法律體系，主要由企業(yè)破產(chǎn)法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、證券法、保險法及相關(guān)法規(guī)、規(guī)章中的法律規(guī)范組成。

我國關(guān)于破產(chǎn)程序的基本法律制度已經(jīng)建立。2006年修訂實施的企業(yè)破產(chǎn)法，共十二章一百三十六條，詳細規(guī)定了破產(chǎn)程序中的實體規(guī)則和程序制度。其中，第一百三十四條明確規(guī)定了商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)符合破產(chǎn)法規(guī)定情形的，國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機構(gòu)進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。除了破產(chǎn)法作為規(guī)范金融機構(gòu)破產(chǎn)事件的基本法律之外，我國還有一些專門性的金融法也有部分法律規(guī)范對此有所涉及。例如，《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》對商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等主要金融機構(gòu)的終止與清算均有簡單規(guī)定。

除了前述法律之外，我國還有個別行政法規(guī)、部門規(guī)章涉及了金融機構(gòu)的市場退出問題。例如：2001年頒布實施的《金融機構(gòu)撤銷條例》在現(xiàn)有破產(chǎn)法律制度之外確立了一套針對金融機構(gòu)的行政清算程序。《證券公司風險處置條例》是我國證券公司市場退出領(lǐng)域內(nèi)的一部基本法規(guī)，其規(guī)定了國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)證券公司存在重大風險隱患，可以采取停業(yè)整頓、托管、接管、行政重組、撤銷等多種措施。另外，《期貨交易管理條例》、《金融資產(chǎn)管理公司條例》、《信托投資公司管理辦法》、《證券投資基金管理辦法》、《消費金融公司試點管理辦法》、《企業(yè)集團財務公司管理辦法》、《城市信用合作社管理辦法》、《金融租賃公司管理辦法》、《典當管理辦法》等重要的規(guī)范性法律文件中也有少量制度規(guī)范涉及到金融機構(gòu)的破產(chǎn)問題。

我國關(guān)于金融機構(gòu)破產(chǎn)的現(xiàn)行立法還是有著積極的一面。雖然具體的法律規(guī)范散見于破產(chǎn)法、商業(yè)銀行法、保險法、證券公司風險處置條例、金融機構(gòu)撤銷條例等各類法律文件之中，但綜觀上述零散的規(guī)定，可以看到一個規(guī)范金融機構(gòu)破產(chǎn)問題的法律規(guī)則體系已經(jīng)初現(xiàn)端倪。但同時，也不能否認我國現(xiàn)有金融機構(gòu)破產(chǎn)法律體系的缺憾。一方面，在法律體系的外部宏觀層面上，除了破產(chǎn)法有關(guān)于企業(yè)破產(chǎn)的法律規(guī)范可原則上適用于金融機構(gòu)破產(chǎn)之外，其他的金融機構(gòu)破產(chǎn)制度散見于各相關(guān)規(guī)范性法律文件中，幾乎在每一個金融行業(yè)或金融組織法中，都有若干關(guān)于金融機構(gòu)破產(chǎn)的簡單規(guī)則，導致了金融機構(gòu)破產(chǎn)法律體系呈現(xiàn)出支離破碎的局面。另一方面，在金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度內(nèi)部也未能建構(gòu)起和諧的有機體系，特別是對金融機構(gòu)的破產(chǎn)程序，如與金融危機救助機制的關(guān)系問題、行政前置程序問題、破產(chǎn)重整程序的具體適用問題等等，都缺乏相應的法律規(guī)范。這使得實踐中處置金融機構(gòu)的破產(chǎn)事件時沒有明確的程序規(guī)范可依，使用的處置手段也多種多樣。不僅破壞了金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度的統(tǒng)一性，對問題金融機構(gòu)科學合理地退出市場也造成了制度上的障礙。

政策建議

結(jié)合前文對世界各國金融機構(gòu)破產(chǎn)法律體系的分類，以及我國現(xiàn)有金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度的現(xiàn)狀，我國大體上可以算作第二種類型。這種做法在當下的中國也具有其自身的合理性。考慮到立法的目的是為金融機構(gòu)破產(chǎn)問題的處理提供良好的法律保障，因此出臺的制度規(guī)范應該盡量統(tǒng)一、完備。但金融業(yè)的確又是一個融合很多產(chǎn)業(yè)內(nèi)容的綜合性行業(yè)，金融機構(gòu)數(shù)量眾多且種類不同，分別面向多個產(chǎn)業(yè)部門提供不同的金融服務，而各個產(chǎn)業(yè)部門職能的不同將導致各類金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則各有其特殊性。不同門類、不同行業(yè)的金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)律不同，也確實應考慮具體金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則的特殊性及其在立法體系上的體現(xiàn)。因此，普通破產(chǎn)法律規(guī)則中的一般原則和制度仍然要對各類金融機構(gòu)破產(chǎn)問題的處理發(fā)揮出根本的指導意義和現(xiàn)實價值。同時，金融機構(gòu)的特殊性又決定了立法者必須在某些破產(chǎn)程序和實體制度上進行相應的修正和改進，以更好地處理金融機構(gòu)與普通企業(yè)適用破產(chǎn)規(guī)則的差異性問題。

我國的企業(yè)破產(chǎn)法已經(jīng)確立了各類企業(yè)破產(chǎn)程序和實體制度的一般規(guī)則，金融機構(gòu)自應一體適用，概莫能外。目前，對金融行業(yè)來說，最重要的工作是在不斷學習和理解之余，做好配套制度的建設，出臺更為細致的金融機構(gòu)破產(chǎn)條例，制定處理各類金融機構(gòu)破產(chǎn)的具體細則。從這一點上看，要使我國金融機構(gòu)的破產(chǎn)不僅有法可依，而且更具有可操作性、針對性，就必須制定一部統(tǒng)一的金融機構(gòu)破產(chǎn)條例，解決有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)的各類共性問題，保障金融機構(gòu)的市場退出機制暢通。

篇(6)

關(guān)鍵詞：后金融危機時代；金融監(jiān)管；變革

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）22-0162-02

一、金融監(jiān)管的體制

金融監(jiān)管是指基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，金融監(jiān)管機構(gòu)依法對金融機構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務實施監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和，金融監(jiān)管當局通過組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督金融活動，促進金融市場健康有序地運行和發(fā)展。

全球范圍內(nèi)典型的金融監(jiān)管體制可以分為兩種：集中監(jiān)管體制和分業(yè)監(jiān)管體制。前者是指對金融業(yè)的相關(guān)部門和機構(gòu)進行統(tǒng)一的監(jiān)督管理，一般由一國的中央銀行承擔這一職責；后者是指由不同的金融監(jiān)管機構(gòu)對不同的金融機構(gòu)分別實施監(jiān)管。

二、次貸危機前國際金融監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）美國金融監(jiān)管法律體系

1999年美國《金融服務現(xiàn)代化法》確立了“雙線多頭”的金融監(jiān)管體制。“雙線”是指金融監(jiān)管的權(quán)力分別由聯(lián)邦和州政府掌握，“多頭”意指在雙線基礎(chǔ)之上，金融監(jiān)管的職責由多個監(jiān)管部門分擔。聯(lián)邦層面的金融監(jiān)管機構(gòu)包括美聯(lián)儲（FRS）、財政部的貨幣監(jiān)理署（OCC）、美國保險監(jiān)督管理協(xié)會（NAIC）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、證券交易委員會（SEC）等。州層面上，50個州都擁有自己的金融監(jiān)管機構(gòu)。

（二）英國金融監(jiān)管法律體系

英國的金融監(jiān)管模式是以金融機構(gòu)自律監(jiān)管為主，以英格蘭銀行監(jiān)管為輔。英格蘭銀行對銀行業(yè)實施全面監(jiān)管發(fā)端于20世紀90年代爆發(fā)的一系列的具有深遠國際影響力的金融事件對其金融監(jiān)管地位的動搖。1998年，金融服務局的成立標志著“統(tǒng)一監(jiān)管模式”的開始，該組織由英格蘭銀行、證券投資委員會和其他金融自律組織合并成立。英國《2000年金融市場與服務法》是英國金融業(yè)的基本法，它明確了獨立于政府的金融服務局與被監(jiān)管對象的權(quán)利與義務，統(tǒng)一了監(jiān)管標準。

（三）歐盟金融監(jiān)管法律框架

歐盟金融監(jiān)管體系承認各國立法原則和技術(shù)規(guī)制間存在差異，在此基礎(chǔ)上表現(xiàn)為四個層級。第一，根本性政策必須通過歐共體立法程序制定；第二，歐盟委員會根據(jù)成員國代表組成的管理委員會的投票結(jié)果準備相關(guān)法案；第三，確保成員國在實施前述兩個層級的立法時能做到同等轉(zhuǎn)化；第四，歐盟的相關(guān)委員會采取措施推進執(zhí)行。

（四）國際金融監(jiān)管法律體系

在國際金融監(jiān)管中，跨國銀行活動由巴塞爾委員會負責監(jiān)管，跨國證券活動由國際證券監(jiān)管者組織負責，跨國保險活動由國際保險監(jiān)管協(xié)會負責，并由這些組織通過分別或聯(lián)合制定金融監(jiān)管文件加強對國際金融活動的監(jiān)管。

三、次貸危機后國際金融監(jiān)管變革的趨勢

（一）重視宏觀審慎監(jiān)管政策

目前，大多數(shù)國家偏重于微觀審慎監(jiān)管，但是金融系統(tǒng)的整體安全并不能依靠單一的金融機構(gòu)的穩(wěn)定來實現(xiàn)，還需要注重各類金融機構(gòu)的密切聯(lián)系。次貸危機引發(fā)的全球金融危機之后，各個國家和地區(qū)開始意識到微觀審慎監(jiān)管中的單方面?zhèn)戎卦趯嶋H中存在極大漏洞。面對嚴峻的現(xiàn)實和打擊，這些金融政策的制定者開始重新青睞宏觀審慎監(jiān)管。修補微觀審慎監(jiān)管存在的盲點和漏洞成為國際金融監(jiān)管法律變革的趨勢。具體而言，多國開始高度重視金融改革法案，并將防范系統(tǒng)性風險寫入其中。他們旨在通過建立一個完整的系統(tǒng)的保護網(wǎng)絡，來應對和克服金融市場中存在的投資者機構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融工具結(jié)構(gòu)等多方面關(guān)聯(lián)風險。美國、歐盟等主要金融實體都已經(jīng)開始采取積極措施，推行新的監(jiān)管政策。美國政府在2009年6月公布的金融監(jiān)管改革白皮書中，指出意圖建立“金融服務管理理事會”，負責對美國金融體系實施宏觀審慎監(jiān)管。與此同時，歐盟委員會也宣稱要成立“歐洲系統(tǒng)性風險委員會”，負責對歐盟系統(tǒng)內(nèi)存在的金融風險提供早期預警，并采取措施提出化解風險的方案，并有義務針對必要情形對實施的措施提出合理建議。

（二）辯證地對待“大而不倒”

“大而不倒”理論是指金融機構(gòu)的規(guī)模達到一定程度之后，基于政府會出于維持社會穩(wěn)定性的考慮對其進行救助，而不必擔心破產(chǎn)問題。“大而不倒”理念的運用可以規(guī)避系統(tǒng)性風險，避免一家金融機構(gòu)的破產(chǎn)對整個金融系統(tǒng)造成巨大的壓力，避免產(chǎn)生嚴重的負外部性，存在一定的合理性。但是“大而不倒”理念的存在也導致銀行等金融機構(gòu)降低其資金成本，會面對更多的風險，削弱了市場自律紀律的作用。

美國最新出臺的金融監(jiān)管法中，主要從兩個方面著手解決這一問題。第一個措施是在金融監(jiān)管中通過抑制大型金融機構(gòu)的超大規(guī)模擴張和提升金融機構(gòu)自身應對風險的能力來逐步貫徹和推進“優(yōu)勝劣汰”的市場法則。二是建立一定的退出機制，通過合理的方式讓金融機構(gòu)退出市場。

（三）注重金融消費者權(quán)益保護

金融消費者權(quán)益保護問題應該是金融消費活動中一個重要的方面，但現(xiàn)實情況是金融消費者的基本權(quán)利缺少有效的保護，金融消費者的合法權(quán)益經(jīng)常遭到侵犯。將金融消費者的保護制度納入到法律的規(guī)定中，可以更好地保護金融消費者的權(quán)益。

自1960年以來，美國制定了一系列的法律來保護金融消費者的權(quán)益，形成了相對完備的法律體系，從沒有明確表明金融消費者的概念到2010年通過全新的金融監(jiān)管改革法案將金融消費者權(quán)益的保護置于美聯(lián)儲之中并賦予美聯(lián)儲監(jiān)管非銀行金融機構(gòu)的權(quán)利，都體現(xiàn)了美國金融監(jiān)管對金融消費者權(quán)利保護的重視。

（四）金融監(jiān)管的國際化合作趨勢加強

各國在金融監(jiān)管方面做出努力和改善的同時，金融監(jiān)管的國際化合作也得以推進。各國和地區(qū)在制定國際金融政策時趨于增強對話，試圖建立統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管體系，金融監(jiān)管的內(nèi)容和具體措施也開始步調(diào)一致。

四、次貸危機對我國金融監(jiān)管的啟示

（一）我國金融監(jiān)管體系存在的問題

1.金融監(jiān)管法律制度不夠健全

我國金融監(jiān)管體系中的基本法律是《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，金融監(jiān)管的法律框架開始初步形成。但是立法中存在的諸多疏漏與問題不容忽視。首先，我國金融行業(yè)迅速蓬勃發(fā)展，金融監(jiān)管法律已經(jīng)不能跟上其發(fā)展的需要。許多法律條文在實踐中不能得到應用，還需闡釋和更新。其次，在金融監(jiān)管體系中發(fā)揮作用的主要是一些規(guī)章制度，法律法規(guī)較少，導致金融監(jiān)管缺少權(quán)威性，監(jiān)管效率低下。再次，上述兩大基本法律與這些規(guī)章制度之間存在很多不協(xié)調(diào)的地方。

2.金融監(jiān)管內(nèi)容及方式存在缺陷

在我國金融監(jiān)管的過程中，金融監(jiān)管的內(nèi)容和方式主要存在三個問題。第一，雖然通過相應的監(jiān)管法律來實施嚴格的市場準入機制，卻忽視了退出機制的問題，在市場退出方面基本沒有具體的可操作規(guī)范。第二，過于重視現(xiàn)場監(jiān)管，卻忽視了非現(xiàn)場監(jiān)管。盡管現(xiàn)場監(jiān)管能夠發(fā)現(xiàn)一些很難發(fā)現(xiàn)的隱蔽性問題，但依然存在風險防范不足、缺乏標準性和規(guī)范性、缺少人力等問題。第三，過于重視合規(guī)性方面的監(jiān)管，卻輕視系統(tǒng)性風險監(jiān)管。目前的監(jiān)管方式主要是針對金融行業(yè)市場準入、資本控制和經(jīng)營項目進行的合規(guī)性監(jiān)管，而針對金融機構(gòu)日常經(jīng)營中存在的系統(tǒng)性風險還缺乏相應的監(jiān)管措施。

3.監(jiān)管組織體系不完善

在金融監(jiān)管的組織體系方面，我國金融監(jiān)管機構(gòu)的獨立性和權(quán)威性還不足以支撐金融監(jiān)管發(fā)揮更好的作用，金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管機制和外部監(jiān)管機制還不夠完善，行業(yè)自律監(jiān)管并沒有充分發(fā)揮其應有的作用。

（二）完善我國金融監(jiān)管體系的措施

1.繼續(xù)完善現(xiàn)行金融法律體系

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律體系相對不夠完善，法律法規(guī)較少，且條文簡單抽象，不具有實際操作性。證券、銀行、保險三大金融監(jiān)管機構(gòu)在分業(yè)監(jiān)管的體制中都以各自部門的法律制度為標準，缺少協(xié)調(diào)，難免存在沖突和漏洞。因此，我國應該建立和完善一個多角度、全方位的金融法律體系，其中以金融法律為中心，以金融行政法規(guī)為重點，以金融行政規(guī)章和司法解釋作為補充，以法律體系以外的金融政策作為協(xié)調(diào)。

2.健全現(xiàn)行金融監(jiān)管配套措施

首先，應加大監(jiān)管金融中介行業(yè)的監(jiān)管力度。金融中介行業(yè)在金融行業(yè)的發(fā)展中具有不可或缺的地位，同時金融中介行業(yè)的健康發(fā)展也影響著金融業(yè)的整體發(fā)展。一旦放松對中介服務行業(yè)的監(jiān)管，極易導致產(chǎn)品突破法律底線，影響金融體系的穩(wěn)定。

其次，完善監(jiān)管與信息披露制度，提高金融風險的調(diào)控能力，通過信息披露可以更好地掌握虛擬經(jīng)濟交易的全部過程。

3.加強對金融消費者的保護

為了彌補金融消費者保護這一空缺，我國可以借鑒美國的方式，通過專門立法規(guī)定保護消費者的權(quán)益。具體包括建立專門的金融消費者保護機關(guān)，設立金融消費者投訴機制，并賦予金融消費者保護機關(guān)在金融產(chǎn)品產(chǎn)生問題時要求金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品做出說明和審查的權(quán)力，也即賦予金融消費者保護機構(gòu)對金融機構(gòu)的問責制。

五、結(jié)語

美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機對世界各國和地區(qū)造成了不同程度的影響和沖擊，各國監(jiān)管當局開始積極審查自身金融監(jiān)管體系所存在的漏洞，并有針對性地紛紛開始嘗試變革。就我國而言，本次經(jīng)濟危機對我國金融業(yè)沖擊相對較小，我們?nèi)砸e極借鑒國際金融監(jiān)管帶來的經(jīng)驗和教訓，結(jié)合我國實際情況，重視和完善我國的金融監(jiān)管體系。

參考文獻：

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[3]董延毅.次貸危機后的美國金融監(jiān)管體制變革[D].長春：吉林大學，2012.

篇(7)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融模式;第三方支付機構(gòu);防范對策

根據(jù)對我國第三方支付機構(gòu)交易規(guī)模的調(diào)查可知，其交易規(guī)模每年都在不斷增長，如余額寶在上限3個月內(nèi)，其資金規(guī)模就達到了556．56億元，而且我國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)公司則在不斷增多。如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)充分融入到人們的生活之中。互聯(lián)網(wǎng)金融作為屬于當今信息時代特殊的金融模式，其雖然給我國宏觀經(jīng)歷帶來了影響，但其卻具有一定的風險，如各種金融案件的爆發(fā)生，因此本文注重對風險防范措施的分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務，如向客戶提供金融產(chǎn)品、金融服務等。互聯(lián)網(wǎng)金融模式使屬于信息時代的全新金融模式，其與傳統(tǒng)金融存在一定的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式產(chǎn)生一定影響，并在逐漸改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包含有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六種模式，如余額寶、支付寶、微信支付、QQ錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其已經(jīng)具備吸收存款的能力，原本吸收存款只有傳統(tǒng)金融才能夠?qū)嵭校缃褚呀?jīng)被打破。因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也促進了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，其肯定具有互聯(lián)網(wǎng)特點，又具有金融業(yè)特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融模式，因此其具有開放性、互動性、兼容性、平等性等特點，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的各類特征，并結(jié)合標準服務和合同，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的效用與用戶數(shù)量相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)將經(jīng)營業(yè)務信息化，但其仍然具有金融業(yè)的很多特點，如支付清算。風險分散等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還具有去中介、輕資產(chǎn)等特點，并非常注重用戶的體驗效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式既然包含互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，其同時又存在雙重的風險，本文主要從以下幾個方面進行了分析:(一)互聯(lián)網(wǎng)漏洞、病毒等風險互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易活動，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作，因此互聯(lián)網(wǎng)的安全性對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全有直接的影響。如果計算機或者網(wǎng)絡存在技術(shù)問題，同時其如果收到病毒和黑客等侵襲，都會致使互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)安全問題，導致用戶的信息、資金被非法挪用。如今互聯(lián)網(wǎng)中存在很多仿冒金融、支付類型的網(wǎng)站，給用戶帶來較大的經(jīng)濟損失。(二)法律風險雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近幾年來發(fā)展較快，且交易規(guī)模交易規(guī)模越來越大，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律法規(guī)還不夠完善。我國傳統(tǒng)的金融立法，主要是以傳統(tǒng)金融活動為基礎(chǔ)進行制定，因此其難以適用在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的消費者權(quán)利，如果不具備消費者權(quán)利保護相關(guān)法律，則會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強安全保障體系的建設

想要保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，首先需要完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。應當通過對系統(tǒng)安全技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)的完善，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改善，可以通過硬件方面進行計算機防病毒能力的加強，必須保障互聯(lián)網(wǎng)金融運行的硬件具有安區(qū)西寧。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的網(wǎng)站，必須注重身份驗證。另外還需要注重加強對數(shù)據(jù)的管理，通過制定規(guī)范的技術(shù)標準，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體驗的可協(xié)調(diào)性。同時還可以采用數(shù)字證書保障安全，避免在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易活動中，出現(xiàn)不法行為。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善時，首先要對當前的法律法規(guī)進行修改，即對于當前金融法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相違背的部分，需要進行修訂。對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，需要在法律法規(guī)中明確該行為的民事責任和刑事責任，并需要注重加強量刑力度。另外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中國存在的風險，需要結(jié)合公平原則制定監(jiān)管規(guī)則，注重對消費者權(quán)益的維護。最后需要注重對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中基礎(chǔ)法的立法。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著信息時代的來臨，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效的結(jié)合，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速，且其交易規(guī)模越來越大，因此需要對其存在的風險進行防范。通過上述分析可知，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險需要注重監(jiān)管體系的構(gòu)建、安全保障體系的健全、互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善等，從而推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

作者:李潔 單位:遼寧大學法學院

參考文獻:

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